Pensionēšanās

Kad jums vajadzētu iegādāties annuity: 5 Real Life scenāriji

Kad jums vajadzētu iegādāties annuity: 5 Real Life scenāriji

Daudzi padomdevēji domā, ka viņi dara saviem klientiem lielas priekšrocības, stāstot viņiem, ka viņi nekad tos nenokļūs ikgadējā pensijā. Un ar visu negatīvo presi, ka ikgadēji saņems, tas nav pārāk pārsteidzoši.

Tomēr es domāju, ka ikgadējie ienākumi ir fantastiski - pareizajā situācijā.

Ir vismaz 15 iemesli, kāpēc dažiem cilvēkiem nevajadzētu nopirkt mūža rentes. Ja jūs esat izdarījis daudz pētījumu par šo tēmu, jūs, iespējams, jau esat informēts par dažiem no tiem.

Bet jums arī jāzina, ka ikgadējie pabalsti kalpo ļoti specifiskiem mērķiem, un, ja jums gadās būt vienā no šiem scenārijiem, tad mūža rentes var būt spēļu pārveidotājs.

Kad nopirkt mūža rentes

Raksturīgi, ka jūs vēlaties apsvērt mūža rentes tikai pēc tam, kad esat palielinājis citus ar nodokļiem labvēlīgus pensionēšanās kontus, piemēram, 401 (k) plānus un IRA. Bet papildus tam ir vismaz 5 citas situācijas, kurās pērkot ikgadējo naudu, ir daudz jēgas:

  • 1. Akciju tirgus tevi izspēlē
  • 2. Jūs vēlaties zināt, cik lielu interesi jūs gatavojaties veikt
  • 3. Jūs vēlaties saņemt garantētus un paredzamus ienākumus
  • 4. Jūs nevarat saņemt dzīvības apdrošināšanu
  • 5. Jūs vēlaties ilgtermiņa aprūpes aizsardzību

1. Akciju tirgus tevi izspēlē

Parasti, kad finanšu konsultants piedāvā jums garantiju, jums ir rūpīgi jāieiet. Bet, ja tikai skatoties CNBC, jūsu asinsspiediens paaugstinās pārāk daudz, tad atbilde ir ikgadējā nauda.

Bezmaksas ziņojums par visaugstāko annuitātes likmi 2018. gadam

Nosaukums * E-pasts Tālrunis * Zipcode * Nosaukums Salīdzināt cenas

Uz pašu kapitālu balstītie ieguldījumi parasti svārstās no vērtības, proti, ka tie var samazināties vai samazināties. Bet mūža rentes var aizsargāt jūsu galveno vērtību, nodrošinot, ka jūsu ieguldījums paliek pilnībā neskarts, lai nākotnē gūtu ienākumus.

Tas var būt īpaši svarīgi, ja esat ļoti tuvs vai jau pensionējies. Annuities var nodrošināt tūlītēju ienākumu un novērst rūpes par iespējamo zaudējumu veidošanos.

Vai tas tev apraksta? Ja jūs domājat, ka jūs varētu gūt labumu no mūža rentes, es ļoti iesakām strādāt ar cienījamu aģentu, lai atrastu pareizos nosacījumus savai unikālajai situācijai. Aizpildiet šo vienkāršo veidlapu, lai saņemtu bezmaksas, bez pienākuma ziņojumu no personas, kurai var uzticēties.

2. Jūs vēlaties zināt, cik lielu interesi jūs darāt

Annuities - galvenokārt fiksētas ikgadējās izmaksas - piedāvā garantētus ienākumus. Vēlreiz, ja pastāvīgi ienākumi ir jūsu galvenā motivācija ieguldīt ieguldījumus, tā var nodrošināt ikgadējus maksājumus.

Dažas mūža summas nodrošinās mainīgu atdevi, kas ļaus jums piedalīties augstākās riska / ienesīguma iespēju risināšanā, bet arī piešķirs garantētu minimālo atdevi. Tas varētu būt tieši tas, ko meklējat.

Fiksētās ikgadējās likmes parasti maksā vairāk nekā banku kompaktdiski, lai gan jums būs jāaizsaka sava nauda 3-5 gadus, lai to iegūtu. Pagājušajā gadā man bija klients, kurš negribēja pilnīgi nekāda sakara ar tirgu un vēlējās saņemt garantētu peļņu. Kompaktdiski nemaksāja neko, un vislabākais līmenis, ko es varētu atrast, bija 5 gadu fiksēts ikgadējais maksājums, kas maksāja 3%.

Es pat mēģināju viņu izstāties no pirkšanas, bet tas bija vienīgais, kas viņam un viņa sievai būtu drošs (viņam bija slikta pieredze ar iepriekšējo padomnieku). Ja garantēta ir tā, ko jūs gaidāt, mūža rentes varētu būt vispiemērotākā.

Vai tas tev apraksta? Ja jūs domājat, ka jūs varētu gūt labumu no mūža rentes, es ļoti iesakām strādāt ar cienījamu aģentu, lai atrastu pareizos nosacījumus savai unikālajai situācijai. Aizpildiet šo vienkāršo veidlapu, lai saņemtu bezmaksas, bez pienākuma ziņojumu no personas, kurai var uzticēties.

3. Jūs vēlaties saņemt garantētus un paredzamus ienākumus

Kā es to rakstīju iepriekš, mūža rentes ir investīciju līgumi, un viens no svarīgākajiem noteikumiem, kurus varat iekļaut, ir garantētie ienākumi. Jūs varat to izdarīt ar tūlītēju ikgadēju atalgojumu vai ienākumu braucējiem, kas fiksē rādītās ikgadējās cenas.

Jūs varat nopirkt mūža rentes un uzreiz sākt izmaksāt ienākumu plūsmu. Dažas atliktās ikgadējās ienākumu gūšanas gadījumu summas palielinās katru gadu, līdz jūs nolemsit sākt saņemt ienākumus (piemēram, kā jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsts katru gadu palielinās, kad to nepieskart).

Ar ikgadējiem ienākumiem, kas piedāvā ienākumu plūsmu, jūs precīzi zināsiet, cik daudz jūs plānojat saņemt un cik ilgi, tiklīdz jūs nolemsiet to izmantot.

Tā ir lieliska iespēja pensionēties, jo tā darbojas kā kaut kas ļoti līdzīgs standarta pensijai. Tomēr liela atšķirība ir tā, ka atšķirībā no pensijas, ja kaut kas notiek ar jums vai jūsu laulāto, atlikušie līdzekļi tiks nodoti jūsu ģimenei.

Vai tas tev apraksta? Ja jūs domājat, ka jūs varētu gūt labumu no mūža rentes, es ļoti iesakām strādāt ar cienījamu aģentu, lai atrastu pareizos nosacījumus savai unikālajai situācijai. Aizpildiet šo vienkāršo veidlapu, lai saņemtu bezmaksas, bez pienākuma ziņojumu no personas, kurai var uzticēties.

4. Jūs nevarat saņemt dzīvības apdrošināšanu (un vēlaties vairāk palikt jūsu mantiniekiem)

Jūs varat izmantot mūža rentes, lai sniegtu tādas pašas priekšrocības kā dzīvības apdrošināšanas polise. Bet, tā kā mūža rentes ir investīciju līgums, jums nav jāatbilst tam, kā jūs veicat dzīvības apdrošināšanu.

Ja jums ir ar veselību saistīts stāvoklis, kas ļauj padarīt dzīvības apdrošināšanu neiespējamu vai pārmērīgi dārgs, mūža rentes varētu būt patiešām laba alternatīva.

Nosauciet savu laulāto kā saņēmēju, un līgums automātiski tiks pārsūtīts viņam vai viņai pēc nāves.

Dažas mūža rentes piedāvā arī nāves pabalstu sportistiem, kas var maksāt nedaudz vairāk nekā citi.Ar ikgadējo pabalstu jūs nesaņemsiet tik daudz nāves pabalstu kā dzīvības apdrošināšanas polise, bet jūs to iegūsit.

Vai tas tev apraksta? Ja jūs domājat, ka jūs varētu gūt labumu no mūža rentes, es ļoti iesakām strādāt ar cienījamu aģentu, lai atrastu pareizos nosacījumus savai unikālajai situācijai. Aizpildiet šo vienkāršo veidlapu, lai saņemtu bezmaksas, bez pienākuma ziņojumu no personas, kurai var uzticēties.

5. Jūs vēlaties ilgtermiņa aprūpes aizsardzību, bet nevēlaties maksāt no kabatas

Ar cilvēkiem, kuri dzīvo ilgāk nekā jebkad agrāk, pastāv bažas par ilgtermiņa aprūpi. Straujās ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polises ir dārgas, jo īpaši, ja vecāki.

Lielākā daļa no maniem klientiem, kas iegādājušies ilgtermiņa aprūpes politiku, to ir izdarījuši, jo viņiem bija personīga pieredze ar mīļoto (parasti vecāku) dzīvesvietu, kas pavadīja laiku. Attiecībā uz viņiem, iegādājoties apdrošināšanas nebija brainer. Tomēr trešām personām, lai uzzinātu, cik daudz prēmiju maksā katru mēnesi, pietiek, lai pārliecinātu viņus to riskēt.

Bet ir vēl viens risinājums: nopirkt ikgadējo naudu. Šeit ir divi apsvērt:

  1. Hybrid Annuity vai apdrošināšanas produkti ar LTC Benefit. Ir produkti, kas kā primāro funkciju piedāvā vai nu apdrošināšanas pabalstu saviem mantiniekiem, vai garantētu peļņu (lai gan mazu). Gadījumā, ja jums nepieciešama aprūpe uz aprūpi, tad politika tiks konvertēta uz LTC politiku, izmaksājot daļu no izmaksām noteiktā laika periodā. Summa un laiks ir atkarīgs no tā, cik daudz jūs maksājat no priekšas un no jūsu vecuma. Klienti, piemēram, šo iespēju, jo tas nav grūti maksāt LTC prēmijas katru mēnesi un piedāvā zināmu elastību, lai saņemtu savu naudu atpakaļ, ja jums tas nepieciešams.
  2. LTC dubults pabalsts no ienākumu braucējiem. Attiecībā uz ikgadējiem ienākumiem, kas piedāvā ienākumu gūšanas rezultātā gūtos ienākumus, daži pārvadātāji arī piedāvā "LTC divkāršošanas" pabalstu. Kā tas darbojas, pieņemsim, ka jūsu ienākumu pabalsts tiek noteikts 20 000 ASV dolāru apmērā gadā no ikgadējā pensijas, un jums vajadzēja LTC aprūpi. Tā vietā, lai saņemtu 20 000 ASV dolāru gadā, jūsu pabalsts divkāršotos līdz 40 000 ASV dolāriem gadā, kamēr jūs esat aprūpes nams. Šis pabalsts ilgs 5 gadus, un pēc tam atgriezīsies pie sākotnējiem 20 000 ASV dolāru ikgadējā pabalsta mūža ienākumiem. Katrs pārvadātājs ir atšķirīgs, tāpēc ir svarīgi saprast visas kustīgās daļas.

Abas šīs opcijas nav domātas, lai pilnībā apmaksātu 100% no jūsu LTC izmaksām, bet tas palīdz maksāt daļu no tā.

Kad nevar nopirkt mūža rentes

Cerams, ka es esmu pārliecinājies, ka jūs saņemat ikgadējus maksājumus dari kalpot mērķim un var būt lieliska izvēle dažiem cilvēkiem. Bet arī viņiem nav nepatiku par neko. Šeit ir 15 iemesli, kāpēc jūs, iespējams, nevēlaties izpētīt lietu ikgadējo daļu.

1. Jūs varat ieguldīt savu naudu

Ja jūs varat un vēlaties ieguldīt savu naudu - pat ja tas notiek tikai ar savstarpējo ieguldījumu fondiem un biržā tirgotiem fondiem, jums nav nepieciešama ikgadēja atlīdzība. Annuities ir lieliski piemēroti cilvēkiem, kuri vai nu maz zina par ieguldījumiem, vai arī vēlas garantēt atdevi.

2. Jūs esat konservatīvs ar izdevumiem

Daži cilvēki vienkārši nezina, kā pārvaldīt naudu, un mūža rentes ir lielisks veids, kā izvairīties no degšanas, izmantojot visus savus pensiju ietaupījumus. Annuitātes ir ilgtermiņa līgumi, kas parasti tiek izveidoti, lai izspiestu naudu pārējai jūsu dzīvībai.

Bet, ja, no otras puses, jūs esat diezgan labi pārvaldīt savu naudu, mūža rentes var būt ierobežojošas un nevajadzīgas.

3. Jums nav izdevīgi maksāt daudz maksas

Annuācijas var sniegt daudz vērtīgu priekšrocību, bet tie nāk ar cenu. Atšķirībā no kopfondiem (kur var iegādāties beznodokļu un zemas slodzes fondus) vai depozītu sertifikātus (ja vispār netiks veiktas investīciju maksas), gada maksājumiem parasti ir vairākas maksas.

Turpretī kicker: daudzas no šīm nodevām ir slēptas, tādēļ jūs nekad īsti nezināt, ko maksājat, ja vien neizlasiet 157 prospekta lapu.

Sānu piezīme: Ja jūs ciešat no bezmiega, es dzirdu, ka ikdienas izdevumu prospekta kopija uz jūsu naktsgaldiņa ir lielisks līdzeklis. 🙂

Jums vajadzētu arī atcerēties, ka šis ir ļoti ilgtermiņa līgums, un ka tiek atlaistas izmaksas, kas var sasniegt 20% (bet parasti 8-10% robežās).

Visas šīs maksas var samazināt jūsu ieguldījumu un peļņu, ja jūs nonākat mūža rentā, kas pilnībā neatbilst jūsu finansiālajai situācijai. Pārliecinieties, vai jūs saņemat citātus no cienījama aģenta un ka jūs saprotat, ko jūs pērkat.

4. Jūs vēlaties gūt tīru ieguldījumu atdevi

Lai gan apdrošināšanas aģenti patīk pateikt, ka ikgadēji piedāvā garantētus ienākumus no ieguldījumiem, šīs garantijas ir mazliet par cenu. Šīs garantētās peļņas apjoms var būt ievērojami zemāks par to, ko jūs parasti varat saņemt ieguldījumu tirgos, bet tas pats ir tas, ja izvēlaties ietaupīt naudu kompaktdiskā.

Turklāt šiem garantētajiem ienākumiem var būt ierobežots pieaugums. Piemēram, lai gan noteiktais tirgus indekss var atgriezties par 12%, apdrošināšanas sabiedrība var ierobežot savu atdevi 9% apmērā (daži pat ir pat 3%).

Un kurš saņem papildu ieguldījumu atdevi, kas jums nav? Protams, apdrošināšanas kompānija. Ja jums nepatīk šāda veida vienošanās, jūs vislabāk darītu, lai pilnībā izvairītos no ikgadējām izmaksām.

5. Jūs vēlaties kontrolēt, kā jūsu nauda tiek ieguldīta

Parasti mūža rentes nav investīciju demokrātija. Faktiski apdrošināšanas sabiedrība ieguldīs jūsu naudu apdrošināšanas sabiedrības ekvivalenta ieguldījumu fondos. Tikai tie parasti nav publiski tirgoti ieguldījumu fondi, tādi kā jūs atradīsiet savā draudzīgā investīciju brokerim.

Apdrošināšanas sabiedrība parasti izvēlas līdzekļus un pat piešķīrumus, atstājot maz iespēju izvēlēties, kā nauda tiek ieguldīta.

Ja tas šķiet kaut kā netaisnīgi, jums jāatceras, ka ikgadējie pabalsti galvenokārt paredzēti cilvēkiem, kuri nezina, vai nevēlas ieguldīt savu naudu. Un šāda veida klientiem, kontrolējot savus ieguldījumus, tas nav saistīts.

6. Jums nepatīk virknes, kas saistītas ar jūsu ieguldījumiem

Annuitātes vispār nav kopieguldījumu fondi. Kad jūs ieguldāt kopfondos, jūs ieguldāt savu naudu, termini un maksājumi parasti tiek saprasti, un parasti jūs varat iziet jebkurā laikā, kad vēlaties. Annuities tomēr ir līgumi kas nāk ar daudziem noteikumiem. Lielākoties šie noteikumi tiek ieviesti, lai aizsargātu apdrošināšanas sabiedrību.

Atteikšanās maksa ir lielisks piemērs. Ja jūs zināt, ka jums būs jāmaksā 8% maksa, lai likvidētu savu ikgadējo pensiju, jūs, iespējams, nekad to nedarīsit, īpaši, ja jūs samaksājāt līdzīgu maksu, kad pirmo reizi esat ieguldījis ikgadējā atlīdzībā.

Šādi nosacījumi pievieno jūsu investīciju virzienus un novērš jūsu spēju veikt investīciju izmaiņas pēc fakta.

7. Jums nav nepieciešams papildu nodokļu atlikšanu

Līdzīgi kā IRA un citi nodokļu atvieglojumi pensiju investīciju transportlīdzekļiem, ikgadējie ienākumi nodrošina nodokļu atvieglojumus jūsu investīciju peļņai, ļaujot jūsu naudai augt, nesamazinot tos ar gada ienākuma nodokļiem. Viena no lielākajām atšķirībām tomēr ir tā, ka jūs nesaņemsiet nodokļa atskaitījumu par jūsu ieguldījumu ikgadējā pensijā, kā jūs izmantosiet parastajās pensijas investīcijās.

Ja jūs apmierina ar naudas summu, kas jums ir ar nodokļiem atliktajām investīcijām, jums nav nepieciešams saņemt papildu nodokļu atvieglojumus, izmantojot ikgadējo atlīdzību. Un par to, ko tas ir vērts, vismaz daži no jūsu pensijas līdzekļiem jāglabā ārpus atliktā nodokļa kontiem. Tas dos jums piekļuvi vismaz daļai no jūsu naudas, nemaksājot nodokļus par izņemšanu. Padomājiet par to kā ienākumu nodokļa diversifikācijas veidu jūsu pensionēšanos.

8. Vienu minūti jūs neticat vienreizīgai hype

Cits mīļākais apdrošināšanas aģentiem ir tas, ka ikgadējā atlīdzība, ko tie piedāvā, atrisinās visas jūsu problēmas.

Newsflash: pastāv neviens ieguldījumu produkts, kas atrisinās visas jūsu problēmas.

Ja jums tiek dota šāda veida pārdošanas piķis, aizbēgt pēc iespējas ātrāk.

9. Jums tiek piedāvāts tikai viens produkts no viena uzņēmuma

Jūsu naudas ieguldīšana ir kaut kas līdzīgs jaunas automašīnas iegādei. Pirms atrisināt savu galīgo izvēli, jūs vēlēsities apskatīt daudz dažādu zīmolu un modeļu. Un, protams, jūs darīsiet to pašu, ja vēlēsities ieguldīt akcijās vai kopfondos.

Ja jūs strādājat ar apdrošināšanas aģentiem, un jums tiek piedāvāts tikai viens mūža rentes produkts no viena uzņēmuma, iespējams, ka aģents pārdod tikai vienu produktu - tas, ko viņš piedāvā. Iespējams, ka šis produkts nedarbosies jums, un jums ir jāturpina.

10. Jūs iegādājāties dzīvības apdrošināšanu, bet jūs pārdodat mūža rentes

Parasti viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc apdrošināšanas aģents mēģinās pārdot jums mūža rentes, kad meklējat dzīvības apdrošināšanas polisi, parasti ir viens no: Aģentam būs daudz lielāka komisijas nauda par ikgadējo atlīdzību, nekā viņš būs par dzīvības apdrošināšanas polisi. Lielākajai daļai cilvēku, pat ja jūs nopirktu dzīvības apdrošināšanas polisi 5 miljonu dolāru apmērā, aģents vairāk pievērsīs ikgadējai atlīdzībai.

Tas varētu būt ļoti labs aģents, bet tas tiešām ir slikts jums.

11. Jūs neesat pilnīgi pārliecināts par mūža rentes nosacījumiem

Nav tikai viena veida mūža rentes, ir daudz. Katrai no šīm mūža summām ir savi noteikumi un nosacījumi. Nekļūdieties par to, ikgadēji var būt ļoti sarežģīti.

Ja jums rodas kādas šaubas par to, vai jums tiek piedāvāta ikgadējā nauda, ​​vai arī kādi noteikumi, kas netiek pienācīgi paskaidroti ikgadējā atlīdzībā, jums ir jāiet prom. Esiet drošs, ka, ja neesat apmierināts ar vienu noteikumu, iespējams, ir citi, kas vienkārši nav pievērsuši jūsu uzmanību.

Jebkurā laikā, kad jūs ieguldāt naudu jebkurā vietā, jums ir jābūt pilnīgi pārliecinātai par to, ko jūs esat iekāpuši, kādus konkrētus ieguvumus jūs saņemsiet un kādus riskus jūs izmantojat apmaiņā pret šiem pabalstiem.

12. Jūs neuztraucieties par savas naudas pārskaitīšanu

Viens no lielākajiem iemesliem, kādēļ ikviens var nopirkt ikgadējo naudu, ir izvairīties no savas naudas pārskaitīšanas. Jūs iegādājaties mūža rentes, un jūs sākat saņemt ienākumu maksājumus noteiktā datumā. Šie ienākumu maksājumi var turpināties uz visu atlikušo dzīvi, kas nozīmē, ka jūs nekad nebūsiet iztērējis naudu.

Bet, ja jums ir pietiekami daudz naudas ietaupījumiem un ieguldījumiem, ka izredzes izdzīvot savu naudu nav labākas par tālvadības, tad ikgadējā nauda nav jums.

13. Jūs nevēlaties investēt, kas tevi slēgs

Raksturīgi, ka lielākā daļa cilvēku ieguldīs savu naudu konkrētā ieguldījumu fondā dažus gadus, un pēc tam pāriet uz kaut ko citu. Tas nav tas, kā mūža rentes darbojas. Ne tikai tiek apmaksāti ikgadējie līgumi, bet tie parasti aizturēs jūs pārējo savu dzīvi.

Ja jūs mainīsit savas domas pēc pieciem vai desmit gadiem, vienīgais veids, kā izkļūt no mūža rentes, būs maksāt stingru nodošanas maksu. Maksa var būt pietiekami augsta, lai padarītu jums neiespējamu pāreju uz citu ieguldījumu instrumentu.

14. Apdrošināšanas aģents strādā pārāk smagi

Diemžēl dažiem dzīvības apdrošināšanas aģentiem dzīvības apdrošināšanas pārdošana ir tikai zaudējumu līderis. Patiesā nauda tiek pārdota par gadu. Dzīvības apdrošināšanas polises pārdošana varēja iegūt aģentiem vairākus simtus dolāru - mūža rentes pārdošana varēja viņam iegūt vairākus tūkstošus dolāru.

Ja jūs domājat, ka aģents stingri piegriežas uz ikgadējo atlīdzību, pastāv lieliska iespēja, ka viņš to dara vairāk pēc saviem apsvērumiem, nevis jūsu labā.

Nekad neļaujiet nevienam ienest jebkāda veida ieguldījumus. Ja jūtat, ka aģents mēģina pārāk grūti, lai jūs varētu nopirkt ikgadējo naudu, tam vajadzētu izslēgt trauksmes signālus, ļaujot jums zināt, ka ir pienācis laiks iziet.

15. Jūsu zarnās stāsta, ka tas nav pareizais ieguldījums jums

Ja pēc tam, kad esat izskatījis ikgadējo atlīdzību un visus savus dažādos noteikumus, jūs joprojām jūtat šaubas iekšā, jums ir jāiet prom. Dažreiz iemesls tam, ka jums ir slikta sajūta par kaut ko, nav tik daudz par traucējošu noteikumu vai diviem, bet gan par visa darījuma sarežģītību.

Ja jūs uzskatāt, ka visu gadu mūža rentes līgums ir vienkārši pārāk sarežģīts, ja to lieto kopumā, tas ir pietiekams pamatojums, lai izvairītos no tā ienākšanas. Izmantojot jebkāda veida ieguldījumus, ar kuriem jūs iesaistās, ir svarīgi mierīgi gulēt naktī.

Stāsta morāls:

Lielākajai daļai cilvēku nav jāiegādājas mūža rentes. Bet noteiktos apstākļos ir noteikti cilvēki, kuriem ikgadējai naudai būtu lieliska izvēle. Ja jums ir jautājumi par ikgadējiem maksājumiem, neatkarīgi no tā, vai viņi strādās pie jums vai jums būs nepieciešama ikgadējā atlīdzība, vienkārši jautājiet.

Izlikt Jūsu Komentāru