Pensionēšanās

16 Surefire veidi, kā neizdzīvot savu naudu

16 Surefire veidi, kā neizdzīvot savu naudu

Jūs esat oficiāli pensionēts.

Jums vairs nav jāiet no šī kaitinošā modinātāja.

Saule spīd, un vienīgā lieta, par ko jāuztraucas, ir tad, kad jūs saņemsiet pēcpusdienas siesta.

Tad tas hits tevi ...

Vai es tiešām var atļauties šo dzīvesveidu?

Vai es pietiekami ietaupīju?

Vai man ir labi ieguldījumi?

Vai man ir nepieciešams iemācīties, kā padarīt ātru naudu, lai ietaupītu vairāk, pirms es patiešām to daru?

Jūsu mierīgums ātri izzūd un tiek aizstāts ar lielu paniku.

Jūs nevarat iegūt sliktu domu no savas galvas - "Vai es gribētu pārspēt manu naudu?

Tas nekas. Paņemiet DEEP elpu un izelpojiet.

Nopietni. Dari to tagad.

Viena no visbiežāk sastopamajām bažām par pensionēšanos ir iespēja izdzīvot savu naudu.

Ar cilvēkiem, kas šobrīd dzīvo labi 80 gadu vecumā un bieži vien ir 90 gadu vecumā, tas ir pamatotas bažas.

Patiešām, mans vecākais klients nesen svinēja savu 92. dzimšanas dienu. Tu ieti meitenei!

Bet, nevis uztraucoties par to, izmēģiniet dažas no šīm stratēģijām, lai pārliecinātos, ka jums būs daudz naudas, kas pieejams visā jūsu dzīvē.

Ir 16, tādēļ izvēlieties tos, kas jums vislabāk darbosies.

1. Plānojiet lielāku pensijas portfeli, nekā domājat, ka jums būs nepieciešams

Kad runa ir par pensionēšanās plānošanu, nekad neuzskatu, ka jūs gatavojaties izkļūt viegli. Vēl labāk, domājiet pretējā virzienā - un plānojiet izveidot lielāku pensijas portfeli, nekā uzskatāt par nepieciešamu.

Šeit nav sarežģītas stratēģijas; vienkārši izlemiet, cik liels ir jūsu portfeļa apjoms, lai jūs varētu aiziet pensijā, un pēc tam palielināt to.

Piemēram, jūs varat izlemt palielināt to par noteiktu procentu - teiksim, 25%. Ja jūsu prognozes liecina, ka jums vajadzēs 1 miljonu ASV dolāru, lai iegūtu vēlamo pensijas veidu, palieliniet savu portfeļa mērķi līdz 1,250,000 ASV dolāriem.

Tas sniegs jums papildus nepieciešamo istabu, ja jūsu uzturēšanās izdevumi ir lielāki, nekā jūs gaidāt, vai citi ienākumu avoti izrādās mazāk dāsni, nekā jūs plānojāt.

2. Investēt par inflāciju - pirms un pēc pensijas

Līdz ar paredzamo peļņu no jūsu ieguldījumiem, inflācija būs lielākais mainīgais jūsu pensionēšanās plānošanā. Un ne tikai jums būs jāiegulda inflācijas ietekmei no paša sākuma līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā, bet arī jums ir jāturpina darīt visu atlikušo mūžu pēc aiziešanas pensijā.

Inflācija var radīt burvju un postošas ​​lietas ieguldījumu portfelim, it īpaši vairāku gadu laikā. Kaut arī 2% inflācijas līmenis nekaitēs daudz gadu pēc brīža, un tas pats likme, kas tika piemērota desmit gadu laikā, samazinās jūsu pirktspēju par vairāk nekā 20%.

Tagad mēs runājam par reālu naudu!

Jums būs jāiegulda, lai prognozētu šo rezultātu, un ir dažādi veidi, kā to izdarīt. Ja jūs domājat, ka var būt pēkšņa liela inflācija (10% gadā vai vairāk), tad jūs, iespējams, vēlēsities pārvietot nelielu, bet veselīgu sava portfeļa daļu uz precēm, piemēram, zelta krājumus un enerģijas krājumus (ieguldījumu fondus un ETF darīs to pašu).

Ja jūs domājat, ka inflācija turpināsies lēni pēdējo 20 gadu laikā, jums būs izdevīgāk ar izaugsmes krājumiem, jo ​​tie ir īpaši labi auguši zemā inflācijas vidē.

Nav iespējams kaut ko zināt, kāda būs inflācija nākamo 20 vai 30 gadu laikā. Bet, ja jūs vēlētos uzvilkt to, pārejiet pie Darba statistikas biroja "CPI Inflation Kalkulators" un pavadiet laiku, spēlējoties ar skaitļiem. Tas nevar jums pateikt, kāda būs inflācija nākamo 20 gadu laikā, taču tā var parādīt, kas ir paveikts pēdējo 20 gadu laikā, un sniegt aptuvenu novērtējumu par ballparku.

3. Ieguldīt ārpus jūsu pensijas plānu

Iepriekš minētajā # 1 mēs runājām par plānošanu palielināt pensijas portfeli, nekā jūs domājat, ka jums būs nepieciešams. To varat izdarīt, ieguldot naudu investīcijām ārpus jūsu pensijas plānu. Tas, protams, ir īpaši labi informēti, ja jūs sasniedzat punktu, kurā jūs esat pārsniedzis jūsu pieļaujamo pensijas plāna iemaksas.

Pat ja nauda, ​​kas uzkrājusies ar nodokļiem neapliekamajā uzkrājumu plānā, neradīs acīmredzamas nodokļu priekšrocības, tas joprojām ir veids, kā palielināt savu naudu turpmākajos gados.

Patiesībā jebkura nauda, ​​ko esat ietaupījis un ieguldījis, būs pieejams pensijas mērķiem, kad būs pienācis laiks.

Tas vispār nenozīmē, ka kontam nav vārda "pensionēšanās".

Pastāv arī priekšrocība, ka daži no jūsu naudas tiek ietaupīti ārpus pensionēšanās plāniem. Ja jums ir nepieciešamība pēc ievērojamas naudas summas no paša sākuma uz pensiju, varat pieskarieties pensiju kontam un izvairieties no nodokļu sekām. Un tas saglabās jūsu pensijas investīcijas paredzētajam mērķim.

Mūsu pašu portfelī mums ir kopīgs konts, kurā ir atsevišķi krājumi. Esmu arī atvēris kontus ar peer-to-peer kreditoriem Prosper un Lending Club. (Jūs varat redzēt, kā es šeit daru:Prosper vs. Aizdevumu kluba eksperiments)

Papildus šiem kontiem es arī ieguldījuši daudz uzņēmumu. Visi šie ir ārpus mana vecuma konta, bet noteikti būs tur man atvaļinājuma laikā.

4. Esi ļoti uzmanīgs, ieguldot obligācijās - tagad

Parastā gudrība ir tā, ka jums vajadzētu ieguldīt portfolio, kas ir daudzveidīgs starp akcijām un obligācijām. Bet mēs dzīvojam laikā, kad obligācijas nav tik tālu, kā agrāk.Šodienas procentu likmēs obligācijas var izrādīties zaudētas investīcijas.

Pašreizējā ekonomiskajā vidē ir vismaz trīs iemesli, kāpēc jāuzmanās no obligācijām.

  1. Procentu likmes ir vēsturiski zemās, un tas nozīmē, ka būs ļoti grūti nopelnīt pietiekamu procentu tikai, lai segtu inflāciju.
  2. Ja procentu likmes pieaugs no pašreizējā ļoti zemā līmeņa, jūsu obligāciju portfeļa - īpaši garas obligācijas - tiks sajaukta.
  3. Pēdējo 20 vai 30 gadu laikā obligāciju izpilde lielā mērā ir vienāda ar akcijām, kas nozīmē, ka vairs nevar būt patiesa diversifikācija.

Vēsturiska pārmaiņa procentu likmju virzienā var redzēt jūsu obligāciju turēšanas tvertni kādā brīdī nākotnē, palielinot iespēju izdzīvot savu naudu.

Ja jūs ieguldāt obligācijās, ņemiet vērā šādus padomus:

  • Uzsvertu kapitāla saglabāšanu pāri ienākumiem.Jūsu obligāciju turējumu galvenajam mērķim zemā procentu likmju vidē vajadzētu būt kapitāla saglabāšanai. Šajā nolūkā labākie vērtspapīri ietver naudas tirgus fondus, noguldījumu sertifikātus un valsts vērtspapīrus ar termiņu līdz vienam gadam vai mazāk. Jūs to nedarīsit daudz, bet jūs arī nezaudēsiet naudu.
  • Uzturēt termiņu līdz 10 gadiem vai mazāk.Ja jūs izlemjat izmantot augstāku likmi ar ilgāku termiņu, pārliecinieties, vai tie ir vecāki par 10 gadiem. Ilgtermiņa obligācijas ir daudz jutīgākas pret procentu likmju kāpumu, kas samazinās tirgus vērtību. Parāda vērtspapīri ar termiņu, kas pārsniedz 10 gadus, mēdz veikt daudz kā akcijas, un tas nav obligāciju mērķis.
  • Favor TIPS obligācijas.Valsts kases ar inflāciju aizsargāti vērtspapīri (TIPS) ir ASV valdības vērtspapīri, kas ne tikai maksā procentus, bet arī nodrošina aizsardzību pret inflāciju. Jūs ne tikai nopelnat procentus, bet arī jūs periodiski koriģējat vērtspapīru vērtību, pamatojoties uz patēriņa cenu indeksa izmaiņām (PCI). Jūs varat iegādāties TIPS tieši no ASV Valsts kases (bez brokera maksas), izmantojot Treasury Direct tīmekļa vietni.

5. Sāciet Roth IRA Šodien (kā tagad)

Ja jūs to nezināt, es esmu neprātīgi mīlestība ar Roth IRA. Vai netic mani? Iepazīstieties ar Rotas IRA kustība un jūs redzēsiet, cik daudz es to mīlu.

Roth IRA ir viena no labākajām stratēģijām, lai izvairītos no naudas pārskaitīšanas.

Par starteri, sadalījumi no Roth IRA ir bez nodokļiem kamēr jūs esat vismaz 59 ½ gadus vecs, un esat piedalījušies plānā vismaz piecus gadus. Jo mazāk jums ir jāmaksā nodokļos, jo vairāk jums būs pieejami, lai nodrošinātu sevi pensijā.

Vēl viens milzīgs ieguvums ir tas, ka Roth IRA neattiecas uz Obligātās obligātās izplatīšanas (RMD), līdzīgi kā gandrīz visi citi ar nodokļiem aizsargātie pensijas plāni. Tas nozīmē, ka jums nebūs jāuzņemas peļņas sadale, sākot no 70 gadu vecuma. Tas ļaus jums saglabāt naudu savā plānā un ļaut tam augt, pat ja jūs iztērējat citus pensiju plānus ar ikgadējām izmaksām.

Roth IRA var pārstāvēt Retirement II daļu - ienākumu avotu, uz kuru jūs atsaukties vēlāk jūsu pensionēšanās gados, kad jūsu citi konti sāk izžūt. Iespējams, ka nav labāka dublējuma plāna nekā Roth IRA.

Vai esat ieinteresēts atvērt Roth IRA? Jūs varat atvērt bezmaksas kontu ar Ally Invest.

6. Nodokļu diversifikācijas izveidošana jūsu vispārējā pensijas plānā

Nodokļu diversifikācijas izveide pensijā galvenokārt nozīmē to, ka jums būs vismaz daži no jūsu ienākumiem, kas gūti no neapliekamiem avotiem. Lai gan parasti tiek pieņemts, ka jūsu ienākumi un tādējādi arī jūsu ienākuma nodokļa likmes jūsu pensijas gados būs zemāki, tas var nebūt šādiem iemesliem:

  1. Izmantojot jūsu pensijas plānu, citu ieguldījumu ienākumu, sociālā nodrošinājuma un pat dažu nopelnīto ienākumu sadalījumu, iespējams, ka jūs varētu nopelnīt vairāk naudas jūsu pensionēšanās gados, nekā jūs tagad veicat.
  2. Ienākuma nodokļa likmes varētu būt daudz augstākas līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā, nekā to tagad.

Ja jūs iztērējat naudu Roth IRA, jūs jau esat iestatījis nodokļu dažādošanu, jo plāna sadalījums ir beznodokļu. Investīcijas, kas tiek turētas ar transportlīdzekļiem bez nodokļiem, var arī palīdzēt.

Lai gan ienākumi no ieguldījumiem uz šiem aktīviem tiks aplikti ar nodokļiem, jūs varat veikt no tiem sadalījumu, neradot nodokļu sekas. Un atkal, jo mazāk naudas, ko jūs maksājat ar ienākuma nodokļiem, jo ​​mazāka ir iespēja, ka jūs pārdzīvosiet savu naudu.

7. Palieliniet savu ārkārtas fondu visā jūsu dzīves laikā

Parastā gudrība ir tāda, ka jums būtu jābūt summai, kas vienāda ar 3 līdz 6 mēnešu dzīvošanas izdevumiem, kuri atrodas ārkārtas fondā. Lai gan tas var būt pietiekams jūsu darba gados, tas var būt gandrīz nepietiekams, kad aiziet pensijā.

Kad jūs aiziet pensijā, jūsu ārkārtas situācijas var būt lielākas par to, kas tām pašlaik ir. Jums varētu būt ārkārtas ārkārtas situācijas, kuras neapmaksā veselības apdrošināšana. Iespējams, jums arī vajadzēs palīdzēt pieaugušam bērnam. Un agrāk vai vēlāk, jums būs jāpērk jauna automašīna vai jāveic lieli remonti jūsu mājās.

Jūsu avārijas fondam jābūt pietiekami lielam, lai segtu šos izdevumus. Šī iemesla dēļ jums vajadzētu pastāvīgi palielināt savu ārkārtas fondu, kad jūs pieejaties pensijai. Jums vajadzētu būt vērstiem uz to, lai būtu pietiekami daudz naudas, ka jums nebūs jāveic liels, neplānots izstāšanās no nodokļu ieturēta plāna, kas varētu radīt lielākus ienākuma nodokļus.

Tādā veidā liels avārijas fonds arī būs daļa no jūsu pensiju nodokļu diversifikācijas shēmas.

8. "Invest" savā veselībā

Viena no lielākajām problēmām, kas cilvēkiem ir saistīta ar viņu naudas pārskaitīšanu, ir viņu veselības stāvoklis.Jo labāka ir jūsu veselība, jo mazāk ticams, ka jūs pārdzīvosiet savu naudu. Tas ir tāpēc, ka jums nebūs lielu ar veselību saistītu izdevumu, kas var novecot pensijas plānu.

Laba veselība var arī atstāt tev labāku fizisko stāvokli, ja jūs vēlaties turpināt strādāt pāri jūsu oficiālajam pensionēšanās vecumam. Jūsu veselības stāvoklim pensijā ir skaidras finansiālas sekas.

Ieguldījumi jūsu veselībā nozīmēs labāku dzīvesveida paradumu pieņemšanu. Pielāgojiet laiku, lai uzlabotu uztura izvēli, iekļaujiet regulāras fiziskās aktivitātes savā kārtībā, zaudē dažas mārciņas, ja jums nepieciešams, un atmest negatīvus veselības ieradumus, piemēram, cigarešu smēķēšanu vai pārmērīgu alkohola patēriņu.

9. Apsveriet Annuity iegādi

Šķiet, ka ikviens finanšu žurnālists un maksas konsultants, ar kuru es saskaras, ienīst ikgadējus maksājumus, bet diemžēl daudzi no viņiem to nesaprot, lai viņiem sniegtu padomu.

Es atzīstu, ka mūža rentes var būt ļoti mulsinošas, taču tās piedāvā arī ļoti pievilcīgus ienākuma pabalstus, kas neļaus jums izdzīvot savu garantēto naudu. Parādiet man akciju vai kopfondu, kas to var apsolīt?

Tūlītējās algas, indeksētās gada pensijas un daži mainīgie mūža rentes piedāvā ienākumu pabalstus, kurus var vai nu iestatīt, lai samaksātu par personu vai pāru (kopējai izmaksai parasti pabalsts ir mazāks). Cik daudz jūs saņemat, ir atkarīgs no apdrošināšanas sabiedrības, mūža rentes veida, summas, kas jums jāiegulda, un, kad sākat lietot naudu.

Fiksētās indeksētās gada pensijas (dažkārt sauktas par akciju indeksētiem ikgadējiem ienākumiem) pēdējos pāris gados ir karsts pārdevēji, piedāvājot tādas pievilcīgas iezīmes kā galvenā aizsardzība un garantētā ienākuma priekšrocības. Tāpat kā jebkuram citam ieguldījumam (un ikgadējai atlīdzībai), viņiem ir plusi un mīnusi, kurus es šajā rakstā izklāsta:Kas jums jāzina par indeksētu anuituāciju.

Es patiešām atzinīgi vērtēju ikgadējus izdevumus pareizajā situācijā. Diemžēl ir diezgan maz ēnu padomnieku, kuri to pārdod, lai veiktu komisijas maksu.

Lai izveidotu cilvēku grupu, es izveidoju video sēriju, kas izglīto cilvēkus trešajā topošajā shēmā, ko konsultanti izmanto, lai pārdotu ikgadējus maksājumus. Noklikšķiniet šeit, lai bez maksas piekļūtu video sērijai.

10. Pirkt Mazāk Māja, ko var atļauties

Vienīgais lielākais solis, ko jūs varat veikt, samazinot savus izdevumus, ir iegādāties mazāk māju nekā jūs varat atļauties. Parastā gudrība ir tā, ka jums vajadzētu nopirkt visdārgāko māju, kuru jūs varat atļauties, un jūsu finansiālā situācija tajā pieaugs. Bet tas nav laba ideja, kad runa ir par pensionēšanās plānošanu.

Nams, ko jūs pērkat, ietekmēs jūsu izdevumu modeļus pārējai jūsu dzīvībai. Lielāka un dārgāka māju dēļ gandrīz visi citi izdevumi jūsu dzīvē būs lielāki - īpašuma nodokļi, komunālie pakalpojumi, apdrošināšana, remonts un apkope, un pat automašīnas veids, ko jūs pērkat.

Turklāt, tā kā mājas maksājums ir fiksēts izdevums, tas būs ļoti grūti samazināt pēc fakta. Pērciet konservatīvā pusē, un jums būs vairāk naudas par visu pārējo, ieskaitot ietaupījumus aiziešanai pensijā. Tā vietā, lai plānotu iegādāties savu sapņu māja plānu sagatavoties jūsu sapnis pensionēšanās.

11. Plāno doties pensijā, kur dzīvo lēti

Viens no labākajiem veidiem, kā samazināt jūsu dzīves dārdzību reti pensionēšanā, ir vienkārši plānot doties pensijā uz vietu, kur dzīves dārdzība ir zema.

Tas var būt īpaši svarīgi, ja jūsu pensijas investīcijas būs tikpat lielas kā jūs cerat.

Pārejot uz vietu, kur vispārējās dzīves izmaksas - un jo īpaši mājokļi - ir lētas, jums būs nepieciešama mazāk naudas, lai dzīvotu, samazinot iespēju izdzīvot savu naudu.

12. Iestatiet savus bērnus uz panākumiem

Mēs bieži domājam par gatavošanos pensijai un sūtīt savus bērnus koledžā kā konkurējošas intereses. Patiesībā viens atbalsta otru - galvenokārt tas, ka sūtot savus bērnus uz koledžu, papildina jūsu pensijas centienus.

Jo ātrāk un labāk, kā jūsu bērni spēj nodrošināt finansiāli, jo mazāk viņiem būs jāpaļaujas uz viņu atbalstu pieaugušo dzīvē.

Šī nav maza problēma. Pieaugošais pieaugušo skaits nespēj ienākt labi apmaksājamās karjeras jomās un 30 gadu vecumā joprojām ir atkarīgi no viņu vecākiem.

Nodrošinot saviem bērniem izturīgu izglītību - ekonomiski nozīmīgā karjeras jomā - jūs viņus aprūpēsiet par sevi, nevis paļauties uz tevi un jūsu laulāto, lai tos nodrošinātu.

13. Sagatavot Medicare papildinājumu

Viens no lielākajiem "outliving-your-money" scenārijiem ir ar veselību saistīta krīze. Šāda krīze varētu novecot pat ļoti lielu pensionēšanās portfeli īsā laikā. Vislabākā aizsardzība, kas jums ir pretējā gadījumā, ir nodrošināt, ka jums ir atbilstoša veselības apdrošināšana.

Medicare attiecas uz cilvēkiem, kuriem ir pamata veselības apdrošināšana, sākot no 65 gadu vecuma, bet tā nesedz 100% no jūsu veselības aprūpes izmaksām, un pastāv izņēmumi. Lai pārliecinātos, ka viss ir ietverts, jums vajadzētu saņemt Medicare papildinājumu. Tas attieksies uz lielāko daļu no tā, ko Medicare nebūs, un var novērst to, ka jums pietrūkt pensijas ietaupījumu pirms grafika.

Medicare papildinājumu politika ir standarta vairumā valstu, un jūs nevarat atteikties segt, ja jūs piesakāties sešu mēnešu laikā pēc pagrieziena 65. Lai gan tas palielinās dzīves dārdzību pensijā, nauda būs labi iztērēta, tādā veidā, kas var novērst ļoti veida finanšu katastrofas, kas var redzēt jūs outliving savu naudu.

14. Izveidot pēcnodarbinātības karjeru

Ņemot sava veida karjeru vai uzņēmējdarbību, ko varat veikt pensijā, var būt viena no vislabākajām finanšu atšķirībām, kas jums var būt.Ienākumi, ko jūs nopelnat šādā riska darījumā, var nozīmēt, ka jums būs nepieciešama mazāk līdzekļu no jūsu pensijas ieguldījumu plāniem.

Turklāt pēcpensijas karjera var būt vērtīgs ienākumu avots laikā, kad rodas lieli izdevumi, nenoteiktības laiks vai laiks, kad akciju tirgus dara dziļu nirt. Ja jūs kādu laiku varēsit dzīvot pēc jūsu pensionēšanās karjeras, tad, kad lejupslīde beigsies, jūsu kapitāla pieaugums būs neskarts, lai gūtu labumu no akciju tirgus pieauguma.

15. plāns pusmūža pensijai pirmajos gados

Līdzīga piezīme - lieliska kapitāla saglabāšanas stratēģija ir plānot daļēji pensionēties pirmajos pāris gados pēc jūsu aiziešanas pensijā. Ja esat pietiekami veselīgs - un lielākā daļa cilvēku noteikti ir viņu 60 gadu vecumā - jūs varat vismaz papildināt savus ienākumus, strādājot nepilnu slodzi.

Ideja ir vairāk paļauties uz nopelnītajiem ienākumiem pirmajos gados un ietaupīt savu investīciju kapitālu, lai segtu jūs vēlākos gados, kad jums var nebūt ne vēlme, ne spēja turpināt strādāt vispār.

Jūs varat iedomāties, ka tā pakāpeniski aiziet pensijā - izbraucot no mūža garīgās karjeras, daļēji izceļot pensiju pirmajos gados pēc tam, un pēc tam pilnībā izkāpjot pensijā, kad izlemjat, ka jums ir bijis pietiekami daudz laika, lai strādātu, un esat pārliecināts ka jūsu pensijas ieguldījumi ir pietiekami, lai jūs varētu pārcelt uz visu atlikušo dzīvi.

16. Samaziniet izdevumus - pastāvīgi

Līdz šim mēs galvenokārt runājām par jūsu uzkrājumu un ieguldījumu palielināšanu, lai nepieļautu jūsu naudas pārskaitīšanu. Bet tur ir daudz ko varat darīt no izdevumu puses, kas sasniegs to pašu mērķi.

Jūsu dzīves dārdzības samazināšana palīdz sasniegt divus mērķus:

  1. Tas atbrīvo savus ienākumus tagad, ka jums būs vairāk ieguldīt pensijā vēlāk, un
  2. Tas samazina ienākumu summu, kas jums būs nepieciešama, lai atbalstītu sevi pensijā.

Ja jūs nopietni domājat, ka neizmanto savu naudu, vienādojumā ir jāiekļauj pastāvīgu izmaksu samazināšana.

Izmantojot tikai dažas no šīm iespējām, jums vienmēr būtu jāpārdzīvo jūsu nauda.

Izlikt Jūsu Komentāru