Kādas ir jūsu labākās Roth IRA likmes?

Viens no maniem visbiežāk iemīļotajiem jautājumiem, kurus es bieži saprot kā finanšu plānotāju, ir

"Kāds ir tavs labākās cenas Roth IRA's?”

Ienākot pie tuvākās sekundes,

"Kāds ir labākais krājums, ko nopirkt tieši tagad?"

Abi šie jautājumi ir ļoti grūti, ja ne neiespējami, atbildēt. Turklāt jautājums, ko saņemu Roth IRA, gandrīz nav jēgas. Tātad, kā jūs izskaidrosit Roth IRA likmes kādam?

Kad es saņemu šo jautājumu, es parasti sāku, izskaidrojot, ko I-R-A nozīmē:Individuāla pensionēšanās vienošanās(uzsvars tiek likts uz vienošanos), nevisEsinvestīcijas, kaReturnsA partija vaiEsnterestRēdaAccount.

Man jāatzīst, ka es pat domāju, ka "A" manā dzīvē bija viens punkts. Mani lasītāji informēja mani, ka Iekšējo ieņēmumu dienests faktiski uz tiem atsaucas kā uz "vienošanos". (Pateicos maniem lasītājiem, lai mani turētu uz savām pirkstiem!)

Nepieciešams atvērt Roth IRA?
Mans mīļākais tiešsaistes brokeris ir Ally Invest bet jūs varat iepazīties ar mūsu kopsavilkumu par labākās vietas, kur atvērt Roth IRA un labākais tiešsaistes akciju brokeris pierakstīties prēmijas. Tur ir daudz labu iespēju, taču man ir bijusi labākā vispārējā pieredze Ally Invest. Neatkarīgi no tā, kura izvēle jūs izvēlaties, vissvarīgākā lieta, ar kādu ieguldījumu ir sākt

Vēl viens svarīgs fakts, ko ikviens saprot, ir tas, ka Roth IRA nemaksā neko vai viņiem piesaistītas procentu likmes. Tie ir tikai konta veids - aiziešanas konts.

Roth IRA nav investīcijas

Roth IRA kalpo kā pensijas "konts", bet ne pensijas ieguldījums. Daudzi cilvēki uzskata, ka IRA ir kā kompaktdisks, kas maksā procentus.

Tomēr tas ir tikai taisnība, ja jūs ieguldāt IRA savā vietējā bankā. Šajā gadījumā jūs iegādājaties kompaktdisku IRA, jo kompaktdiski parasti ir vienīgā pieejamā investīciju iespēja (dažām bankām šobrīd ir māju brokeru sabiedrības, kas ļauj ieguldīt naudu citās investīcijās).

Tātad šajā gadījumā vislabākais IRA likme, kuru jūs varat saņemt savā Roth IRA kontā, ir tas, kas notiek CD likmēm.

IRA's ir "investīciju līdzeklis"

Es vienmēr esmu izskaidrojis IRA kā savu personīgo ieguldījumu instrumentu. Kad atverat kontu, jūs varat izvēlēties, kāda veida pasažieri iet jūsu automašīnā.

Protams, šajā brīdī varētu atgadīties prāta klouna automašīnas prāts. Jūsu IRA var būt tik daudz klaunu, cik vēlaties - vai tik maz, cik vēlaties.

Jūs varētu visu savu naudu ieguldīt Walmart akciju vai sadalīt pa 100 dažādiem krājumiem (lai to izdarītu, jums vajadzētu būt ievērojamai naudas summai IRA).

Ja atverat tradicionālo vai Roth IRA brokeru sabiedrībā, jūs varat ieguldīt kompaktdiskos tāpat kā savā vietējā bankā, bet jūs arī atverat durvis uz daudzām citām investīciju izvēlēm. Pēc tam, ko maksā jūsu IRA, nosaka šī ieguldījuma faktiskā atdeve.

Ja jūs 2008. gadā esat ieguldījis akciju tirgū, jūsu Roth IRA, iespējams, maksāja tuvāk -30% robežās. (Ouch!)

Kad kāds jautā man, kāds ir labākais Roth IRA likme, es vienkārši atbildu ar:

"Tas ir atkarīgs no."

Tad es gaidu neskaidrības, lai ieietu.

Let's Definēt Roth IRA

Tagad, kad mēs esam paskaidrojuši, kā Roth IRA patiešām patiešām nav "likmju", mēs izpētīsim, kā Roth IRA patiešām strādā. Rezumējot, Roth IRA ir aiziešanas pensijas konts, kas tiek finansēts pēc nodokļu nomaksas. Tādējādi daudzi cilvēki izmanto Roth IRA kopā ar nodokļu atvieglotu izstāšanās kontu.

2016. gadā maksimālā summa, ko lielākā daļa cilvēku var ieguldīt tradicionālajā vai Roth IRA, ir 5500 ASV dolāri. Tie, kas ir vecāki par 50 gadiem, var darīt to, kas pazīstams kā "panāktā iemaksa", un katru gadu līdz pat 6500 dolāriem.

Tomēr ikviens nevar atvērt Roth IRA, ņemot vērā noteikumus, kas regulē šo pensijas kontu. Piemēram, lai jūs varētu veikt maksimālo summu Roth IRA 2016. gadā, jums:

• Esi vienīgais vai mājsaimniecības vadītājs ar ienākumiem, kas ir mazāki par 117 000 ASV dolāriem
• Esiet precējies iesniegt kopā ar ienākumu mazāk nekā $ 184,000

Roth IRA Ienākumu ierobežojums nav pēkšņi apstājies. Pie $ 117,000 vienam un $ 184,000 par laulāto pāru iesniegšanu kopīgi, maksimālā summa, jūs varat palīdzēt, sāk pakāpeniski pakāpeniski. Attiecībā uz 2016. Gadu pakāpeniski tiek atcelti pensiju noguldītāju noguldījumi:

• Viens vai mājsaimniecības vadītājs sāk samazināties par 117 000 ASV dolāriem un kļūst par neatbilstošu 132 000 ASV dolāru apmērā
• Precējies filing kopīgi sāk pakāpeniski izbeigt $ 184,000, un kļūst nepiemēroti $ 194,000

Roth konti, kas apstrādā jūsu ieguldījumus

Tradicionāli, kad persona atvērusi Roth IRA kontu, visi nopelnītie procenti būtu atkarīgi no viņu spējas ieguldīt akcijās, kopfondos vai citos ieguldījumos. Ar labāku mākslīgo intelektu tas vairs nav.

Jauns investīciju konsultants ir izveidots, izmantojot mašīnas mācīšanos, lai veiktu ieguldījumus mums. Šos jaunos padomdevējus sauc par robo konsultantiem un tie ir kļuvuši par ļoti populāru vietu, kur atvērt Roth IRA. Šobrīd ir divi galvenie konkurenti, kuri piedāvā Roth kontu:

• Wealthfront - ir ļoti labs serviss un ir top iecirtums par savu tehnoloģiju. Visa platforma ir veidota tā, lai jums nevajadzētu runāt ar kādu personu. Kad jūs veicat sākotnējo riska novērtējuma aptauju, to ņem no turienes. Jūs varat atvērt kontu Wealthfront ar tikai 500 ASV dolāriem, un pirmajos ieguldītajos 10 000 ASV dolāros nav maksas. Pēc 10 kilogramu sliekšņa jūs maksājat tikai 0,25% no visas ieguldītās papildu naudas.
• Betterment - Betterment ir lielākais robo-padomdevējs un ir bijis personīgais iecienītākais. Viņi piedāvā savus pakalpojumus par zemu maksu 0,25%, un aizmugure ir patiešām slidens. Atverot kontu ar Betterment, jums būs piecu minūšu jautājums, kas nosaka jūsu toleranci pret risku, un pēc tam viņi visu iegulda un pielāgo jums.

Kāpēc Roth IRA ir tik populāri?

Ja jūs lasāt par pensionēšanās stratēģijām vispār, iespējams, esat dzirdējuši visu par Roth IRA un tā priekšrocībām. Gadu gaitā Roth IRA joprojām ir populāra starp nopietnajiem ietaupījumiem aiziešanai pensijā un neskaitāmiem iemesliem. Tālāk ir minēti daži no iemesliem, kādēļ Roth IRA visur skar aiziešanas pensiju noguldītāju intereses:

Atbalstot dolāros pēc nodokļu nomaksas, jūs varat ietaupīt nodokļus vēlāk. Tā kā Roth IRA finansē ar pēcnodokļu dolāru, tad, kad izvēlaties ieguldīt līdzekļus, jūs nesaņemat nodokļu atlaides priekšējā daļā. Tomēr daudzi to uzskata par daudz pozitīvu, nevis negatīvu. Ieguldot Roth IRA ar pēcnodokļu dolāru, jūs varat izvairīties no nodokļu nomaksas par sadali pa līniju. Tas ir pareizi; iemaksas Roth IRA pieaug bez nodokļiem, un aplikšana ar nodokļiem arī netiek aplikta ar nodokļiem.

Jūs varat papildināt Roth IRA vai tradicionālo IRA papildus jūsu nodokļu priekšrocību pensionēšanās kontiem. Ikviens, kurš nopietni domā par ietaupījumu pensijai, gribēs maksimāli izmantot pēc iespējas vairāk pensionēšanās kontu, kamēr viņi vēl ir jauni. Par laimi, jūs varat dot ieguldījumu Roth IRA, pat ja jūs maksimāli izmantosiet savu darba sponsorēto 401 (k) vai izstāšanās kontu.

Dažādojiet savu pakļautību nodokļiem. Ja nodokļu atvieglojumi pensiju kontos ļauj jums izvairīties no nodokļu maksāšanas par jūsu iemaksas tagad, Roth IRA sniedz pretēju pieredzi. Tāpēc daudzi cilvēki redz, ka abu veidu konti ir veids, kā nākotnē dažādot to ietekmi uz nodokļiem. Viss, ko jūs ieguldāt Roth IRA pieaugs bez nodokļiem. Un, kad esat gatavs sākt izņemt no apgrozības, nauda, ​​ko saņemat, arī būs beznodokļu.

Jūs varat atsaukt iemaksas, nemaksājot sodu jebkurā laikā. Šeit ir daži cilvēki, kas zina par viņu Roth IRA. Ja vēlaties, jūs varat atsaukt savu iemaksas jebkurā laikā bez soda. Tāpēc daudzi cilvēki redz Roth IRA kā krājkonta veidu, kā arī. Tikai atceraties, jūs varat jebkurā laikā atsaukt savus iemaksas bez soda, bet nevis jūsu ieņēmumi.

Jums nav jāsāk sadalīšanās sadalīšana noteiktā vecumā. Lai gan tradicionālās IRA prasa, lai jūs sāktu lietot sadalījumu vecumā no 70 ½, Roth IRA nav šīs prasības. Tādēļ viņi piedāvā lielāku elastīgumu nekā vairums pensionēšanās plānu. Tā kā Roth IRA ļaus jums augt savu naudu uz nenoteiktu laiku, jūs varat turēt uz viņiem pēdējā brīdī un tikai sākt ņemt naudu, kad tas ir nepieciešams.

Kā izlemt, vai jums vajadzētu atvērt Roth IRA

Tātad, šajā brīdī mēs esam aptvēruši, kas ir Roth IRA, un kas tas nav. Mēs esam arī runājuši par to, kurš ir kvalificējies vienā kategorijā, un uzsvēra galvenos ieguvumus, kas rodas, izmantojot Roth IRA pensijai.

Bet, vai Roth IRA patiešām ir piemērots tieši Jums?

Izlemjot, vai atvērt Roth IRA, ir svarīgi ņemt vērā jūsu individuālo situāciju un jūsu pensionēšanās mērķus. Roth IRA var nebūt taisnība visiem, bet atvēršana, iespējams, ir gudrs solis, ja jūs iedala vienā no šīm kategorijām:

Jums vajadzētu apsvērt Roth IRA, ja ...

• Jūs vēlaties ietaupīt tik daudz naudas, lai jūs varētu pensionēties. Ja jūs nopietni domājat par ietaupījumu pensionēšanās laikā, Roth IRA piedāvā vēl vienu vietu, kas jūsu naudu novērsīs. Pat pēc tam, kad maksimāli izmantojat savu darbu sponsorēto 401 (k), jūs joprojām varat piešķirt 5500 $ Roth IRA vai tradicionālajā IRA 2016. gadā (vai 6500 ASV dolāru, ja esat vecāks par 50 gadiem). Ja jums ir daudz diskrecionāru ienākumu un vēlaties to nodot turpmākai lietošanai, Roth IRA ir neuzmanīgs.
• Jūs domājat, ka vēlāk būsit lielāks nodokļu krājums. Tā kā Roth IRA tiek finansēts pēc nodokļu nomaksas, jūsu ieguldītā nauda var pieaugt beznodokļu veidā. Pēc tam, kad sāksit izņemt naudu, jūs saņemsiet beznodokļu naudas izņemšanu - tikmēr, kamēr esat vecāks par 59 ½ gadiem vai vecāks, un jūsu konts ir atvērts vismaz piecus gadus. Ja jūs domājat, ka, atkāpjoties no nodokļu likmes, kad jūs aiziet pensijā, vai arī, ja jūs uztraucieties, ka nodokļi būs lielāki ikvienam, kas atrodas visās valstīs, ieguldot līdzekļus ar Roth IRA ir viens no veidiem, kā nākotnē gādāt par augstākiem nodokļiem.
• Jūs vēlaties izstāšanās kontu, kas ļauj atsaukt iemaksas, nemaksājot soda naudu. Ar Roth IRA jūs varat atsaukt savus iemaksas jebkurā laikā bez soda. Tas padara šo kontu ļoti atšķirīgu no citiem ar nodokļiem labvēlīgiem pensionēšanās pārskatiem, no kuriem jums ir jāmaksā sods, ja izvēlēsities veikt iemaksas agri. Tas ir arī iemesls, kāpēc daudzi cilvēki, kuri vēlas kādu elastību, izvēlas ieguldīt Roth IRA. Tā kā jūs jebkurā brīdī varat atsaukt savus iemaksas bez soda, jebkura jūsu ieguldītā nauda paliks tavā sasniedzamā vietā.
• Pēc nāves jūs vēlaties, lai jūsu mantinieki saņemtu neapliekamus līdzekļus. Ja jūs uztraucat, ka jūsu mantinieki kļūst aizķerties ar milzīgu nodokļu rēķinu, tad Roth IRA var būt gudrs solis. Tā kā šos kontus finansē pēc nodokļu nomaksas, jūsu mantinieki parasti var piekļūt šai naudai, nemaksājot nodokļus pēc jūsu nāves.Ja jūs cerat ietaupīt savus mantiniekus no maksājuma vismaz daži nodokļi par viņu mantojumu, Roth IRA šajā ziņā ir vieds ieguldījumu mehānisms.
• Jūs vēlaties vismaz vienu kontu, kuram nav jāpieskaras. Ja jūs vēlaties vismaz vienu izstāšanās kontu, kas nav ar minimālo vecumu sadalījumu, Roth IRA ir ļoti gudra izvēle. Atverot šo kontu un finansējot to mūža garumā, jūs izveidojat pensijas ligzdas olu, kurai nebūs piekļūt, kad sasniegsit noteiktu vecumu. Neatkarīgi no tā, vai jūs dzīvojat, ka jums ir deviņdesmit gadus vecs, jums nevajadzēs ņemt vienu centu no savas Roth IRA, ja nevēlaties.
• Jūs vēlaties ieguldīt dažādos ieguldījumu produktos. Kaut arī darba atbalstītais 401 (k) plāns var piedāvāt ierobežotu ieguldījumu izvēli, fakts, ka jūs varat atvērt Roth IRA jebkur un pēc saviem ieskatiem, nozīmē, ka jūs varat izvēlēties, kur jūs ieguldāt šo naudu. Tas varētu nozīmēt ieguldījumus akcijās, obligācijās, kopfondos un citur. Protams, jūs arī izvēlēsieties uzņēmumu, lai jūs ieguldītu šo naudu. Kamēr Ally Invest ir viena no mūsu iecienītākajām iespējām, tur atradīsiet virkni izvēles iespēju. {Saistītie: Scottrade Review: Tiešsaistes tirdzniecības konta atvēršana}

Mēs arī uzsvēra dažus citus lielākos variantus mūsu ceļvedī labākās vietas, kur atvērt Roth IRA.

Bottom Line

Es ceru, ka jūs baudījāt šo primer par "Roth IRA likmju" kļūdu, kā arī vispārēju ideju par Roth IRA noteikumiem un vadlīnijām. Tagad, kad jūs zināt visu par šo aizraujošo ieguldījumu instrumentu, ir pienācis laiks noskaidrot, vai Roth IRA patiesībā ir piemērots jūsu situācijai.

Neviens nevar pieņemt šo lēmumu jums, bet es ceru, ka mēs uzsvērām dažus no galvenajiem iemesliem, kādēļ Roth IRA varētu strādāt jūsu labā. Parasti, ja pensijai vairāk tiek ietaupīts, tas ir labāks par to, ka tam nav daudz iespēju ietaupīt. Roth IRA ir tikai vēl viena vieta, kur jūsu nauda tiek atvilkta, ja tā laika gaitā var pieaugt un būt tur, kad esat gatavs doties pensijā.