GFC 074: 4 faktori, kas jāapsver, plānojot ilgtermiņa aprūpi

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

Iedomājieties, ka esat izdarījis visu, lai sagatavotos aiziešanai pensijā. Jūs esat iztērējis 401 (k) un Roth IRA daudzus gadus, lēnām atmaksājis savu primāro dzīvesvietu un samazinājis savus uzturēšanās izdevumus. Jūs esat iegādājies daudz dzīvības apdrošināšanas un nodrošināto veselības apdrošināšanu, kas ilgst līdz brīdim, kad sasniegsiet Medicare. Ne tikai to, bet jūs esat izvairījies no daudziem nākotnes pensionāriem - tādām lietām kā parādsaistības, kas jāmaksā par jūsu mazuļa koledžu vai jāiegulda lielos medicīniskajos rēķinos.

Jūs domājat, ka jūsu pensionēšanās būs vienmērīga, taču joprojām ir viens svarīgs faktors, kas jāapsver - maksājot par ilgtermiņa aprūpi. Pārāk daudz aiziešanas pensijā aizvien lielāka daļa no šīs svarīgās pensionēšanās sastāvdaļas, galvenokārt tāpēc, ka ideja par "ilgtermiņa aprūpi" ir nomācoša - un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir tik dārga.

Diemžēl ilgstošas ​​aprūpes plānošana nevar būt dārga kļūda. Saskaņā ar ASV valdības jaunākajiem statistikas datiem, daļēji privātās istabas vidējā cena privātmājās ir aptuveni 6,235 ASV dolāri mēnesī. Savukārt dzīvojamā ēka, no otras puses, maksā vidēji 3 293 USD mēnesī. Heck, pat ja jums ir mājas veselības speciālists, jūsu mājas apmeklējums vidēji izmaksā 21 USD stundā.

Ja jūs neplānojat šīs milzīgās izmaksas, ir diezgan droši teikt, ka jūs atradīsit rupju pamodināšanu, ja notiks vissliktākais, un jums vai jūsu laulātajam patiešām ir nepieciešama ilgtermiņa aprūpe. Ko tad?

Vai jums būs nepieciešama ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana?

Diemžēl šis ir viens jautājums, par kuru gandrīz neviens nerunā. Tad atkal, pārāk daudzi no mums domā, ka esam neuzvarami. Mēs vēlētos domāt, ka līdz 90. gadiem mēs dzīvosim pilnīgu un aizraujošu dzīvi, tad mirstam miegā. Neviens negrib atpazīt sevi par to, ka viņš atrodas mazbērnu novietnē, kur ik pēc pāris stundām mainās autiņbiksīte, vai, ja kļūst tik slima, mums ir nepieciešama profesionāla palīdzība, lai paliktu mājās.

Diemžēl pēdējais scenārijs ir ne tikai iespējams, bet arī iespējams. Kā atzīmē ASV Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments, kāds, kurš šodien saskaras ar 65, gandrīz 70 procentiem izjūt vajadzību pēc ilgstošas ​​aprūpes dzīves laikā. Turklāt vidējā ilgtermiņa aprūpe vīriešiem atrodas 2,2 gados, kamēr sievietēm ilgstoša aprūpe parasti ir 3,7 gadi.

Tomēr daudzi cilvēki netraucē iegādāties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, galvenokārt izdevumu dēļ. Saskaņā ar Amerikas ambulatorās aprūpes apdrošināšanas asociācijas (AALTCI) datiem vidējā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmija 55 gadus veciem cilvēkiem ir aptuveni 2000 ASV dolāru gadā. Par pāris pats vecums, vidējā prēmija ir aptuveni $ 2466 gadā kopā. Vidējam 60 gadu vecumam pāris vidējā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmija ir aptuveni 3 381 USD, bet tā pat var sasniegt 5 637 USD.

4 Faktori, kas jāņem vērā attiecībā uz ilgtermiņa aprūpi

Pārejot uz ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas pasauli, ir svarīgi zināt dažādo iespēju. Tālāk ir minēti daži svarīgi faktori:

Medicare ir jūsu pirmā aizsardzības līnija.

Viena no lielākajām maldīgajām domām par ilgtermiņa aprūpi ir tā, ka "valsts" to parūpēsies. Kaut arī šai idejai ir dažas patiesības, tas nav tik vienkārši, kā šķiet.

Ja esat pietiekoši vecs, lai varētu saņemt Medicare, varat domāt par Medicare kā pirmo aizsardzības līniju, kad runa ir par ilgtermiņa aprūpi. Vispārīgi runājot, Medicare aptver pirmās 100 ilgtermiņa aprūpes dienas noteiktos gadījumos. Šeit ir tas, ko Medicare.gov teiks par ilgtermiņa aprūpi:

"Ilgtermiņa aprūpe ir virkne pakalpojumu un atbalstu jūsu personīgās aprūpes vajadzībām. Lielākā daļa ilgtermiņa aprūpes nav medicīniska aprūpe, bet drīzāk palīdz ikdienas dzīves pamatnosacījumos, ko dažkārt sauc par ikdienas dzīves aktivitātēm. Medicare neaptver ilgtermiņa aprūpi (ko sauc arī par apcietinājuma aprūpi), ja vien tas ir vienīgais, kas jums nepieciešams. Lielākā daļa pansionāta aprūpes ir brīvības atņemšana. "

Saskaņā ar Medicare.gov, Medicare ietver:

• Aprūpe ilgstošas ​​aprūpes slimnīcā
• Kvalificēta aprūpe aprūpē kvalificētā aprūpes iestādē
• Atbilstīgie mājas veselības pakalpojumi
• Hospices un atelpu aprūpe

Veterānu lietu departaments varētu palīdzēt.

Ja esat veterāns, jūs varat pretendēt uz palīdzību ilgtermiņa aprūpē atkarībā no jūsu situācijas. Saskaņā ar VA.gov, mājas un kopienas pakalpojumi ir daļa no VA medicīnisko pabalstu paketes. Lai kvalificētos, jums ir nepieciešama klīniska vajadzība, un pakalpojumiem jābūt pieejamiem jūsu ģeogrāfiskajā apgabalā. Šie pakalpojumi var ietvert:

• Geriatrālais novērtējums, lai novērtētu jūsu aprūpes vajadzības un izveidotu aprūpes plānu
• Pieaugušo dienas veselības aprūpe
• Atbildes aprūpe
• Kvalificēta mājas veselības aprūpe

Māsu aprūpei ir atšķirīgas atbilstības prasības, taču ir skaidrs, ka VA nav jāmaksā par istabu un dēli dzīvojamās telpās, piemēram, dzīvojamās vai pieaugušo ģimenes mājās.

“Tomēr, ja jūs dzīvojat dzīvojamā vidē, jūs varat saņemt māju un kopienas pakalpojumus. "VA.gov raksta savā tīmekļa vietnē. "VA sniegs Kopienas dzīves centru (VA aprūpes namu) vai kopienas aprūpes centru, ja jūs atbilstat noteiktiem atbilstības kritērijiem, kas saistīti ar jūsu pakalpojumu saistīto statusu, invaliditātes līmeni un ienākumiem."

Rezumējot, VA ilgtermiņa aprūpes pabalsti ir atkarīgi no jūsu veselības, jūsu nepieciešamības līmeņa un pieejamības jūsu reģionā.Lai saņemtu plašāku informāciju, pārliecinieties, vai esat saņēmis informāciju vietējai VA, pirms jūs cerat uz ilgtermiņa aprūpes palīdzību no Veterānu lietu biroja.

Medicaid ir jūsu pēdējā iespēja, bet tikai tad, kad jūsu līdzekļi ir iztērēti.

Ja jūs neesat veterāns vai jums nepieciešama ilgāka aprūpe nekā Medicare attiecas, jūs varētu pieņemt, ka "valsts" solās maksāt. Tas ir vēl viens liels nepareizs uzskats, kas daļēji ir taisnība: jā, Medicaid būs mikroshēmas, lai samaksātu par ilgtermiņa aprūpi, bet tikai pēc tam, kad jūs pārlēpsiet cauri ķekām un izlemsiet visus savus aktīvus.

Kaut arī noteikumi ir nedaudz satraukti, jums tiešām ir jābūt mazāk nekā 2000 $ likvīdos aktīvos, lai saņemtu jebkādas cerības uz Medicaid, kas attiecas uz jūsu ilgtermiņa aprūpes izdevumiem. Jā, jūs lasāt šo labo - 2000 ASV dolārus skaidrā naudā un ieguldījumus, kas ir likvīdi. Tas ietver jūsu čeku un krājkontu, kompaktdiskus bankā, IRA un pat naudas vērtības dzīvības apdrošināšanas polises.

Citiem vārdiem sakot, jums būtībā vajag izlauzties, pirms jūs varat sagaidīt palīdzību no Medicaid. Protams, ir daži izņēmumi. Piemēram, Medicaid piedāvā izņēmumus jūsu primārajai dzīvesvietai (ar jūsu valsts noteiktiem ierobežojumiem). Jūs varat saņemt pašu kapitālu savās mājās, un joprojām var saņemt palīdzību no Medicaid.

Papildus tam jums ir atļauts izmantot automašīnu, kuras vērtība ir tirgus vērtība. Jums var būt arī priekšapmaksas bēres, neuztraucoties par to, ka Medicaid iet pēc tā.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir gudra izvēle, bet tā palīdz nopirkt, kad esat jaunietis.

Acīmredzamais veids, kā sagatavoties neatgriezeniskai vajadzībai pēc ilgstošas ​​aprūpes, pērk ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu. Bet ar kādām izmaksām? Un, kad jūs to iegādājaties? Lūk, kur lietas kļūst sarežģītas.

Pirmkārt, neviens nevēlas domāt par ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu. Cilvēki ir vairāk apmierināti ar domu par nāvi pret lēnām bojāšanos pansionātā vairākus gadus. Tāpēc daudzi cilvēki nekad neuzskata par ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, kamēr viņi saslimst un to faktiski vajag. Un līdz tam tas ir pārāk vēlu.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas pamati ir tādi paši kā dzīvības apdrošināšana - pērk agri. Tāpat kā jebkura veida apdrošināšana, jums tas ir jāiegādājas, pirms to vajag. Tā kā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir dārga, tā ir grūts tablešu daudzums, ko daudzi cilvēki norīt. Sliktāk, vai arī ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana nav viss, kas pievilcīgs patērētājiem.

Pirmkārt, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana galvenokārt ir "izmantot vai zaudēt" spēli. Jūs varat maksāt par politiku gadu desmitiem vai vairāk, bet politika mirst, un jūs saņemat nulli, ja jūs iet prom, neizmantojot to. Vēl viens nevēlams ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas aspekts ir tāds, ka jūsu prēmijas parasti netiek noteiktas. Ja jūs varat maksāt tādas pašas dzīvības apdrošināšanas prēmijas trīsdesmit gadus, jūsu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmijas, visticamāk, pieaugs pēc vecuma sasniegšanas.

Neskatoties uz to, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana var viegli kļūt par izdevīgu darījumu, ja tas jums nepieciešams - un jo īpaši ilgtermiņā. Iedomājieties, ka jūsu laulātajam vajadzētu dzīvot pansionātā piecus gadus, lai mēnesī būtu 6,235 dolāri. Vairāk nekā 60 mēnešus jūs varētu maksāt 374 100 $!

Tāpēc jums vajadzētu apsvērt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, ja jūs to varat atļauties. Bez politikas, jūs varētu viegli pavadīt visu savu dzīvības ietaupījumu, maksājot par aprūpi mājās.

Bottom Line

Veco vilšanās ir neizbēgama, taču neviens no mums nezina, kādi būs mūsu pēdējie gadi. Daži no mums dzīvos mūsu mājās ar pilnīgu veselības stāvokli līdz pat beigām, savukārt citiem gadiem būs nepieciešama ilgtermiņa aprūpe.

Tāpat kā kaut kas cits dzīvē, ilgstoša aprūpe ir mazāk stresa, ja sākat domāt agri. Ar dažiem plāniem, jūs varat paturēt savu ligzdu olu no aizvien pieaugošajām ilgtermiņa aprūpes izmaksām, nododiet savu bagātību saviem bērniem un izvairieties no stresa, kas rodas, risinot šo jautājumu vecumdienās.

Ja jums ir interesanti, kā sākt plānot vai vēlaties uzzināt, kā aizsargāt savus aktīvus, jūsu finanšu konsultants ir laba vieta, kur sākt. Vissvarīgākais - jums ir jāuzsāk jautājumi un jāgaida nākotne pirms ir par vēlu.

Saistītie: Ilgtermiņa aprūpes alternatīvas jūs nezināt

Vai jums ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana? Kāpēc vai kāpēc ne? Kā jūs plānojat maksāt par ilgtermiņa aprūpi?