Kā darbojas ikgadējais darbs?

"Kā darbojas mūža rentes?"
"Kā mūža rentes atšķiras no citām investīcijām?"
"Vai mūža rentes tiešām man ir taisnība?"

Šie ir daži bieži uzdotie jautājumi cilvēkiem, kad runa ir par ikgadējiem ienākumiem.

Kāpēc ir tik daudz neskaidrības par ikgadējiem ienākumiem? Tas ir tāpēc, ka pastāv vairāki dažādi mūža rentes veidi, visi ar dažādiem noteikumiem un braucēju izvēles iespējas, un daudzi finanšu konsultanti (vai apdrošināšanas aģenti) vai nu izskaidro to nepareizi vai mērķtiecīgi sajauc definīcijas, lai viens produkts pārietu uz citu.

Es esmu šeit, lai noskaidrotu neskaidrības un mudinātu jūs rūpīgi apsvērt, vai mūža rentes var būt jums gudrs investīciju risinājums. Viņiem rodas slikts reps, un viņiem noteikti nav pareizi ikvienam, bet pastāv reāli scenāriji, kad mūža rentam ir daudz jēgas.

Labi, pieņemsim ienirt mūža rentes pasaulē:

• Kas ir mūža rentes?
• Anuitetu veidi
• Vienkāršs mūža rentes piemērs
• Kā mūža rentes atšķiras no citām investīcijām?
• Vai mūža rentes jums ir piemērotas?
• Darbs ar profesionālu, lai iegūtu cenu

Kas ir ikgadējā pensija un kā viņi strādā?

Annuitets ir fiksēta naudas summa, kas tiek izmaksāta ikvienam ik gadu. Boom, mēs visi varam doties mājās. Ha, ne gluži.

Annuitātes parasti cenšas samazināt risku, ko ieguldītājs gūst, nosakot vienu lietu: regulāri ienākumi. Lai gan ieguvums varētu dot jums mieru, tas ne vienmēr ir labākais ieguvums, ja nauda, ​​kuru saņemat, ir mazāks nekā tas, ko jūs varētu saņemt no citiem, lai arī riskantākiem ieguldījumiem.

Bezmaksas ziņojums par visaugstāko annuitātes likmi 2018. gadam

Nosaukums * E-pasts Tālrunis * Zipcode * Tīmekļa vietne Salīdzināt cenas

Tātad patiešām ir divi faktori, kas jāizprot par ikgadējiem ienākumiem:

1. Vispirms, viņiem ir potenciāls samazināt savu risku, izvēloties, piemēram, krājumus.
2. Otrais, viņiem ir potenciāls samazināt, cik daudz naudas jūs veicat, kad izvēlaties, piemēram, krājumus!

Lai saprastu, kā darbojas konkrēta ikgadējā nauda, ​​rūpīgi izlasiet gadskārtējo līgumu un strādājiet ar cienījamu aģentu.

Tas ir patiešām svarīgs. Es esmu redzējis cilvēkus scammed iegādāties smieklīgi ikgadējumus, kas ir nežēlīgos maksas.

Vai netic mani? Izlasiet, kā viena sieviete apmaksāja vairāk nekā 3500 ASV dolāru mainīgās ikgadējās maksas un pat to nezināja.

Galvenie anulēšanas veidi, salauzti

Lai labāk izprastu, kā darbojas pensijas, apskatīsim dažu veidu ikgadējus maksājumus un to galvenās iezīmes. Paturiet prātā, ka ir arī citi mūža rentes veidi, taču tie ir daži no visizplatītākajiem.

Fiksētie Annuities

Tie ir ļoti līdzīgi banku kompaktdiskiem vai krājkontiem. Jūs ievietojat naudas summu, un šī nauda rada procentus. Pēc tam šis procents tiek pievienots kontam.

Diezgan vienkārši, vai ne?

Tās ir apdrošinātas apdrošināšanas sabiedrībā, nevis FDIC. Tātad, tāpat kā kompaktdiski, ir apdrošinātas fiksētās mūža summas, taču jāatceras, ka apdrošināšanas sabiedrības ir mazāk stabilas nekā FDIC. Iespējams, ka apdrošināšanas sabiedrība, kas pārdeva jums fiksētas ikgadējus maksājumus, varētu samazināties, un, ja tas notiks, jūs varētu zaudēt savu naudu. Iespējams, ka šis notikums, iespējams, ir ļoti zems, bet tas ir vērts pieminēt.

Šī iemesla dēļ vērtējumi ir ļoti svarīgi. Ir vairākas aģentūras, kas pārbauda to uzņēmumu finansiālo stāvokli, kuri izsniedz ikgadējus maksājumus. Pirms izlemjat, ar kuru uzņēmumu rīkoties, iesaku veikt vienkāršu meklēšanu tiešsaistē.

Citas atšķirības starp fiksētām mūža summām un kompaktdiskiem ir:

1. Ja jūs anulējat priekšlaicīgi, iespējams, būs jāmaksā nodošanas maksa par galveno (pret tikai zaudēt savu interesi par CD)
2. Annuites ir pakļautas pensijas konta noteikumiem, jo ​​procenti tiek aplikti ar nodokļiem. Tātad, ja jūs priekšlaicīgi nododat mūža rentes, uz jums var attiekties arī a 10% soda nauda no federālās valdības.

Ir paredzēts, ka anulētie ieguldījumi stratēģijā samazina risku, ko uzņemat. Un, lai gan fiksētās mūža summas, protams, ir drošākas spektra beigās, iepriekšminētās sankcijas jāuzskata par risku, kad plānojat iegādāties fiksētu ikgadējo pensiju. Pat ja jūs neplānojat atdot, dzīves apstākļi var likt jums to darīt, kā rezultātā rodas zaudējumi.

Lai gan šie ir daži negatīvi par fiksētām mūža summām, ir viens pozitīvs, kas jo īpaši ir vērts pieminēt: likmes parasti ir augstākas ar fiksētām mūža summām nekā ar kompaktdiskiem.

Es atceros, ka man bija kāds klients, kurš gribēja garantēt atdevi, bet kompaktdiski nemaksāja neko. Es atklāju viņam 5 gadu ilgu fiksētu ikgadēju atlīdzību, kas maksā 3%, kas bija ievērojami labāks par to, ko maksāja kompaktie kompaktdiski. Ja jums nepieciešama palīdzība, lai atrastu labākās ikgadējās cenas jūsu vajadzībām, izmantojiet veidlapu šajā lapā, un mēs labprāt palīdzēsim!

Bet atcerieties, ka fiksētās ikgadējās izmaksas nav piemērotas visiem. Kad es biju jauns, mana mamma gribēja mani piesaistīt ieguldījumam. Ko viņa izvēlējās? Jūs to uzminējāt: fiksēta ikgadējā nauda.

Tajā laikā es tiešām nezināju, ka man ir daudz labākas investīciju iespējas. Jūs zināt, kur es varētu uzņemties lielāku risku, jo man praktiski visu savu dzīvi pāri mani. Es novērtēju to, ko mana mamma man darīja, bet es beidzot iznomāju un atvēru Roth IRA. Es vēlāk uzzināju, ka manas mātes finanšu konsultants ir apdrošināšanas aģents, un dažkārt viņu ieteikumi var būt nestabili.Pārliecinieties, vai jūs zināt, ko jūs parakstījāt, un meklējiet profesionālu, kuram uzticēties, kurš ņems vērā visu jūsu finansiālo situāciju.

Fiksētās indeksētās anulēšanas izmaksas

Fiksēta indeksētā mūža rentes (pazīstama arī kā "hibrīda mūža rentes") garantija, ka jūs nevarat zaudēt naudu. Mēģiniet iegūt šo labumu, ieguldot akciju tirgū!

Protams, ir arī negatīvie aspekti: lielākajai daļai ir vāciņi. Tas nozīmē, ka, ja akciju tirgus dara patiešām labu un indekss strauji augs, jūs, iespējams, neiegūsit tik daudz, cik varētu būt, ja jūs ieguldītu tieši tirgū. Tomēr tas neattiecas uz visām fiksētās indeksētās ikgadējās izmaksas. Pārliecinieties, vai esat pilnīgi sapratis, ko jūs pērkat.

Fiksētās indeksētās ikgadējās pensijas piedāvā arī dzīves pabalstus, kas jūsu ienākumiem var nodrošināt ienākumus gan jūsu dzīvesbiedram, gan jūsu laulātajam.

Lielākā daļa neskaidrības attiecībā uz šāda veida mūža rentes ir saistīta ar izplūdušajiem datiem, ko sniedz ēnas padomdevēji.

Ja kāds padomdevējs jums piedāvā produktu, kas "garantē 6% atdevi, neradot risku jūsu galvenajam", šis padomdevējs jums parūpēsies un visu, ko viņi dara, mēģina izdarīt pārdošanu.

Vai šīs mūža rentes piedāvā 6% (jebkura cita skaitļa) atdevi? Nu, kāda veida. Tas nav procenti, kas nopelnīti jūsu galvenajam pārstāvim, piemēram, kā jūs domājat par obligācijām vai kompaktdiskiem. Tā vietā tas tiek pieskaitīts jūsu ienākumu gūšanai nākotnē, ko varat veikt vēlāk, piemēram, pensionēšanās laikā.

Tas ir ļoti līdzīgs sociālās drošības pabalstu pieaugumam katru gadu, kad jūs to aizkavējat. Tas pats darījums šeit.

Patiešām, izpratne par to, cik fiksēta indeksētā gada nauda darbojas, ir diezgan vienkārša, ja vien jūs strādājat ar padomdevēju, kurš ir jūsu mugurā, un ne tikai interesē ātras komisijas nopelnīšana.

Immediate Annuities

Immediate annuities nodrošina maksājumus jau no gada sākuma gada dzīvības sākuma. Šie maksājumi var būt fiksēti vai mainīgi.

Šie ir lieliski piemēroti gandrīz pensionējušajiem vai pensionāriem. Bet tas nozīmē, ka jāmaksā vienreizējs maksājums, un pēc tam, kad pagājis 30 dienu "brīvajā izskata" laikposmā, nav pagrieziena atpakaļ.

Tas atšķiras no fiksēta indeksētas vai mainīgas mūža summas, ja jums joprojām ir pieeja galvenajam (kaut arī potenciāli pakļaujoties nodošanas maksai).

Mainīgas ikmēneša izmaksas

Es tev pastāstīšu: man nepatīk mainīgas algas. Mainīgas mūža rentes ir diezgan sarežģītas, un, kamēr tās var saturēt daudzas "funkcijas" vai "priekšrocības", kuras ir aicinātas, jums jābūt uzmanīgām.

Kad jūs dzirdat par "garantētajiem nāves pabalstiem" (pabalstu saņēmējiem būtu jāmaksā naudu saņēmējam pirms maksājumu uzsākšanas) un "ienākumu garantijas" vai "garantētie izstāšanās pabalsti", atcerieties lasīt smalko druku, lai redzētu, kā viņi faktiski strādā.

Mainīgas mūža rentes ietver savstarpējos fondus (sauktus "subkontus"), kurus parasti izvēlas no 80 līdz 300 fondiem. Lai gan tas varētu šķist daudz, paturiet prātā, ka, ja jūs pats nopirktu tirgu, jūs varētu atrast tūkstošiem un tūkstošiem iespēju izvēlēties.

Turklāt mainīgās mūža rentes negarantē jūsu galveno pārstāvi, un tie apglabā daudz slēpto izmaksu un maksu, tādās lietās kā mirstības izdevumi (M & E), braucēji, apakšuzņēmuma izmaksas utt. Viss, ieguldītāji varētu maksāt apmēram 4%.

Ja jums pieder mainīga mūža rentes sistēma un vēlaties uzzināt, cik daudz jūs maksājat, pieprasiet AnnuityTested.com bezmaksas Annuity Stress Test.

Atliktā ienākuma annuites

Nākamo periodu ienākumi ir ļoti daudz, ko viņi izklausās: jūs saņemat garantētus mūža maksājumus kādā vēlākā datumā. Šis "vēlākais datums" parasti ir gads vai vēlāk, sākot no brīža, kad sākat atliktā ienākuma ikgadējo atlīdzību.

Kāpēc kādam jāreģistrējas par atlikto ienākumu ikgadēju atlīdzību? Tā kā ieguvums no atliktā ienākuma rentabilitātes, visticamāk, ir vairāk nekā tūlītēja ikgadējā peļņa. Kāpēc Tā kā apdrošināšanas sabiedrība zina, ka jo ilgāk jūs dzīvojat, jo mazāk laika jums ir uz planētas. Tas samazina laiku, kāds viņiem varētu būt nepieciešams, lai veiktu maksājumus jums. Turklāt viņiem nav jāmaksā jums vairākus gadus.

Nākamo periodu ienākumu gada izmaksas var būt izdevīga daļa no pensijas plāniem, nodrošinot milzīgu mieru! Jūs varat iegādāties nākamo periodu ieņēmumu rentabilitāti 10-15 gadus pirms pensionēšanās, un pēc tam esiet droši, ka jūs būs ir ienākumi pensijā.

Atcerieties akciju tirgus kritumu pēc 9/11? Kā pēc mājokļu krīzes? Pēc šiem notikumiem daudzi pensionāri saskārās ar nopietniem zaudējumiem to portfeļos. Nākamo periodu ieņēmumu rentabilitātes atpirkšana mazina šīs bažas.

Šīs politikas ir diezgan populāras, un tās ir vērts jūsu uzmanību. Lai izpētītu šo iespēju, runājiet ar visaptverošu finanšu plānotāju.

Vienkāršs annuity piemērs

Lai labāk saprastu mūža rentes, uzņemiet attēlu. Pieņemsim, ka jums ir bagāts tēvocis, kurš lieliski iegulda akciju un obligāciju tirgū. Viņš ir finansiāli drošs un neesat pārliecināts par ieguldījumiem akciju tirgū, jo jūs nevēlaties zaudēt naudu.

Tātad, jūs darāt darījumu ar savu tēvoci. Jūs nosūtīsiet viņam maksājumus laika gaitā (vai, iespējams, vienreizējai summai), viņš dosies uz priekšu un izmantos savu pieredzi un augstu iecietību pret risku ieguldīt naudu, un viņš katru gadu sūtīs maksājumus, kas var ietvert daļu par to, ko viņš ir darījis tirgos.

Tagad jūsu tēvocis vēlas iemācīt jums atbildību un nevēlas bez maksas sniegt šo pakalpojumu (vai varbūt viņš ir mazliet izsalcis, lai iegūtu vairāk mīklas), tāpēc viņš par jums samaksās. Maksa atšķiras atkarībā no tā, kā jūs veicat darījumu.

Jūs esat laimīgi, jo (1) jūs vēlaties, lai jūsu galvenais ir aizsargāts, (2) vēlaties saņemt garantētu atgriešanos, un (3) jums patīk priekšstats par prognozējamu ienākumu. Jūsu tēvocis ir apmierināts, jo viņš var izmantot savu finansiālo nodrošinājumu, lai darītu vairāk naudas, izmantojot darījumu.

Īsāk sakot, tas ir tas, kā darbojas mūža rentes.

Lai gan tas ir vienkāršs piemērs, atcerieties, ka mūža rentes līgumi nav tik vienkārši. Atkal lasīt tos!

Kā Annuācijas atšķiras no citiem ieguldījumiem?

Esmu jau atbildējis uz šo jautājumu nedaudz agrākajā rakstā, bet pietājamies mazliet detalizētāk.

Daudzi ieguldītāji domā par akciju un obligāciju tirgiem, apsverot, kur ieguldīt savu naudu. Tātad, tas, uz ko mēs pievērsīsimies šeit.

Kad jūs pērkat akciju akcijas, jūs pērc īpašumtiesības uzņēmumā. Vienai akcijai cena svārstīsies, un ieguldītājam būs jāpērk zemi un jāpārdod augsts (lai gūtu peļņu). Tomēr tas ne vienmēr ir viegli - it īpaši, ja investors pērk īsu laika posmu.

Fonda indekss ir rādītājs, cik labi krājumu grupa kopumā dara. Varbūt jūs esat dzirdējuši par "indeksu fondu". Indekss finansē izsekošanu indeksam, lai sniegtu līdzīgu atdevi, kā jūs redzētu no indeksa.

Obligāciju indeksa fondi darbojas līdzīgi. Tomēr pēc kodols, obligācijas būtībā ir parāds, kas jums parādā, ieguldītājs.

Tagad, ko tas viss ir saistīts ar mūža rentes? Arī ar fiksētu indeksētu ikgadēju ieņēmumu indeksu izseko indekss (visbiežāk tas ir S & P 500), taču atcerieties, ka viņiem daudzas reizes ir ierobežojumi. Kamēr jūs nezaudēsiet naudu, kuru jūs ievietojat fiksēta indeksētā gada pensijā, jūsu potenciālu indeksētam fondam līdzīgam peļņai var ierobežot ar ierobežojumiem.

Tas nozīmē, ka jūs pazemojat risku, dodoties ar fiksētu indeksētu ikgadējo pabalstu. Man patīk fiksētas rādītās gada mūža summas, taču tās joprojām nav pieejamas ikvienam.

Cits veids, kā algas ir atšķirīgas no citiem ieguldījumiem, ir saistīti ar likviditāti. Ar kopfondiem, ETF vai pārvaldītiem portfeļiem, ja jums ir nepieciešama nauda, ​​ir samērā viegli nokļūt. Annuitātes ir atšķirīgs stāsts.

Mainīgajiem, fiksētajiem un fiksētajiem indeksētiem ikgadējiem parasti ir līguma periods, kas svārstās no 3 līdz 12 gadiem - tas ir iemesls, kāpēc jūs izlasa līgumu pirms parakstīšanas! Lai gan lielākā daļa atļauju piešķir ikgadējai bezmaksas apmaksai (10% gadā no pamatsummas un procentiem, kas ir nopelnīti), jebkurai summai, kas pārsniedz šo summu, tiek piemērota atdošanas maksa. Esmu redzējis, ka atteikšanās maksa ir augstāka par 9%, tāpēc tas varētu būt milzīgs trieciens, ja jums vajadzēja kādu ātru naudu.

Tāpēc es saku ikvienam, kurš interesē ikgadējo pabalstu drošību nekad likt visu savu naudu gada naudu.

Vai Annuitāte (tiešām) ir piemērota tieši Jums?

Var būt.

Parasti es uzdod investoriem šos jautājumus, lai uzzinātu, vai viņiem ir jēga, ka viņiem ir rentabilitāte:

1. "Cik svarīga ir jūsu galvenā personāla aizsardzība?"
2. "Cik svarīga ir prognozējama ienākumu plūsma pensijā?"

Jūsu atbildes var būt laba norāde par to, vai mūža rentes ir laba izvēle jums. Bet, pat ja jūs domājat, ka ikgadējā nauda izklausās lieliski, es stingri iesaku jums strādāt ar cienījamu aģentu, kas rūpīgi analizēs jūsu finansiālo stāvokli, lai palīdzētu jums atrast īsto produktu un nosacījumus jūsu unikālajai situācijai.

Bezmaksas ziņojums par visaugstāko annuitātes likmi 2018. gadam

Nosaukums * E-pasts Tālrunis * Zipcode * Ziņojums Salīdzināt cenas

Ja jums ir mūža rentes un jūs neesat pārliecināts, vai jums jāturpina ar to (vai cik jūs maksājat maksu), es piedāvāju bezmaksas Annuity StressTest.

Grunts līnija: neļaujiet mūža rentgam par sevi izbāzties. Viņiem ir jēga dažiem, nevis citiem. Darbs ar uzticamu finanšu speciālistu sniegs jums labu izpratni par to, vai mūža rentam ir jābūt vietai savā investīciju portfelī vai ja citai stratēģijai ir jēga.