Uzdot GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Kuru jūs maksimāli no pirmās?

Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties atbildēt, varat uzdot to šeit.

Ja jūsu jautājumi tiks parādīti GFC TV vai GFC Podcast, jūs esat laimīgais manas vislabākās pārdošanas grāmatas eksemplārs, Finanšu karavīrs, un $ 50 Amazon dāvanu karte.

Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tūlīt!

Šis ir bieži sastopams jautājums, tāpēc es vēlētos to risināt. Brian jautā:

"Ko vispirms vajadzētu mēģināt maksimāli izmantot? Roth IRA, 401k vai HSA (pirms nodokļu nomaksas būtiski ietaupa tūlītēju 30% atdevi)? Roth IRA un HSA abiem ir vieglāk sasniedzamas robežas. 401k ir augstāks ierobežojums, un es zinu, ka parasti ir jāievēro vismaz jūsu uzņēmuma atbilstība. Tomēr es neesmu pārliecināts, kā sadalīt atlikušos liekos dolāros starp 3 kontiem. "- Brian

Es gatavojas risināt šo jautājumu vispārīgā nozīmē, pamatojoties uz Brian situāciju. Katrai personai tas var būt nedaudz atšķirīgs, atkarībā no jūsu plāniem un jūsu darba devēja paredzētā darba veida.

Tālāk ir norādīts vispārējais finansējuma pasūtījums, ko es ieteiktu:

1. Finansējiet ārkārtas palīdzības fondu, pirms veicat kaut ko citu

Brian to neuzrādīja kā vienu no viņa iespējām, bet es to iekļauju, jo tas ir prasība lielākajā daļā gadījumu.

Cilvēki bieži atsakās no ārkārtas fonda, pieņemot, ka, ja viņiem ir pietiekami daudz ieguldījumu līdzekļu, ārkārtas fonds nav vajadzīgs. Viņi var arī uzskatīt, ka ārkārtas fonds ir slikts ieguldījums, jo lielveikalu aktīvu rentabilitātes līmenis ir tik zems.

Ārkārtas fonds nav ieguldījums, un to nevajadzētu vērtēt pēc tiem pašiem kritērijiem. Tas parasti ir par naudas pieejamību katram gadījumam. Galu galā, mēs nekad nezinām, ko dzīvo veikalā, un, lai gan nelielas problēmas var pārvērsties par lielām, tām ir pieejama papildu nauda.

Un, lai gan ārkārtas fonds nav ieguldījums, tas joprojām ir nozīmīga daļa no jūsu investīciju portfeļa. Tas tiešām ir veids apdrošināšana kas pasargās jūs no nepieciešamības pieskarties savām investīcijām, kad rodas ārkārtas situācija.

Lielākajai daļai cilvēku ārkārtas fondā ir ieteicams saņemt kaut ko līdzīgu trīs mēnešu uzturēšanās izdevumiem. Sākot ar šo fondu ir jābūt prioritātei, īpaši, ja esat jauns vai mazs investors.

2. Fonds 401 (k) - vismaz tik daudz, lai maksimāli izietu no darba devēja spēles

Brian min šo soli savā jautājumā, bet es to atkārtoju ikvienam, kas nav pazīstams ar šo koncepciju.

Ja jūsu darba devējs nodrošina atbilstošu 401 (k) iemaksu, jums vajadzētu plānot veikt minimālo ieguldījumu, lai panāktu maksimālo darba devēja atbilstību. Galu galā, darba devēja spēles ir faktiski atrast naudu! Lai to panāktu, jums nav jādara nekas īpašs, lai to iegūtu, izņemot savu ieguldījumu jūsu plānā.

Tātad, ja jūsu darba devējs sasniedz 50% no jūsu ieguldījuma, nepārsniedzot 10%, tad jūsu finansējuma mērķim jābūt 10%. Tas nozīmē, ka 401 (k) plānā jūs efektīvi ieguldāt 15% no jūsu ienākumiem.

Neizmantot šo dāsno piedāvājumu, tāpat kā "atstājot naudu uz galda"!

3. Roth IRA

Man patiešām žēl veikt Roth IRA ieguldījumu Nr. 3 šajā sarakstā, jo es mīlu Roth IRA programmu un nopietni uzskatu, ka ikvienam vajadzētu būt vienam. Tas ne tikai piedāvā izredzes uz ienākumiem, kas netiek aplikti ar nodokļiem pensijā, bet tai ir gandrīz neierobežotas investīciju iespējas, protams, vairāk nekā tipisks darba devēju atbalstīts pensijas plāns.

Roth IRA vismaz jāuzskata par pensiju investīciju diversifikācijas veidu attiecībā gan uz ienākuma nodokļiem, gan investīciju izvēli.

Ja jūsu avārijas fonds ir pilnībā finansēts, un jūs esat veicis līdz minimumam, kas jums nepieciešams, lai saņemtu maksimālo darba devēja atbilstību jūsu 401 (k), jums pilnībā jāapņemas maksimāli izmantot savu Roth IRA.

Jūs varat ieguldīt līdz pat 5500 ASV dolāriem (6500 ASV dolāru, ja esat 50 gadu vecs), un jūsu mērķis ir maksimāli palielināt katru gadu iemaksu, kam ir pieejama nauda.

Turklāt, tā kā iemaksas Roth IRA var tikt atsauktas bez nodokļiem un sodiem praktiski jebkādiem mērķiem, es to lieku iepriekš finansēt HSA. HSA ierobežojumi ir tādi, ka naudu var izņemt no plāna tikai par kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem. Jūs varat arī izņemt līdzekļus no savas Roth IRA arī medicīnas izdevumiem - un arī daudziem citiem mērķiem. Tas padara Roth IRA elastīgāku no abiem kontiem un lielāku finansējuma prioritāti.

4. Veselības krājkonts (HSA)

2016. gadā jūs varat ieguldīt HSA apmērā līdz pat 3,350 $, ja esat vienīgais, un līdz 6 750 $, ja jums ir ģimene. Ja esat vecāks par 50 gadiem, varat pievienot papildu 1000 ASV dolāru, lai vai nu ierobežotu. Ieguldījumi ir pilnībā atskaitāmi no nodokļiem. Savā ziņā tas nozīmē, ka jūs varat atskaitīt medicīniskos izdevumus, pat ja neieskaita savu ienākuma nodokļa deklarāciju.

Tomēr, neskatoties uz to, ka iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem, jums ne vienmēr ir jāiet, ka augstu. Kopumā ieguldījumam vajadzētu būt pietiekamam, lai segtu jūsu veselības apdrošināšanas plānā paredzēto maksimālo summu. Piemēram, ja jūsu maksimālā maksimālā maksimālā summa ir 2500 ASV dolāri vienai personai vai 5000 $ vienai ģimenei, jūs varat ierobežot savu ieguldījumu šajos līmeņos.

Iemesls limitu noteikšanai, pamatojoties uz jūsu maksimālo maksimumu, ir tas, ka, kā minēts iepriekš, HSA līdzekļus var atsaukt tikai par kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem. Ja jūs tos neizmantojat konkrētajā gadā, varat tos pārnest uz priekšu, bet galvenajam mērķim jābūt saistītam ar medicīnu.

5. Curveball: Fonds Daži bez nodokļiem aizsargātie konti!

Šī ir cita finansējuma prioritāte, kuru Brian teica viņa jautājumā, bet es ieteiktu rūpīgi apsvērt.

Papildus jūsu ar nodokļiem aizsargātajiem ieguldījumu plāniem, pievienojot ar nodokļiem nesaistītus ieguldījumus, var palīdzēt ietaupīt un ieguldīt vidēja termiņa mērķos. Tie var būt mērķi, kas nākotnē ir vairāk nekā pieci gadi, taču nav pensiju plānošanas. Tas var ietvert naudas ieguldīšanu konkrētam mērķim, piemēram, jūsu bērnu koledžas izglītībai, vai vispārīgām lielām izmaksām, piemēram, jūsu automašīnas un jumta nomaiņas jūsu mājā.

Šeit var būt svarīgs nodokļu slieksnis. Ja jums ir 10% vai 15% ienākuma nodokļa iekavās, jums var piemērot 0% kapitāla pieauguma nodokli. Tas nozīmē, ka jūs varat ieguldīt, lai novērtētu aktīvus, nemaksājot nodokļus par guvumiem. Un tad jūs varat izņemt naudu jebkurā laikā bez nodokļu sekas.

6. Pēdējais: Max-Out Jūsu 401 (k)

Kad visas iepriekš minētās prioritātes ir izpildītas, ir laiks apskatīt, kā maksimāli izmantot 401 (k) ieguldījumu. Tas ne tikai palielinās naudas summu, kas jums būs pieejama pensijai, bet arī sniegs jums lielu nodokļu atlaidi.

Papildu domas

Sākumā es teicu, ka šis padoms ir vispārējs, un tas katram cilvēkam būs atkarīgs no viņu apstākļiem.

Dažas situācijas, kurās jūs varētu apsvērt iespēju mainīt prioritātes, varētu būt:

• Jūs esat beidzis pensionēšanos, tāpēc jums vajadzētu gaidīt, lai jūsu ieguldījums 401 (k) maksimālajā apjomā tiktu palielināts pirms ieguldījumiem, kas nav saistīti ar nodokļiem.
• Jūs varat izlemt, ka vēlaties finansēt ieguldījumus, kas nav saistīti ar nodokļu atvieglojumiem, un maksimāli izmantot 401 (k) vienlaicīgu prioritāti. Piemēram, jūs varat izlemt sadalīt iemaksas katram uz 50/50 pamata vai neatkarīgi no tā, kādā sadalījumā esat izvēlējies.
• Ja jums ir smagas medicīniskas izmaksas sakarā ar hronisku slimību vai slimību, iespējams, vēlēsities pārcelt finansējumu savam HSA, pirms jūsu Roth IRA.
• Ja lielākā daļa no jūsu aktīviem ir pensiju plānos, jūs, iespējams, vēlēsities piešķirt lielāku prioritāti vai nu ieguldījumiem, kas nav saistīti ar nodokļiem, vai Roth IRA.

Šie ir tikai daži prioritāšu svārstību finansēšanas piemēri. Ja jūs neesat pārliecināts, kādu prioritāti izmantot, apspriediet to ar savu finanšu konsultantu.