Dzīvības apdrošināšana 101: Dzīvības apdrošināšanas veidi ir paskaidroti

Kad daudzi domā par dzīvības apdrošināšanas polisēm, viņi parasti nedomā par visiem dzīvības apdrošināšanas veidiem, viņi domā tikai par terminu.

Jūs varat iedomāties to kā In-N-Out Burger, mani visbiežāk mīļākie burgeru kopīgi.

Ne tikai labākais degustācijas burgers apkārt, es arī ļoti interesējas par vienkāršoto izvēlni.

Tikai piedāvājot pamatus - burgeri, kartupeļi, dzērieni un milkshakes - tas ir minimālisma ēdienkarte, mani neaptver tas, ka man nav ne jausmas, ko pasūtīt. Taco Bell, no otras puses, ... gadi!

Termiņa dzīvības apdrošināšanas polise ir vienkāršākā, populārākā un visbiežāk nopirktā, bet; alternatīvās dzīvības apdrošināšanas izvēlnē tā nav vienīgā izvēle. Tālu no tā, patiesībā.

10 dažādu veidu dzīvības apdrošināšanas polises tirgū šodien

Šodien pastāv plaša dažāda veida dzīvības apdrošināšana, no kurām visvienkāršākā ir termiņš un pastāvīga. Katrā no šīm kategorijām tomēr ir daudz dažādu veidu, no kuriem izvēlēties, un, iepazīšanās ar tiem, var labāk pielāgot segumu, lai atbilstu jūsu konkrētajām vajadzībām.

• Termiņš
• Palielinot un samazinot termiņu
• Pastāvīgs
• Veselu
• Universāls
• Mainīgs
• Universāls mainīgais
• Izdzīvošanas politika
• Galīgais izdevums
• Nav medicīnisko eksāmenu

Termiņa dzīvības apdrošināšanas polises

Termiņa dzīvības apdrošināšana tiek uzskatīta par dzīvības apdrošināšanas visvienkāršāko, ko var iegādāties. Tas ir tādēļ, ka termiņa dzīve piedāvā tikai tīru nāves pabalsta aizsardzību, bez naudas vērtības, kas izriet no politikas. Tādēļ termins "dzīvības apdrošināšana" bieži vien ir ļoti pieņemams, jo īpaši tiem pieteikuma iesniedzējiem, kuri ir jaunāki un labā veselības stāvoklī brīdī, kad viņi pieprasa segumu.

Salīdzināt Dzīvības apdrošināšana >>>

Ar termiņa dzīvības apdrošināšanu segums tiek pirkts uz noteiktu laiku, piemēram, uz desmit gadiem, 15 gadiem, 20 gadiem, 25 gadiem, 30 gadiem - un dažos gadījumos pat ilgāk. Pastāv arī 1 gadu atjaunojamā perioda dzīvības apdrošināšanas iespēja, ko piedāvā daudzi no labākajiem dzīvības apdrošināšanas pārvadātājiem.

Parasti, iegādājoties līmeņu termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi, prēmijas summa paliks nemainīga visā perioda laikā, kad šī politika ir spēkā. Ar nosacījumu, ka apdrošinātā persona izdzīvo visu politikas laika periodu, un viņš vai viņa grib palikt dzīvības apdrošināšanā, viņiem būs jāpārskata jaunā politika pēc viņu vecuma un veselības stāvokļa.

Tolaik prēmija par jaunu dzīvības apdrošināšanas polisi var būt nedaudz lielāka. Dažos gadījumos termiņā "dzīvības apdrošināšanas polise" var būt iespēja pārveidot segumu pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas plānā.

Saistīts pants: Cik maksā miljonu dolāru dzīvības apdrošināšanas polise?

Palielinot un samazinot termiņa dzīvības apdrošināšanas segumu

Dažos termiņu dzīvības apdrošināšanas veidos nāves pabalsts laika gaitā samazināsies. Tie ir pazīstami kā samazinoši termiņi dzīvības apdrošināšanas polises. (Tomēr prēmija parasti paliek nemainīga). Pabeidzot termiņa politiku, politika beidzas, kad nāves pabalsts sasniedz nulli.

Indivīds var vēlēties iegādāties samazinoša termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi, lai segtu savu neapmaksāto hipotēku atlikumu. Katru gadu, samazinot hipotēku bilances summu, tāpat arī apdrošināšanas seguma summa - līdz galu gala beigām.

Ir arī terminu politika, kurā laika gaitā palielinās nāves pabalsts. Bieži vien šis ieguvums tiek iegādāts kā izmaksas par dzīvo braucēju par politiku. Jauns vecāks var apsvērt šāda veida politiku, jo to aptvērums ir jāpalielina.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas segums

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana atšķiras no termiņa apdrošināšanas, jo tā piedāvā gan aizsardzību pret nāves pabalstiem, gan arī naudas vērtības komponentu. Tas atšķiras arī tāpēc, ka, kā norāda nosaukums, tam nav laika ierobežojuma, piemēram, termins apdrošināšana, bet gan paredzēts, ka tas ilgst atlikušo apdrošinātās dzīves gadu, ar nosacījumu, ka tiek maksāta prēmija. Ir daudz dažādu veidu pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas.

Veselās dzīves apdrošināšanas segums

Vienkāršākais pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas seguma veids ir visa mūža garumā. Izmantojot šāda veida segumu, prēmijas summa ir bloķēta un paliks nemainīga visā politikas darbības laikā. Tas var būt noderīgi tiem, kam ir nepieciešams piesaistīt budžetu. Tas arī nozīmē, ka, ja persona ļoti ilgu laiku iegādāsies visu dzīves politiku, viņi joprojām maksās tādu pašu prēmijas summu, kad viņi kļūs vecāki - neatkarīgi no vecuma sasniegšanas vai pat nelabvēlīgas veselības problēmas.

Dažos gadījumos, ja personas iepriekš pastāvošie nosacījumi prasa, lai persona iegādātos augsta riska dzīvības apdrošināšanu, vienīgā iespēja ir noteikt dažus veselīgas dzīves apstākļus.

Skaidrai naudai, kas ir visas dzīvības apdrošināšanas polises naudas vērtības komponentā, ir atļauts turpināt atskaitīt nodokļus. Tas nozīmē, ka peļņa no šiem līdzekļiem netiks aplikta ar nodokļiem līdz vai arī ja tie netiek atsaukti, ļaujot viņiem laika gaitā sadalīt eksponenciāli.

Sākumā nauda visā dzīvības apdrošināšanas polise pieaugs lēni. Tas ir tāpēc, ka lielākā daļa no agrīnās prēmijas dolāros ietīsies, lai samaksātu aģenta komisiju un apdrošināšanas izmaksas. Tomēr gadu gaitā nauda visā dzīvības politikā var pastāvīgi pieaugt, bieži vien ar minimālu garantēto peļņas līmeni.

Dažas visas dzīvības apdrošināšanas polises pat nodrošinās dividendes saviem apdrošinājuma ņēmējiem. Tā kā tos uzskata par apdrošinājuma ņēmēja prēmijas atdošanu, tie netiek aplikti ar nodokļiem.Dividendes var arī palīdzēt naudas izteiksmē politikā ievērojami pieaugt, lai gan tās nekad netiek garantētas.

Universālā dzīvības apdrošināšana

Vēl viena pastāvīga nodrošinājuma forma ir universāla dzīvības apdrošināšana. Šāda veida dzīvības apdrošināšana arī nodrošina nāves pabalstu un naudas vērtības komponentu, kurā līdzekļiem ir atļauts palielināt atliktos nodokļus.

Tomēr universālā dzīvības apdrošināšana ir daudz elastīgāka nekā visu laiku. Tas ir tādēļ, ka apdrošinājuma ņēmējam ir atļauts - saskaņā ar noteiktiem norādījumiem - izvēlēties, cik liela daļa viņa vai viņas piemaksu dolāru būs par politikas nāves pabalstu, un cik lielu daļu no politikas naudas vērtības.

Tā kā universālā dzīve ir pastāvīga dzīvības apdrošināšanas polise, apdrošinājuma ņēmējam būs pieeja viņu skaidrās naudas vērtībai. Tātad, tāpat kā ar visu dzīves plānu, skaidru naudu var aizņemties vai atsaukt jebkāda iemesla dēļ, tostarp atmaksāt parādu, papildinot pensijas ienākumus vai pat atvaļinājumu.

Mainīgas dzīvības apdrošināšanas segums

Mainīgā dzīvības apdrošināšana ir arī pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas seguma forma. Šāda veida dzīvības apdrošināšanas polises piedāvā nāves pabalstu, kā arī naudas sastāvdaļu. Tomēr mainīgajā dzīvības apdrošināšanā apdrošinājuma ņēmējs var piedalīties dažādās ieguldījumu iespējās, piemēram, akcijās.

Tas nozīmē, ka viņu līdzekļiem ir iespēja daudz vairāk iztērēt nekā līdzekļus visā dzīves situācijā. Tas arī nozīmē, ka var būt lielāks risks, jo līdzekļi tiek pakļauti akciju tirgus pieaugumam un kritumiem.

Ir svarīgi atzīmēt, ka, lai gan apdrošinājuma ņēmējs var palielināt savus līdzekļus, pamatojoties uz tirgus izmaiņām, to nauda netiek tieši ieguldīta tirgū. Drīzāk tā tiek ieguldīta apdrošināšanas sabiedrību "apakškontos".

Tomēr, mainoties dzīvības apdrošināšanas polisei, nāves pabalsts var palielināties vai samazināties; tas nepārsniegs noteikto garantēto summu. Parasti tas ir sākotnējais nāves pabalsta apmērs, kas iegādāts politikas piemērošanas laikā.

Mainīgais universālais dzīvības apdrošināšanas segums

Mainīgā Universālā dzīvības apdrošināšana ir līdzīga regulārai vispārējai dzīvības apdrošināšanas segumam, izņemot šajā gadījumā, apdrošinājuma ņēmējam ir atļauts ieguldīt naudu savā politikā dažādos ieguldījumu veidos, piemēram, savstarpējos fondos. Šāda veida politika arī nenodrošina minimālo naudas vērtību.

Apgādnieka zaudējuma apdrošināšana

Ar izdzīvošanas dzīvības apdrošināšanas polisi ir vairāk nekā viena persona, uz kuru attiecas. Šīs politikas var izveidot vairākos dažādos veidos. Viens veids ir vispirms mirt. Izmantojot šāda veida politiku, segums ir paredzēts, lai izmaksātu, kad pirmā persona iet prom.

Lielākajā daļā gadījumu prēmija, kas tiek iekasēta par šāda veida politiku, var būt lielāka nekā tikai vienas apdrošinātās politikas gadījumā. Tomēr tas bieži vien var būt mazāk nekā divu atsevišķu dzīvības apdrošināšanas polises.

Ir arī kopīgas un apgādnieka zaudējuma, vai pēdējā mirt dzīvības apdrošināšanas polises. Izmantojot šīs politikas, segums maksā, kad otrā persona no seguma iet prom. Tie var būt vai nu termins, vai pastāvīgs nodrošinājums.

Šīm politikām var būt arī citas priekšrocības, jo parasti tās maksās mazāk nekā divas atsevišķas dzīvības apdrošināšanas polises, un tām var būt mazāk stingri parakstīšanas kritēriji, īpaši, ja viens no indivīdiem ir ļoti labā veselībā.

Nobeiguma izdevumu dzīvības apdrošināšanas segums

Nobeiguma izdevumi Dzīvības apdrošināšanas segumu bieži sauc par apbedīšanas apdrošināšanu, un tos pērk tie, kas tiek uzskatīti par "pensionāriem" vai vecumā no 50 līdz 85 gadiem, lai gan ir dažas apdrošināšanas sabiedrības, kas pārdos polisi kandidātiem, kuri ir vecāki.

Šāda veida pārklājums parasti ir vērsts uz tiem, kuri vēlas nodrošināt, lai viņu tuvinieki netiktu sabojāti ar augstām izmaksām par bērēm un citiem saistītiem izdevumiem, piemēram, kapakmeņiem, apbedījumiem, ziediem un piemiņas pakalpojumiem.

Šodien šādu preču vidējās izmaksas visā valstī var būt robežās no $ 10000 - daudzums, ko daudzām ģimenēm vienkārši vienkārši nav pieejamu. Tātad, galīgā rēķina dzīvības apdrošināšanas polise var palīdzēt.

Nobeiguma izdevumu segums var būt vai nu termins, vai pastāvīgs - un bieži vien parakstīšanas prasības nav stingras. Turklāt šāda veida pārklājuma prēmiju izmaksas parasti nav augstas, lai gan pieteikuma iesniedzēji parasti ir vecāki.

Nav medicīnisko eksāmenu dzīvības apdrošināšanas seguma

Kā norāda tās nosaukums, medicīnisko eksāmenu dzīvības apdrošināšanas segums neprasīs, lai pieteikuma iesniedzējs izietu medicīnisko pārbaudi kā daļu no parakstīšanas procesa. Daudzos gadījumos, piesakoties dzīvības apdrošināšanai, indivīdiem ir jāapmierina ar paramedicīnisko speciālistu, kurš viņiem uzdos padziļinātus veselības jautājumus un no viņiem ņems asins un urīna paraugu.

Tādēļ tiem, kuriem ir noteikti nelabvēlīgi veselības apstākļi, var liegt dzīvības apdrošināšanu, kas viņiem ir nepieciešama. Bet bez medicīniskā eksāmena nodrošinājuma viņiem var tikt piešķirta atļauja to segšanai, kas viņiem ir vajadzīga, un tāpēc, ka nav prasību par medicīnisko apdrošināšanu, šīs politikas bieži tiek apstiprinātas tikai pēc vienas vai divas dienas pēc pieteikuma iesniegšanas.

Kaut arī medicīnisko eksāmenu dzīvības apdrošināšana nav labākā izvēle dažiem cilvēkiem, mēs iesakām, ka, ja uzskatāt, ka varētu nokārtot medicīnisko eksāmenu, jūs mēģināt to izdarīt, lai jūs varētu sasniegt zemākas piemaksu likmes.

Izpratne par "naudas vērtību"

Ja apdrošināšanas polises garantētā prēmijas nauda ir garantēta, tas nozīmē, ka apdrošināšanas prēmija ir lielāka politikas sākumā, nekā tā būtu termiņa politikā, lai papildu prēmiju varētu ieguldīt kontrolētā "atsevišķā kontā" vai nu apdrošinātājs, vai apdrošinājuma ņēmējs, lai palielinātu naudas vērtību.

Neatkarīgi no nopelnītajiem ienākumiem var tikt izmantoti daži dažādi veidi: palielināt nāves pabalstu, aizņemties pret dažu vēlāku izmantošanu vai saglabāt spēkā esošo politiku, lai jūs varētu pārtraukt mēneša prēmiju maksājumus. Ja jums ir naudas vērtības politika, vislabāk to turēt līdz nāvei vai pensijai, lai jūs varētu pieļaut iespējamos ieguvumus.

Sīkāka informācija par dzīvības apdrošināšanas nodokļu atvieglojumiem

Šie nodokļu atvieglojumi universālās dzīvības apdrošināšanas polises ietvaros ir līdzīgi 401x un IRA.Gada peļņa no ieguldījuma politikas daļai netiek aplikta ar nodokļiem, un jebkuru ar nodokli apliekamo peļņu, ja gūst labumu no politikas, var samazināt par plānotajā apdrošināšanas aizsardzības apjomā. Turklāt nāves gadījumā apdrošinājuma ņēmēja guvumi parasti netiek aplikti ar nodokļiem.

Šādas politikas var piedāvāt virkni ieguldījumu iespēju, tostarp akcijas, obligācijas, līdzsvaroti kopfondi, starptautiskie kopfondu fondi un naudas tirgus konti. Izlemjot ieguldīt, strādājiet ar padomdevēju tāpat, kā jūs būtu finanšu padomnieks, un vienmēr ieguldiet tik daudz, cik jūs to paredzējat, ne vairāk, ne mazāk.

Kā un kur iegūt vislabāko prēmiju piedāvājumus par visiem apdrošināšanas veidiem

Bez dzīvības apdrošināšanas var izmantot grūti nopelnītos līdzekļus un uzkrājumus, kas bija paredzēti citiem mērķiem, lai atmaksātu parādus, finansētu dzīves izmaksas vai segtu savas galīgās izmaksas, kas šodien dažās jomās var pārsniegt 10 000 ASV dolāru .

Iegādājoties dzīvības apdrošināšanas citātus, ir tikpat vienkārša, kā aizpildot veidlapu šīs lapas pusē. Diemžēl, iegūstot cenas visiem pieejamiem dažādiem dzīvības apdrošināšanas veidiem, notiek sarunas kādam.

Cenu veidlapa šeit GoodFinancialCents ir domāta, lai izteiktu tikai termiņus.

Lai gan tas lieliski piemērots lielākajai daļai cilvēku, ja jūs patiešām vēlaties aplūkot citas dzīves politikas formas, tad pagaidiet, kamēr aģents sazināsies ar jums (mums ir tikai viens aģents, kurš ar jums sazināsies), un pēc tam lūdziet viņus citēt dažādas izvēles iespējas .

Agrāk no tā izvēlējās tikai dažu veidu dzīvības apdrošināšanas polises. Tomēr, tā kā ir pagājis laiks, daudzi apdrošinātāji ir pievienojuši savu produktu klāstu. Tas ir ļāvis indivīdiem un ģimenēm atrast vislabāko informāciju par viņiem un viņu budžetiem.

Galu galā jums ir jāizlemj, kāda veida dzīvības apdrošināšanas polise vislabāk atbilst jūsu vajadzībām. Izprotot, kā katrs strādā, pārliecināsies, ka izdarīsit pareizo lēmumu.

Ar visiem daudzajiem dzīvības apdrošināšanas veidiem un pārvadātājiem, no kuriem izvēlēties šodien, tas var palīdzēt jums likt sabiedrotai, kas var palīdzēt jums izvēlēties vispiemērotāko piemērotību jūsu vajadzībām. Tātad, sazinieties ar mums šodien - mēs esam šeit, lai palīdzētu.