Vissliktākais 401 (k) kļūdas miljoniem amerikāņu

Lielākoties 401 (k) ieguldījums ir diezgan vienkāršs, it īpaši, ja tas tiek piedāvāts jūsu uzņēmumā. Jūs ļaujat savam uzņēmumam uzzināt, kāda procentuālā daļa (vai kāda dolāru summa) jūs vēlaties ieguldīt, un tā tiek automātiski atskaitīta no jūsu algas čekiem un ievietota jūsu 401 (k). Nauda tiek sadalīta jūsu iepriekš izvēlētās investīcijās un presto, jūs esat atkal ieguldījis!

Kā es teicu, vienkārši. Tieši tāpēc tas ir pirmais darbības posms pensijai. Bet ir daudz kļūdu, ko varētu izdarīt ar savu 401 (k). Dariet visu iespējamo, lai izvairītos no tiem.

401 (k) Kļūda Nr. 1: nav diversifikācija

Jūsu 401 (k) ietvaros jums ir daudz iespēju izvēlēties. Jums, visticamāk, būs iespēja ieguldīt nelielos apjomos, lielos apjomos, izaugsmes, ārvalstu un dažus citus fondus, kas ir diezgan stabili un konsekventi.

Ja esat jaunietis, iespējams, vēlēsities pamatot savu lēmumu ar katra fonda vēsturisko peļņu un izvēlēties to, kurš ir iesniedzis visaugstākos procentus. Lai gan savstarpēji fondi ir tehniski grupēti ar daudziem dažādiem krājumiem, tas nav efektīvs veids, kā dažādot savu naudu. Noteikti izvēlieties vismaz sešus vai septiņus fondus un izvēlieties no četriem vai pieciem dažādiem jūsu 401 (k) plāna segmentiem.

401 (k) Kļūda # 2: nepievērš uzmanību maksām

Vai jūs zinājāt, ka katram jūsu 401 (k) fondam ir maksas, kas jāmaksā katru gadu vai ceturksni? Lielākoties šie maksājumi ir jūsu maksājums kopfondu pārvaldniekam un darbiniekiem.

Bieži vien maksa ir mazāka par 2% un šķiet ļoti maza, bet, ja jūsu fonds gadā tikai palielinās par 6%, tas nozīmē, ka jūs faktiski nopelnījāt tikai 4%! Šīs "nelielās" maksas vienkārši atņēma 33% no jūsu ieņēmumiem!

Ja jums ir iespēja ieguldīt indeksu fondos, es stingri ieteiktu tos pareizi apskatīt un apsvērt iespēju iekļaut dažus no tiem savā portfelī. Kaut arī kopieguldījumu fondi ir rūpīgāk izraudzīti krājumi ar labi izglītotiem vadītājiem un viņa cronies, dažreiz paaugstinātas maksas vienkārši nav jēgas.

Indeksu fondi ir izveidoti, lai modelētu konkrētu indeksu, piemēram, S & P 500, un vērtība palielinās un samazinās ar šo fondu (lielākoties). Maksa par šiem fondiem ir smieklīgi zema (piemēram, 0,09%), un vispārējo tirgu samērā veiksmīgi modelēs.

Tātad, ja jūs neesat mēģinājis izmisīgi pārspēt tirgu (kā daudzi mēģināt un neizdodas), un ir apmierināti, lai nopelnītu kopā ar tirgu, tad tas varētu būt lieliska iespēja jums.

401 (k) Kļūda # 3: Uzņēmuma spēles neizmantošana

Jau kādu brīdi uzņēmuma spēles bija pagātnes lieta, jo bija radušies ekonomiskie laiki, bet daudziem uzņēmumiem šie saskaņotie ieguldījumi atgriežas! Ja jūsu 401 (k) pastāv jūsu uzņēmumā, un jūs saņemat uzņēmuma atbilstību, atkal ar visiem līdzekļiem dodiet ieguldījumu!

Pieņemsim, ka jūs nopelnāt 50 000 ASV dolāru gadā, un jūsu uzņēmums piesaista 100% no jūsu iemaksām līdz 3%. Ja jūs neko nedara, tad uzminiet, cik daudz tie ir ievietoti jūsu kontā? Tieši $ 0.

Bet, ja jūs ieguldītu 3% no jūsu ienākumiem? Tas nozīmē, ka vienā gadā 401 (k) jūs iekļausiet 1500 USD, un jūsu uzņēmums to saskaņos! Tas nozīmē, ka viņi arī ieguldīs 1500 USD. Vai jūs saprotat, ka jūs vairs nopelnāt 50000 dolāru gadā? Nē, jūsu uzņēmums tikko deva jums 1500 USD palielinājumu. Ar savu ieguldījumu tas tāpat ir, piemēram, par 51 500 $. Ja jūsu uzņēmums atbilst jūsu ieguldījumiem, izmantojiet to!

401 (k) Kļūda # 4: aizņemties no sava 401 (k) aizdevuma

Es saglabāju vienu no lielākajām kļūdām pēdējai. Es uzskatu, ka pārāk daudz cilvēku aizņem no sava 401 (k) konta, un viņi domā, ka tas ir gudrs darījums!

Pirmkārt, tas ir jūsu pensijas nauda. Lielākajai daļai 9-5 darbinieku tas ir viņu vienīgais aiziešanas pensijā ieguldījums. Viņiem nav papildu uzņēmuma vai ienākumu no īres vienībām. Nē, viņiem ir šis 401 (k), un tas ir viss. Tomēr viņi uzskata, ka ir ieteicams no tā izņemt naudu.

Jebkurā gadījumā, pietiekami daudz manu ranting. Kāpēc es domāju, ka tā ir slikta ideja?

1. Ja esat jaunāks par 59,5 gadu vecumu, jūs izmantojat 10% naudas sodu par naudas izņemšanu no ieguldījuma agri. Ir ļoti maz gadījumu, kad jūs varat izvairīties no šī soda maksājuma, tāpēc vienkārši plānojiet to.
2. Kad jūs izvelk savu naudu no sava ieguldījuma, jūs vairs nesaņemat peļņu no tā. Īstermiņā tas nešķiet kā liels darījums, bet, ja jūs aprēķinātu komplicētās peļņas nākamo 40 gadu laikā? Tas, kas šķita tikai kā 100 ASV dolāri, ilgtermiņā ir tūkstošiem dolāru.
3. Ja nobeidzat savu darbu, saņemat atvaļinājumu vai saņemat apbedījumu, kamēr jūs aizņemat šo aizdevumu no sava 401 (k), nauda ir jāatmaksā jūsu kontā tūlīt. Tas ir milzīgs risks, jo mēs abi zinām, ka jums nav naudas, lai tur atgrieztos. Galu galā, jums nebūtu vajadzīgs aizdevums, ja jums vispirms būtu nauda!

401 (k) Kļūda # 5: neatbilstība

Neatkarīgi no tā, kas jūs esat vai ko jūs zināt, jūs nevarat prognozēt tirgu. Tas iet uz augšu un uz leju bez daudz brīdinājuma. Es zinu, ka diezgan daudz cilvēku, kas neliek aplikt naudu savos 401 (k) gadījumos, kad tirgus ir samazinājies, jo viņi tiek noraidīti par zaudēto naudu.

Bet tas ir tieši īstais laiks, lai ieguldītu savu naudu! Tirgus pārdod ar atlaidi un, visticamāk, pieaugs.Tā vietā, lai apturētu jūsu iemaksas, vislabāk ir tikai konsekventi un turpināt sniegt ieguldījumu neatkarīgi no tirgus. Atcerieties, ka jūs ieguldāt ilgtermiņā.

Vai jūs varat domāt par citām 401 (k) kļūdām, kuras mēs varam pievienot sarakstam?