Uzdot GFC 009 - 3 naudas stratēģijas par vidējo Joe

Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties atbildēt, varat uzdot to šeit.

Ja jūsu jautājumi tiks parādīti GFC TV vai GFC Podcast, jūs esat laimīgais manas vislabākās pārdošanas grāmatas eksemplārs, Finanšu karavīrs, un $ 50 Amazon dāvanu karte.

Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tūlīt!

Man patīk, kad lasītāji uzdod jautājumus, kas saistīti ar virkni finanšu jautājumu.

Mans iemesls ir tāds, ka neviena mūsu finansiālās dzīves vieta nenotiek vakuumā. Katrs mūsu finanšu posms ietekmē visus pārējos.

Mēs saņēmām tikai šādus jautājumus no aprakstītajiem Vidējais Džo:

Sveiki Jeff un komanda,

Protams, ja jums nav prātā, man ir daži jautājumi, uz kuriem varat vērsties. Tikai mazliet fona: man ir gandrīz 33 ar sievu un 2 maziem bērniem, mājsaimniecības ienākumi ir ~ 100k, hipotēka, auto aizdevums, skolas aizdevums - vidējais Džo ...

1. Kāda apdrošināšana ir piemērota manai situācijai: termiņš vai visa dzīve un kāpēc?
2. Kāds būtu labākais veids, kā ietaupīt bērnu koledžā, pieņemot, ka man ir ~ 14 gadu termiņš?
3. Jebkurš papildu "smart naudas" padomi puisis, piemēram, man.
4. Kāds ir jūsu viedoklis par stratēģijām, piemēram, "SweepStrategies.com" vai "truthinequity.com", lai izkļūtu no parādiem ātrāk nekā tradicionālā pieeja, piemēram, Dave Ramsey?

Paldies jau iepriekš,
Jurijs

Paldies par virkni jautājumu, Yuriy, un par jūsu ģimenes fona. Tas ļauj vieglāk atbildēt uz jautājumiem tādā veidā, kas attiecas uz jūsu apstākļiem.

Apskatīsim katru jautājumu atsevišķi.

1. Kāda ir atbilstoša apdrošināšana - termiņš vai visa mūža garumā - un kāpēc?

Lielākajai daļai cilvēku termins dzīvības apdrošināšana ir labākais veids, kā iet. Tas nav tikai dārgāks par visu dzīvi, bet gan daudz lētāks! Mēs runājam kaut ko par desmit centu par dolāru. Tas ir milzīgs.

Galvenais cenu atšķirības iemesls ir fakts, ka visa dzīvības apdrošināšana ietver ieguldījuma nodrošinājumu.

Uz virsmas tas var šķist kā uzvaroša kombinācija. Jūs ne tikai uzturat savu ģimenes dzīvības apdrošināšanu, bet arī ieguldāt tajā pašā laikā. Kā sakot, tas ir nogalinot divus putnus ar vienu akmeni.

Bet tik labi, kā izskatās, tas parasti nedarbojas jūsu labā. Pirmkārt, ieguldījumu noteikumi ar visu dzīvības apdrošināšanu ietver daudz maksu. Maksas ir vissmagākās pirmajos politikas gados, kas nozīmē, ka jūsu naudas vērtības uzkrāšana ir minimāla. Tas nozīmē, ka visas dzīvības apdrošināšanas polises pirmajos gados darbojas pret jums.

Bet vēl svarīgāk ir tas, ka visa dzīvības apdrošināšanas polise parasti ir slikts veids, kā ieguldīt naudu.

Vairumā gadījumu jūs būtu darījis daudz labāk, ja iegādātos lētāku termiņu politiku un ieguldītu atšķirību (ko jūs būtu samaksājis par visu mūžu) savā vārdā. Vienkārši ieguldot naudu S & P 500 indeksu fondā, jūs varat pārspēt veselu ieguldījumu investīcijas un ar plašu rezerve.

Kā jauns vīrietis ar jaunu ģimeni, Jurijam labāk būtu ilgtermiņa, ilgtermiņa apdrošināšanas polise. Viņš var saņemt vienu, kas aptver nākamos 20 gadus, ar nelielu daļu no tā, cik tas maksās visai dzīves politikai. Zemākā prēmija ļaus viņam iegādāties daudz lielāku dzīvības apdrošināšanas summu. Tas ir neticami svarīgi, jo ar jauno ģimeni viņš tajā brīdī dzīvo, kur viņa nepieciešamība pēc apdrošināšanas ir lielāka nekā jebkad agrāk.

Un līdz brīdim, kad politika beidzas, viņa bērni būs pieauguši, un viņa nepieciešamība pēc dzīvības apdrošināšanas samazināsies.

2. Kāds būtu labākais veids, kā ietaupīt bērniem koledžā?

Jurijs norāda, ka viņam ir 14 gadu laiks, lai sagatavotos viņa mazuļu koledžas izglītībai. Tas nozīmē, ka tagad ir brīnišķīgs laiks, kad viņš uzdod šo jautājumu!

Vislabākais veids, kā viņam ieguldīt šajā izglītībā, ir ar 529 plānu. Tas darbojas kā Roth IRA, izņemot to, ka tas tiek izmantots, lai izveidotu līdzekļus viņu bērnu koledžas izglītībai, nevis pensijai. Jūs veicat plānu, un, lai gan jūsu iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem, ienākumi no ieguldījumiem kontā tiek uzkrāti atliktā nodokļa aprēķina veidā.

Kad pienācis laiks izņemt naudu, to var izņemt bez regulāriem ienākuma nodokļiem un sodiem, ja naudu izmanto, lai samaksātu par kvalitatīviem izglītības izdevumiem. Tas ietver mācību maksu, grāmatas, maksas un istabu un galdiņu. Dažus citus izdevumus, piemēram, klēpjdatorus un ārējos resursus, var uzskatīt par kvalificētiem arī tad, ja tos pieprasa skola vai kursa mācību programma.

(Fondi, kas atsaukti mērķiem, kas nav saistīti ar kvalificētiem izglītības izdevumiem, attiecas ne tikai uz regulāro ienākumu nodokli, bet arī uz 10% sodu).

Tehniski runājot, maksimālais iemaksu ierobežojums, kas attiecas uz 529 plānu, nav. Tomēr lielākā daļa cilvēku ierobežo viņu iemaksas līdz 14 000 ASV dolāru gadā par vienu bērnu. Tas patiesībā ir maksimālais gada ierobežojums dāvanām. Pārsniedzot šo summu, jums vai nu jāmaksā dāvinājuma nodoklis par pārskaitīto summu, vai arī jums ir jāiesniedz nodokļu deklarācija, lai izvairītos no nodokļa, IRS veidlapu 709 - ASV Dāvanu (un Generation-Skipping Transfer) nodokļu deklarāciju.

Ja katru gadu vienam bērnam ietaupāt 14 000 ASV dolāru, nākamajos 14 gados būs ietaupīti $ 196 000 plus investīciju ieņēmumi.Tas ir pietiekami daudz naudas, lai samaksātu par četru gadu koledžas izglītību dažās labākajās skolās valstī.

Jebkādi papildu "smart naudas" padomi?

Patiesībā man ir desmitiem! Bet es centīšos ierobežot savus ieteikumus dažiem, kas, manuprāt, ir vissvarīgākie:

• Esi konsekvents. Nav iespēju pārnēsāt bagātības, tāpēc jums ir jābūt gatavam daudzu gadu laikā strādāt pie sava finanšu plāna. Tas nozīmē, ka jāaizsargā pret karstajiem un aukstajiem cikliem, kas var sabojāt visus jūsu plānus un centienus.
• Izmantojiet parādus taupīgi. Parāds ir bagātības slepkava. Prioritāte ir ne tikai jāizņem no parādiem, bet arī jāizvairās no tā, kā rīkoties tālāk. Ierobežojiet to ar mājas hipotēku un gadījuma rakstura auto aizdevumu.
• Neizmantojiet savas investīcijas. Palieciet ar fondiem, jo ​​īpaši indeksu fondiem. Viņi izseko tirgu, nevis iegulda jaunākajos iedoma vai tendenču krājumos. Tas dos jums vairāk naudas ilgtermiņā.
• Ieguldījumu izmaksas ir svarīgas! Saglabājiet tos pēc iespējas mazāk, un tas uzlabos jūsu ieguldījumu atdevi. Index fondiem ir daži no zemākajiem ieguldījumu maksas pieejamo, kas ir vēl viens iemesls, kāpēc tie būtu labvēlīgi jūsu portfolio.
• Neizmantojiet sāniem. Parasti vilinoši domāt, ka kāds cits ir izpētījis "labāku ceļu" uz bagātību. Varbūt viņiem ir, bet tas var nedarboties jums. Palieciet ar to, ko jūs zināt, un strādājiet, lai pakāpeniski uzlabotu to, ko darāt.

3. Kas par Get-out-of-parāda stratēģijas?

Jurijs jautā par parāda novēršanas stratēģijām, piemēram, "SweepStrategies.com" vai "truthinequity.com", salīdzinājumā ar tradicionālajām metodēm, piemēram, Dave Ramsey.

Man noteikti jāatzīst, ka man nav īsti zināms, ko abi šie dienesti dara, lai samazinātu parādu. Es neuzskatīju abas vietnes un radās iespaids, ka tās ir hipotēku likvidēšanas programmas, kuru pamatā ir kredītkartes vai kredītkartes mājas kredītlīniju izmantošana, lai paātrinātu jūsu hipotēkas priekšlaicīgu izmaksu. Bet tajā pašā laikā es atklāju, ka abas vietnes ir neskaidras, skaidrojot, kāda ir stratēģija.

Kā tas ir iespējams, galu galā parādi netiek atmaksāti, izņemot to, ka to dara no ienākumiem vai citiem finanšu resursiem. Šī iemesla dēļ es gribētu izmantot tradicionālās parāda novēršanas stratēģijas, piemēram, tās, ko piedāvā Dave Ramsey un citi finanšu eksperti.

Kas man patīk par Dave Ramsey ir viņa vienkāršība. Parāda sniega bumba metode ir ne tikai viegli saprotama, bet tā atzīst lomu, kas emocijas šajā procesā spēlē. Piemēram, viņš iesaka sākt, vispirms samaksājot mazāko parādu. Tas ir jēga, jo tā ir vispiemērotākā stratēģija. Kad būsiet samaksājis ar mazāko parādu, tad jums ir tiesības pieņemt nākamo mazāko parādu.

Šī metode ļauj jums izveidot virkni salīdzinoši nelielu uzvaru, kas dos jums pārliecību, lai sasniegtu lielākus.

Tikai par jebkuru stratēģiju, kā izkļūt no parādiem, ir labs tik ilgi, cik tas jums strādā. Taču vienkāršība ir galvenais faktors, un tādēļ dod priekšroku tradicionālākām pieejām.

Es ceru, ka tas atbildēs uz visiem jūsu jautājumiem Juriju, kā arī tiem lasītājiem, kuriem ir līdzīgi jautājumi. Bet palieciet tos, un es darīšu visu iespējamo, lai atbildētu tik daudz, cik es varu.