GFC 071: piesargies no ikmēneša ilustrācijas optiskās ilūzijas

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

Vai jūs kādreiz esat satraukti par kaut ko tikai, lai saprastu, ka tas nav tas, ko jūs domājat?

Atkal un atkal, šāda veida scenārijs notiek mūsu dzīvē. Nesenais ceļojums, kuru es paņēmu ar savu sievu, ir lielisks piemērs tam, kā sapnis var izrādīties mazāks par realitāti.

Es biju ceļojumā uz Ņujorku, lai strādātu pie ilgtermiņa projekta, taču nolēma mainīt situāciju. Lai pārveidotu šo braucienu no darba tikai par kaut ko jautru, es izvēlējos kopā ar manu sievu.

Tā kā šis ceļojums tika rezervēts klientam, man nebija daudz iespēju, kur mēs palikām. Still, man bija sūknēts par ceļojumu un optimistisks par to, kā tas pannas. Ar sievu es apskatījām brošūras par mūsu viesnīcu, pirms mēs pametām un ļoti satraukti par to, ko mēs redzējām. Ne tikai mūsu viesnīca atrodas Taimskvēra vidū, bet tas izskatījās diezgan dīvains un noteikti uz augstākā gala.

Tomēr, kad mēs ieradāmies, mūsu cerības uz svētlaukumu un upscale uzturēšanos ātri tika pārtraukta. Ārpus izklaidējošas viesnīcas vestibilas viesnīca nebija tā, kas šķita. Mūsu istaba bija niecīga un nav jauka; mana sieva un es vienlaicīgi pat nevarējām iekļūt vannas istabā. Un, lai gan mums bija taisnība Times Square, mūsu skats aizmirsa jumtu, ķēdes saites žogu un dažus baložus.

Es skaidri atceros manas sievas vilnu skatienu. "Kas tas ir?" Viņa jautāja. "Kur mēs esam?"

Tas nebija vissliktākais pasaulē. Es domāju, mēs iepriekš palikuši visās zemākās klases viesnīcās un moteļos.

Lielā atšķirība ir tā, ka mēs bijām pārdots pilnīgi atšķirīga pieredze. Mums tika pārdota greznība, bagātība un liels laiks, kad dzīvoja Ņujorkā, kad tas, ko mēs faktiski saņēma, bija gluži pretējs.

Annuitātes ilustrācijas optiskā ilūzija

Jūs, iespējams, domājat, kas tas ir saistīts ar investīcijām, un jums ir taisnība brīnīties. Atcerieties, ka dažas lietas nav pat tuvu tam, kā tās šķiet?

Diemžēl daudzi investīciju scenāriji izrādās līdzīgi, it īpaši, ja mēs runājam par ikgadējām izmaksām. Kad jūs sēžat kopā ar finanšu padomnieku, lai runātu par ikgadējas rentabilitātes iegādi, jūs bieži esat pārdots scenārijs, kas nav tieši tas, kas šķiet.

Šo situāciju esmu pieredzējis pārāk daudzas reizes, strādājot ar jaunu klientu. Katrā gadījumā klientam tika pārdota mūža rentes summa, pamatojoties uz saviem pieņēmumiem, tikai pēc tam, kad beidzās manā tuvumā.

Tas parasti sākas tāpat kā tas. Jauns klients meklēja galveno aizsardzību un garantēto ienākumu. Kad viņi sāka runāt ar saviem vecajiem finanšu konsultantiem, viņiem tika dota ideja par ikgadējo atlīdzību un tika dota mūža rentes ilustrācija, kas izceļ to, kas visdrīzāk bija labākais scenārijs. Gadījumā, ja jūs nezināt, "mūža rentes ilustrācija" ir informācijas pakete, kas parāda, kāda veida atdošana ir mūža rentes varētu potenciāli radīt.

Šeit galvenais vārds ir "varētu". Izmantojot ikgadējo atlīdzību, jūs būtībā skatāties uz pamatlīdzekļu prognozēm ikgadējā atlīdzībā. Prognozes - nav garantijas.

Izpratne par to, cik mūža rentes ir darbs, ir vēl viens svarīgs šīs mīklais gabals. Būtībā, mūža rentes ir līgums starp jums un apdrošināšanas sabiedrību, kas saka, ka viņi nodrošinās tev noteiktu stabilu ienākumu daļu kādā brīdī nākotnē. Annuities ir trīs galvenās šķirnes - fiksētas, indeksētas un mainīgas. Lai gan fiksētā mūža rentes cena ir fiksēta peļņas norma, indeksētās gada peļņas procenti piedāvā garantētu minimālo peļņu un mainīgo peļņu, pamatojoties uz pamatā esošo ieguldījumu veikumu.

Tas ir mainīgais ikgadējais maksājums, kas visvairāk piesaista cilvēkus un izveido "Annuity Illustration Option Illusion", par kuru mēs gatavojamies runāt. Īpaši mainīga mūža rentes gadījumā visa jūsu atdeve balstās uz jūsu apakšsektorā esošo pamatdarbību veikumu. Tas nozīmē lielāku risku, bet tas arī nozīmē, ka jums ir vairāk iespēju atgriezties.

Tas ir, kad optiskās ilūzijas stājas spēlē. Kad finanšu konsultants mēģina pārdot mainīgo rentabilitāti, viņi izveidos ilustrācija kas parāda potenciālo atdevi. Ikreiz, kad iegūstat šīs ilustrācijas, tās ir vismaz divpadsmit vai četrpadsmit lapas garas. Es domāju, ir tik daudz informācijas un atteikšanās, kā arī tik daudz naudas drukāšanas, ka neviens to nelasa.

Daudz reižu alternatīvie fondi, kas tiek piedāvāti mainīgo ienākumu subkontā, nav tik lieliski. Vienmēr ir izņēmumi, bet pēdējos gados tie, uz kuriem mēs esam paklupuši, nav bijuši zvaigžņu. Un mēs pat neesam ieguvuši mainīgas ikgadējās izmaksas. Lielāko daļu laika mainīgās ikgadējās izmaksas ir no 2 līdz 3,5%, bet reizēm augstākas.

Šīs ilustrācijas ir satraucošas, galvenokārt tāpēc, ka mēs parasti koncentrējamies uz iesniegtajiem numuriem, nevis uz realitāti. Annuitātes ilustrācija varētu projekts jūs nopelnīsiet 8 procentu atdevi no jūsu naudas un īpašu atdevi pārējai jūsu dzīvībai. Daudz reižu šī prognoze ir balstīta uz visu, kas zem saules iet labi, un nekas nedodas nepareizi. Citiem vārdiem sakot, tie piedāvā tikai vislabāko scenāriju.

Diemžēl lielākajā daļā gadskārtējo gadu ilglietojuma ilustrācijas arī netiek pareizi aprakstītas pastāvīgās maksas.Tātad jūs varētu fiksēt savu domājamo atgriešanos, pat nezinot, cik daudz jūs maksājat gar ceļu.

Saņemiet 2017. gada augstākās ikmēneša cenas no + nominālajiem pārvadātājiem un salīdziniet!

Bezmaksas ziņojums par visaugstāko annuitātes likmi 2018. gadam

Nosaukums * E-pasts Tālrunis * Zipcode * Ziņojums Salīdzināt cenas

Annuitātes klienti var arī nesaprot vārdu "potenciāls". Ar ikgadēja rakstura ilustrāciju jūs parādījāt savu potenciālie ienākumi pamatojoties uz projekciju. Patiesībā, jūsu atgriešanās nevar beigties ar to, kas ir tuvu tam, jo ​​īpaši pēc tam, kad esat atskaitījis nežēlīgās maksas, par kurām mēs runājām.

5 biežās anuituācijas kļūdas

"Annuity Illustration Optical Illusion" var būt dārgi, ja jūs to samazināsit. Tātad, kā jūs varat izvairīties no kļūt par upuri? Un ko jums vajadzētu vērot, meklējot investīcijas, kas nodrošina gan garantētu ienākumu, gan galveno aizsardzību?

Es sazinājos ar vairākiem citiem finanšu konsultantiem, lai viņi saņemtu ikgadējus maksājumus. Pamatojoties uz viņu ieteikumiem, šīs ir dažas no bieži sastopamajām kļūdām, ko cilvēki veic, skatoties uz ikgadējām iemaksām:

# 1: neuzskatu ilustrācijas, pamatojoties uz neiespējamiem scenārijiem.

Daudzkārt, ikgadējās ilustrācijas ilustrācijas izmanto iepriekšējo veiktspēju, lai nākotnē gūtu rezultātus. Tā kā iepriekšējais sniegums nav labs rādītājs tam, ko nākotnē gūst ieguldījumi, tā ir kļūda.

Piemēram, "neietilpst rentabilitātes ilustrācija, kas izmanto vēsturisko obligāciju sniegumu," saka Jose V. Sanchez, finanšu līdzstrādnieks LifeInsuranceToolkit.com.

"Tas ir maldinošs, jo šodien tas ir gandrīz matemātiski neiespējams. Nav mazu cerību, ka procentu likmes varētu samazināties, kā liecina ilustrācija. Mēs vairs nepastāvam procentu likmju samazināšanas vidē, kur šīs obligāciju portfeļa ilustrācijas sasniedza pievilcīgu peļņu. "

# 2: nepērk kaut ko, ko nesaprotat.

“Dažas no lielākajām kļūdām, ko investori veic, iegādājoties mainīgo annuitu, patiesi nav produkta izpratnes, "saka Joseph A Carbone, fonda plānošanas grupas dibinātājs un bagātības padomnieks Bayportā Ņujorkā.

"Biežāk nekā nē, kad es runāju ar klientu vai potenciālo klientu, kas iegādājies mūža rentes no citas iestādes, viņi patiešām neizprot produktu un tos pārdod par līguma pazīmēm."

Piemēram, garantētie ienākumu braucēji, kas minēti kā GMIB vai GMWB, ir pārsteidzoši. Katru gadu viņi garantēs īpašu izaugsmi pabalsta bāzē un pēc tam nodrošinās ienākumu plūsmu, lai atgādinātu par viņu dzīvi.

"Tomēr lielākā daļa klientu nesaprot, vai viņi vēlas izņemt vairāk nekā ienākumu pabalsta grafiks," sacīja Carbone. "Vai arī, ka viņi maksā gandrīz 4% maksas gadā, lai saņemtu šo garantiju."

# 3: Sargieties no ilustrācijām, kas paredz nežēlīgu atdevi, ar dažām norādēm par maksām.

“Uzmanieties no mainīgajiem rentgena ilustrācijām, kas parāda augstāku vidējo tirgus rādītājus bez skaidri noteiktiem maksājumiem, "saka Minesotas Finanšu padomnieks Jamie Pomeroy.

Viņš atzīmē, ka brokeri, kuri pārdod mainīgas ikgadējās izmaksas ar "konta vērtību" un atsevišķu "pabalstu bāzi", ir labi pazīstami, lai ilustrētu un uzsvērtu līguma panākumus, pamatojoties uz augstiem vidējiem tirgus rādītājiem.

"Tie ilustrē jūsu ieguvumu bāzi vai jūsu nākotnes ienākumu summu, kas strauji pieaug, pamatojoties uz tirgus darbību, nevis vissliktākajā gadījumā, vai pat vidējo scenāriju," viņš saka. Tomēr, lai atrastu visas iesaistītās maksas, jums ir jāraida vai jāuzaicina tieši.

# 4: Neaizmirstiet apsvērt savas saistības ilgumu.

Kaut arī ikgadējās maksas bieži tiek paslēptas dziļi naudas zīmējumā, īpaši maksa ir īpaši svarīga, uzskata Russ Weber, sieviešu Wealthcare dibinātājs Russ Thornton.

"Viena nodeva, kas ir diezgan skaidra, ja jūs to meklējat, ir tas, ka jūsu nauda, ​​iespējams, tiks piesaistīta šai ikgadējai atlīdzībai 6-8 gadus (vai vairāk), ja vien jūs nevēlaties maksāt lielas maksas, lai saņemtu savu naudu atpakaļ," saka Thornton. "Uzņēmumi, kas ražo šos produktus, to dara, lai viņi varētu nopelnīt naudu, ko viņi samaksāja komisijas maksā, apdrošināšanas aģentiem, kas jums šo produktu pārdeva, lai sāktu."

# 5: neaizmirstiet lietot "smakas testu".

Saskaņā ar Ziemeļdakotas Finanšu padomnieku un uzņemošo amatpersonu Retirement Starts Today Radio Benjamin Brandt, daudzas mainīgas ikgadējās brošūras parāda attēlu, kas pat nav loģiski.

"Pieņemsim, piemēram, 5% garantēto ienākumu izmaksu; līgums nosūta jums 5% no jūsu uzkrāto pabalstu katru gadu kā pensijas ienākumus. Šķiet pietiekami vienkāršs, taču, kad mēs pievienojam 2-3% gadā slēptās maksas, lietas, šķiet, nav tik skaidras. M & E izdevumi, rider maksa, apakškonta izdevumu attiecība, administratīvie maksājumi, visi sāk sākt saskaitīt. Pievienojiet slēptās maksas par jūsu garantēto izmaksu, jūsu līgums var sākt gadu 8% sarkanā! "

Šeit ir lietderīgi izmantot "smakas testu". Kāda ir iespējamība, ka 60% obligāciju portfelis (parasti obligātais ieguldījumu apvienojums) vienmēr nodrošinās 8% peļņu? Iespējams, bet ne ticams.

"Toss ekonomiskajā lejupslīdē, un jūs paliksiet ar dzīvības līmeņa līmeņa maksājumiem, nevis arvien pieaugošos ienākumus, kas parādīti jūsu pārstāvja parādītajā spīdošajā pārdošanas brošūrā," saka Brandt.

Nobeiguma domas

Neviens no tiem nenozīmē, ka visas ikgadējās izmaksas ir sliktas. Reālajā pasaulē ir daudz scenāriju, kur iegādāties kāda veida ikgadējo naudu ir gudrākais solis.

"Ja jūs esat iesnieguši maksimālo summu saviem nodokļu atvieglojušajiem pensiju kontiem un joprojām ir nauda, ​​kuru vēlaties izņemt no pensijas, jūs varētu apsvērt iespēju izmantot zemu izmaksu atlikto mainīgo rentabilitāti," saka San Diego finanšu plānotājs un uzņēmuma dibinātājs. Definēt finanšu Taylor Schulte. "Tas var kalpot kā cits ar nodokļu atlikšanu saistīts ietaupījumu līdzeklis jūsu ilgtermiņa mērķiem."

Protams, var būt papildu gadījumi, kad ikgadējā nauda ir arī gudra pirktspēja. Tāpat kā jebkura cita veida ieguldījums, tiek ņemts vērā virkne faktoru un atsevišķu klientu informāciju, kad runa ir par labāko investīciju veidu.

Tomēr, pirms pirkuma, ir svarīgi izpētīt ikgadējumus. Vissvarīgākais ir tas, ka jums vajadzētu saprast maksu masīvu, ko jūs maksājat, lai nodrošinātu garantētu ienākumu plūsmu uz mūžu. Otrkārt, jums vajadzētu padziļināti apskatīt jebkuras jūsu iesniegtās ilustrācijas, lai uzzinātu, vai tās iztur šo "smakas testu", par kuru mēs runājām.

Atcerieties arī šo bieži atkārtoto Visuma likumu, kad runa ir par ikgadējiem ienākumiem un ilustrācijām:

Ja kaut kas izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, tas droši vien ir.