GFC 084: "Vienīgā kļūda, ko veicat par savu dzīvības apdrošināšanas polisi"

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

Vai jums ir dzīvības apdrošināšana?

Dzīvības apdrošināšana ir svarīga jebkura finanšu plāna sastāvdaļa, jo tā nodrošina nepieciešamos līdzekļus, ja jūsu laulātais iet prom.

Tas ir grūts domāt par, bet iedomājieties, ja jūsu laulātais pēkšņi nācies nelaimes gadījumā. Pieņemsim, ka viņi bija ģimenes locekļi. Ko tas nozīmē jums un jūsu bērniem?

Vai tas nozīmē, ka jums vajadzētu atgriezties pie darba, lai atbalstītu savu ģimeni? Vai tas nozīmē, ka jums vajadzētu nodot savus bērnus dienas aprūpes iestādē? Vai tas nozīmē, ka jums ir jāpārdod māja, jo jūs vairs nevarat atļauties hipotēku?

Šīs ir tikai dažas no postošajām finansiālajām iespējām, kas var rasties pēc jūsu laulātā nāves.

Varētu viegli mainīt scenāriju un iedomāties, ja tu nomirsi, lai atstātu savu ģimeni, lai atvairītos no sevis. Tas, iespējams, ir biedējošāk.

Ir viegli saprast, kāpēc dzīvības apdrošināšana ir tik svarīga šāda traģiskā notikuma vidū. Es atgriežos pie sava jautājuma: vai jums ir dzīvības apdrošināšana?

Ja tu to dari, tas ir lieliski. Bet vai jūs veicat pirmo kļūdu, ko daudzi cilvēki dara, kad runa ir par viņu dzīvības apdrošināšanas polisi?

Pārāk daudzi cilvēki paļaujas uz savu darba devēju finansēto dzīvības apdrošināšanu. Šī ir pirmā kļūda. Kāpēc Daudzi cilvēki nevar ņemt viņu ar savu dzīvības apdrošināšanas polisi, ja viņi pamet vai atbrīvo no darba.

Tā ir problēma, jo tie, kas tikai ar savu darba devēju iegūst dzīvības apdrošināšanu, pēc domu apmaiņas nevar domāt, ka atkal saņemtu dzīvības apdrošināšanu.

Marvin H. Feldman, LifeHappens.org prezidents un izpilddirektors, saka:

"Darba devējs sniedza grupas dzīvības apdrošināšanu, kas ir lielisks ieguvums, bet tā galvenais trūkums ir tas, ka, atstājot darba devēju par vēl vienu iespēju, jūs atstājat šo pabalstu aiz sevis. Jūsu jaunais darba devējs var vai nevar nodrošināt tādu pašu pabalstu vai varbūt vispār nevienu.

Jūsu nepieciešamība pēc dzīvības apdrošināšanas nenožēlo tikai tādēļ, ka mainījāt vai zaudējāt darbu, tādēļ ir svarīgi, lai personai būtu dzīvības apdrošināšana, kas paliek kopā ar jums, veicot šīs izmaiņas. Jūsu finansiālās saistības nemainās, tikai jūsu darbs. "

Dzīvības apdrošināšanas gadījumu izpēte

Tomēr daži pāri ir gudri un iegūst dzīvības trešās puses dzīvības apdrošināšanu papildus savam darba devēju atbalstītajam plānam. Un daudziem var būt pat loģiski, ja vispār tiek liegti darba devēju atbalstītie plāni un viņi izvēlas trešo personu segumu.

Es strādāju ar vienu pāris, kurš to izdarīja. Vīrs maksāja 24,96 ASV dolārus mēnesī par 284 928 ASV dolāriem, kuru maksāja viņa darba devējs. Viņam bija arī trešās personas termiņš viņam, kas mēnesī bija 30,42 ASV dolāri apmērā par 500 000 ASV dolāru.

Tas sasniedza 55,38 $ mēnesī par 784 928 ASV dolāriem vīram.

Sieva maksāja $ 29.29 mēnesī par 403.872 $, kas tika segti ar viņas darba devēja starpniecību. Viņiem bija arī trešās puses termiņa plāns viņai, kas bija 12,92 $ mēnesī par 150 000 ASV dolāru apmērā.

Tas sasniedza 42,21 ASV dolāru mēnesī par 553 872 sievietes segumu.

Šis pāris bija viņu 30 gados, un es zināju, ka viņi varētu darīt labāk nekā tas. Es palīdzēju viņiem izpētīt savas iespējas un atzina apdrošināšanu, kas tiem deva vairāk par viņu naudu - un viņi varēja arī pamest savus darba devēju atbalstītos plānus.

Vīrs tagad maksā 58,29 $ mēnesī, lai saņemtu jaunu politiku ar segumu 1,000,000 ASV dolāru apmērā. Sieva tagad maksā 35,89 ASV dolārus mēnesī par 750 000 ASV dolāru apmērā.

Kopumā viņi tagad maksā 94,18 ASV dolārus mēnesī par 1,750,000 ASV dolāru apmērā, salīdzinot ar 97,59 ASV dolāriem mēnesī par 1338 800 ASV dolāriem.

Tas ir pareizi, viņi maksā mazāk par lielāku pārklājumu. Un, ja viņi nolemj mainīt darba vietas, viņiem nebūs jāatver pirksts, lai pārliecinātos, ka viņi joprojām ir pakļauti. Viņu termiņš dzīvības apdrošināšanas polises seko tiem neatkarīgi no viņu darba devēja.

Es iesaku terminu dzīvības apdrošināšanu, jo tas ir tik lēts un nodrošina pārsteidzošu vērtību. Veselas (pastāvīgas) dzīves politikas rets ir jēga. Ja vēlaties ieguldīt, ar finanšu padomdevēju palīdzību tieši ieguldiet akciju tirgū. Neieguldiet dzīvības apdrošināšanas polises ietvaros.

Tims Maureris, Forbes personāls, raksta:

. . . "ieguldījumu" iezīme pastāvīgā dzīves politikā reti ir tikpat efektīva vai efektīva kā vairāki citi, tāpat kā jūsu 401k, IRA vai Roth IRA, tādēļ vispirms aizpildiet šīs spoles.

Papildu apsvērumi

Kaut arī ir svarīgi, lai jūs varētu saņemt dzīvības apdrošināšanu, lai kur jūs dotos, tas nav vienīgais iemesls, kādēļ es iesaku apsvērt iespēju iziet no darba devēja sponsorētā plāna un saņemt termiņa dzīvības apdrošināšanu, izmantojot trešo personu.

Šeit ir daži citi svarīgi iemesli, kā iegūt dzīvības apdrošināšanu bez darba devēja palīdzības:

1. Jūs varat ietaupīt naudu, izmantojot trešo personu.

Mana gadījuma pētījuma pāris faktiski ietaupīja naudu, pētot viņu iespējas un rīkoties. Jūs varat arī. Tas varētu ietaupīt jums diezgan daudz naudas ilgtermiņā.

Klausies, nevienam nepatīk maksāt apdrošināšanas prēmijas - man tas ir. Tomēr dzīvības apdrošināšana ir svarīgs apdrošināšanas veids, jo tas palīdz ģimenēm nāves gadījumā. Ja redzat šī pārklājuma vērtību, pārliecinieties, vai esat ieguvis segumu, bet pēc iespējas lētākais tarifs.

Ar savu darba devēju nav jāmaksā par dārgu dzīvības apdrošināšanu, ja jūs varat atrast lētu termiņa dzīvības apdrošināšanu citur. Jūs pat varētu ietaupīt ietaupīto starpību un ietaupīt vēl vairāk naudas. Tā ir arī lieliska ideja, pārejot no visa dzīvības apdrošināšanas polises uz terminu dzīvības apdrošināšanas polisi.

Katrs mazais skaits. Nemaksājiet vairāk, nekā jums ir.

2. Jūs varētu iegūt vairāk pārklājumu ar trešo personu.

Atcerieties, ka mans piemērs ne tikai ļāva ietaupīt naudu, bet arī vairāk pārklājuma.

Patiesībā, jūs varat atrast savas seguma iespējas diezgan ierobežotas, kad jūs iet caur savu darba devēju, lai saņemtu dzīvības apdrošināšanu. Es personīgi esmu redzējis, kā draugi reģistrējas viņu noklusējuma darba devēja atbalstītajā dzīvības apdrošināšanas polisē, un viņi neapzinās, ka segums tikai 10 000 ASV dolāru apmērā vienkārši netiks samazināts. Protams, ir pietiekami, lai apraktu kādu pēc nāves, bet vai viņam pietiek ar rūpes par viņu ģimeni? Nevar būt.

Piešķirts, daži darba devēji piedāvā papildu segumu par maksu. Vienkārši pārliecinieties, ka jūs saņemat vislabāko sprādzi par jūsu buksu.

3. Jums būs pārpilnība plānu izvēlēties no trešās puses.

Ja jūsu darba devējs ierobežo izvēles iespēju skaitu, kas jums jāizvēlas no sava darba devēja, kāpēc neplāno izpētīt plānus, kas nav jūsu darba devējs?

Piemēram, jūs varat atrast plānus, kas pieejami 10, 20 vai 30 gadu laikā. Izvēlieties, cik ilgs laiks jums vajadzētu būt segtam (vismaz tik ilgi, kamēr neesat finansiāli drošs).

Jūs arī vēlaties izvēlēties pārklājuma apjomu, ar kuru jūtaties ērti. Labs īkšķis ir vismaz 10 reizes lielāks par ienākumu segumu. Tomēr jums ir jāizvēlas summa, kas atbilst jūsu konkrētajai situācijai.

Kā sākt trešās puses termiņa dzīvības apdrošināšanu

Par laimi, tas neņem daudz laika, lai saņemtu cenu par trešās puses terminu dzīvības apdrošināšanu. Jūs varat atrast mājas lapas tiešsaistē, kas pārdod dzīvības apdrošināšanu un salīdzina plānus blakus.

Kad būsiet saņēmis cenu un sāksies pirkuma process, jums, iespējams, būs vajadzīgs neliels medicīniskais eksāmens vai nu vietējā ārsta birojā, vai medicīnas darbinieks, kurš apmeklēs jūsu mājokli.

Daži plāni ļauj jums maksāt katru mēnesi vai katru gadu. Katram budžetam ir plāns.

Pārliecinieties, ka esat norādījis savus saņēmējus un atjaunojat tos. Forbes personāla rakstniece Deborah L. Jacobs raksta:

Ir svarīgi saglabāt šo formu jaunāko informāciju. Lai mainītu saņēmēju - piemēram, ja jūs precējies vai šķīries, vai jūsu laulātā mirst - pārliecinieties, vai esat iesniedzis grozītu veidlapu.

Nebūtu viens no tiem, kas zaudē savu pārklājumu, to nezinot. Nodrošiniet savu lētu termiņa dzīvības apdrošināšanu un esiet droši, ka jūs esat apdrošināts - pat ja jūsu darba devējs dod jums boot!

Šī ziņa sākotnēji parādījās Forbes.