7 Dzīvības apdrošināšanas slazdi, kas maksā jums lielu laiku

Ja man būtu jāizvēlas starp papildu samaksa par bekonu par manu čeisburga vai nododot šos dolārus apdrošināšanas sabiedrībai, es domāju, ka es zinu, ko es gribētu izvēlēties.

Cerams, ka mēs esam visi vienā lapā.

Maksāt naudu dzīvības apdrošināšanas kompānijai, visticamāk, neviena cilvēka izdevumu un naudas līdzekļu saraksta augšgalā. Lai gan daži cilvēki ir priecīgi saņemt apstiprinājumu un vienkārši maksā, lai apdrošināšanas sabiedrība nevarētu zvanīt vakariņās, neliela uzticamības pārbaude var palīdzēt mums ietaupīt ilgtermiņā.

Kā septiņu gadu vecs dzīvības apdrošināšanas pārdevējs, es runāju ar tūkstošiem patērētāju visā valstī par viņu pirkumiem, un lielākā daļa no viņiem līdzīgas kļūdas atkal un atkal. Es varu izgaismot šīs kopīgās kļūdas un ietaupīt laiku un naudu.

Neatkarīgi no tā, vai jūs pērkat jaunu vai vēlas nomirt prēmijas, šeit ir septiņi veidi, kā daudzi cilvēki pārmaksā prēmijas - pat to neapzinoties.

1. Maksājumi reizi ceturksnī

Šī maksājuma metode ir novecojusi, un tā maksā jums. Nekad nevēlaties maksāt reizi ceturksnī, kad iesniedzat maksājumu informāciju savā pieteikumā.

"Pamatojoties uz mūsu datiem, 99,9% laika, jums būs jāmaksā mazāk gadā, ja maksājat katru mēnesi pret ceturkšņiem," teica Nic West, prezidents NinjaQuoter. "Tā kā pārvadātājam nav tieši jāmaksā jums rēķins, un zaudējumu rādītāji ievērojami samazinās, tas ir vienkāršs veids, kā ietaupīt pāris dolārus un automātiski saņemt maksājumu."

Bet, hey, neapturēsimies. Kāpēc ne vairāk ietaupīt? Mēģiniet katru gadu maksāt, ja jūs to varat atļauties!

Šeit ir īss izmaksu sadalījums veselīgam, nesmēķējošam vīriešam, vecumā 35 gadi, kurš apsver 10 gadu politiku 250 000 dolāru apmērā.

Piezīme: šeit norādītās cenas ir reprezentatīvas pieteikušās pretendenta faktiskās cenas un pakļautas parakstīšanās un pārvadātāja pieejamībai.

Ceturksnis: 34,25 ASV dolāri par ceturksni, vai 137 ASV dolāri gadā

Katru mēnesi: $ 11 mēnesī vai $ 132 kopumā gadā

Katru gadu: 125 USD gadā

Šī persona ietaupītu gandrīz 9%, vienkārši mainot savu maksājumu no ceturkšņa uz gadu.

2. Eksāmena nokārtošana

Viens no arvien populārākajiem dzīvības apdrošināšanas produktiem ir tāds, kurā jūs varat izlaist medicīnisko eksāmenu. Izklausās pečīns, vai ne?

Ja jūs traģiski bail no adatām, ejiet pie tā. Pārbaudot eksāmenu, jūs varat iegūt zemāku likmi.

Kaut arī ietaupījumi var būt nomināli, vecāki pieteikumu iesniedzēji un tie, kas meklē lielāku segumu, var redzēt daudz krasu ietaupījumu.

Dzīvības apdrošināšanas izmaksas pieaug līdz ar vecumu. Vecuma pieaugums ir eksponenciāls, nevis lineārs, tāpēc izmaksas sasniedz jaunākos pretendentus, taču pieaugums pieaugušajiem pieteikumu iesniedzējiem.

Spēlēsim skaitļu spēli atkal ar to pašu kungu no augšas.

Nr eksāmenu politika: $ 12.03 mēnesī vai $ 137.50 gadā

Pilnībā parakstīta politika: $ 11 mēnesī vai $ 125 gadā

Ja jūs plānojat samaksāt savu dzīvības apdrošināšanas prēmiju 10 vai pat 20 gadus, Vai ir medicīnisks eksāmens, kuram ir vērts ietaupīt 10% vai vairāk?

3. Nepareiza produkta pirkšana

Ah, vecais "termins pret pastāvīgām" debatēm.

Vidējai personai termins "politika" veiks tikai naudas sodu. Termins ir visvienkāršākā politika, kurā vienīgās sastāvdaļas ir prēmijas un nāves pabalsts; taču tas beidzas pēc noteikta laika. Termins "dzīves politika" ir jūsu lētākais risinājums, uz tūkstoš pārklājuma.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana, kas izmaksā vairāk tāpēc, ka pārvadātāji ir pakļauti maksai, neatkarīgi no tā, kad jūs mirst, ir vairāk niche mērķiem nekā lielākajai daļai no mums būs nepieciešams. Piemaksa par papildu piemaksu, ko jūs maksājat par pastāvīgu segumu, arī rada mazu, pieejamu naudas vērtību.

Bet, es domāju, ka mēs visi zinām, ka mēs nepērk dzīvības apdrošināšanu, lai pelnītu naudu.

Arguments tur neaptur, jo dzīvības apdrošināšanas kompānijas ir daudz gudrākas nekā jebkad agrāk. Vai esat dzirdējuši par Premium Term Return? Tā ir politika, kurā jūs maksājat nedaudz papildus par to, kas būtībā ir termins "produkts", bet, kad jūs nokļūsit noteiktā termiņa beigās, jūs saņemsiet visu savu naudu atpakaļ!

Vai tas ir tā vērts? Uzzināsim, izmantojot līdzīgu simulāciju no augšas uz 20 gadu ilgumu.

Premium (ROP) termiņa atgriešana: 46,54 ASV dolāri mēnesī vai 535 ASV dolāri gadā

Tradicionālais termins: 14,13 ASV dolāri mēnesī vai 161,49 ASV dolāri gadā

Oks! Protams, varbūt jums ir jauka pārbaude par vairāk nekā 10000 dolāriem, kad tas ir izdarīts, bet vai jūs vēlaties vairāk nekā trīskārt savu izejošo naudu par to?

Ak, starp citu ... ja jūs to neveidojat ļoti pagājušajā mēnesī, jūs neko neatgriezat.

4. Bloķēšana likmēs pārāk ilgi

Neviens nevar prognozēt nākotni, bet, ja jūs esat nolēmis pārāk ilgi bloķēt likmes, jūs pārtrauksit samaksu, kamēr saglabāsiet savu politiku.

Ideja par cenu fiksēšanu ir tāda, ka jums nebūs jāuztraucas par izmaksu palielināšanu vai medicīniskā eksāmena atkārtošanu. Jūs bloķējat jaunāku, veselīgāku jūs, ja izlemjat vēlāk pārvērst par pastāvīgu politiku.

Šie punkti nav nepareizi, bet ja jūs nevarat pamatoti gaidīt tādu pašu dzīvības apdrošināšanas polisi 30 gadus, nepērk to.

Lūk, ko puiši no augšas vajadzētu izvēlēties, pamatojoties uz termina garumu:

10 gads: $ 11 mēnesī vai $ 125 gadā

20 gads: 14,13 ASV dolāri mēnesī vai 161,49 ASV dolāri gadā

30 gads: $ 23,32 mēnesī vai $ 266,49 gadā

Piemaksu lēciens uz 20 gadu politiku var nekaitēt pārāk daudz, bet 30 gadu politika ir diezgan pieaugums. Drošība, ka 20 gadu politika ir atkarīga tikai ar dažiem dolāriem, varētu likties vērts, un nav nekādu maksu vai sodu, lai samazinātu labumu vai slēgtu politiku pirms tā beigu datuma.

Tomēr, tā kā pieteikuma iesniedzēja vecums palielinās, prēmiju atšķirības pieaug ātrāk un ātrāk. Šī iemesla dēļ piemērots ilgums ir vēl svarīgāks gados vecākiem pretendentiem nekā jaunākiem. Tādā veidā jūs nodrošināsit, ka nemaksājat par kaut ko tādu, kas jums vairs nebūs vajadzīgs.

5. Falling for "Bundling" triks

Vai jūsu vietējais apdrošināšanas aģents kādreiz lūdz jūs "glābt", "apvienojot" savu dzīvības apdrošināšanu, automašīnu un mājas īpašnieku apdrošināšanas polises?

Dariet sev labu: nē.

“Pirmo reizi klientiem, kuri nesaistīti klienti, apmierinātība ar cenu ir augstāka nekā klientu grupām, " saskaņā ar J. D. Power and Associates.

Dzīvības apdrošināšanas polises komplektēšanas papildu izmaksas ir pietiekamas, lai kompensētu jūsu auto apdrošināšanas atlaides, un tad dažas. Citiem vārdiem sakot, ja jūs turēsit augstāko automašīnas apdrošināšanas prēmiju un iegādātos atsevišķu dzīvības apdrošināšanas polisi, abu neto izmaksas būtu zemākas par "saišķi".

6. Piesaistīšana Intro Piedāvājumiem

Ievada piedāvājumi ir paredzēti ne tikai kredītkartēm.

Vairāki uzņēmumi, kas specializējas vecāko dzīvības apdrošināšanas produktu jomā, ar prieku piedāvā pirmā mēneša segumu tikai par vienu dolāru! Bet kā tad?

Šīm politikām ir daudz aizmugurējās atbildes!

Piemēram, sākot ar otro mēnesi, viņi piesaista vecuma grupās līdz pat piecu gadu atšķiršanai, izplatot smagās izmaksas visiem pieteikuma iesniedzējiem šajā vecuma grupā.

Pagaidiet, tur ir vairāk! Viņi arī saņem tevi, sakot, ka "nav medicīnisku jautājumu" un "nav medicīnas eksāmenu."

Šīs garantētās dzīvības apdrošināšanas polises ne tikai maksā visvairāk par tūkstoš, salīdzinot ar jebkuru citu dzīvības apdrošināšanu, bet arī tiem šķirotas izmaksas, kas nozīmē, ka jūsu labuma guvēji var saņemt daļu no pabalstiem, kurus jūs pieprasījāt pirmajos divos vai trīs politikas gados.

7. Maksāt smēķētāja prēmijas, ja jūs neizmantojat cigaretes

Ir labi zināms, ka smēķēšana maksā naudu. Kaut arī mēs nevaram palīdzēt cigarešu lietotājiem, tiem, kas izmanto e-cigaretes, bet joprojām maksā smēķētāja likmes, ir ātra un vienkārša iespēja, jo jūsu aģents nezināja citādi (tsk, tsk).

E-cig lietotājiem tagad ir pieejami tarifi līdz standarta plus (diskontēta likme, pat). Labākie trīs nesmēķētāju vērtējumi, kurus varat saņemt, visas tiek uzskatītas par atlaižu prēmijām, ir Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Katrs ir nedaudz samazināts, salīdzinot ar pamata prēmiju, ko sauc par standartu.

Vienīgais brīdinājums? Pagājušajā gadā jūs nevarat izmantot vienu cigareti vai citu tabakas izstrādājumu - izņemot e-cigaretes un jums jāatklāj šī informācija jūsu pieteikumā.

Apdrošināšanas sabiedrība un aģents ir obligāti jāinformē par savu e-cigarešu lietošanu pieteikuma iesniegšanas laikā - nē pēc tam, kad viņi to noskaidro, veicot asins analīzi vai mutes šampūnu.

Un, visbeidzot, ja jūs esat to paveicis tik tālu, šeit ir nedaudz papildu pieskārienu savam seifam.

Bonusa padoms: uzdodiet jautājumu par norēķinu ar kredītkarti par punktiem vai naudas atdošanu!

Šobrīd nav tik daudz pārvadātāju, bet jūs būtu pārsteigts par to, kuras kompānijas ir.

Lūdziet maksāt prēmijas ar kredītkarti un izmantot priekšrocības, ko piedāvā jūsu karte, piemēram, naudas atdošana vai daži tik ļoti nepieciešamie punkti, lai jūs saņemtu savu nākamo biļeti uz paradīzi.

Jason Fisher ir vairāku valstu licencēts dzīvības apdrošināšanas aģents un dibinātājs BestLifeRates.org, pieredzējis amatniecības alus snobs un homebrewer, avid runner, tēvs diviem savvaļas un traks zēniem un diehard Ford Mustang entuziasts.