Kāda ir kredītlīnija jebkurā gadījumā? Un kad tev vajag?

Jūs zināt šos personīgos finanšu terminus justies kā jums vajadzētu būt iespējai definēt kā reālu pieaugušo - bet kaut kā jums nav ne jausmas?

Šeit ir viens, kas nāk prātā: kredītlīnija.

Protams, mēs visi esam dzirdējuši par šo, bet būsim godīgi: daudzi no mums nezina precīzu definīciju.

Un tas ir labi. Mēs esam ieguvuši jūsu ne pārāk iebiedējošu izskaidrotāju, tādēļ nākamreiz, kad kāds tos apvelk šos trīs mazos vārdus, jūs nejūtas dumjš.

Kas ir kredītlīnija un kā tā darbojas?

Kredīta līnija ir vienkārši veids, kā aizņemties naudu. Jūs varat izņemt kredītlīniju, lai nomaksātu medicīnisko rēķinu, konsolidētu savus parādus, sāktu mazu uzņēmumu vai veiktu mājas maksājumus.

Praksē tas ir līdzīgs kredītkartei, saka Bruce McClary, komunikāciju viceprezidents Nacionālajā kredītnovērtējuma konsultāciju fondā.

Tālāk ir norādīts, kā: jūs esat apstiprinājis kredītlimita limitu, pēc tam aizņemat kredīta limitu pēc vajadzības un atmaksājiet to ikmēneša maksājumiem (plus mainīgas procentu likmes). Atmaksas periodi parasti ir elastīgāki nekā citi aizdevumu veidi, un jūsu ikmēneša maksājums būs atkarīgs no jūsu aizdevuma. Kad esat samaksājis par to, ko esat aizņēmies, varat turpināt aizņemties no kredītlīnijas par termiņa summu.

Atkarībā no kredītlīnijas veida, kas jums nepieciešams, jūs vēlaties doties uz banku vai krājaizdevu sabiedrību vai mājokļa kapitāla kredītlīniju (HELOC), jūs dotos uz hipotēku aizdevēju. Vairāk par to vēlāk.

Kredītlīnijas iedala divās galvenajās kategorijās: nodrošināti un nenodrošināti.

Nodrošināta kredītlīnija

Tas vienkārši nozīmē, ka jūsu aizdevums ir nodrošināts. Tulkots: jūs piedāvājat personīgo īpašumu, lai garantētu aizņēmuma naudas atmaksu.

Viens no populārākajiem nodrošināta kredītlīnijas veidiem ir HELOC.

"Daudzi cilvēki, kuri ir māju īpašnieki, piemēros kredītlīniju," saka McClary.

Viņu māja darbojas kā nodrošinājums, tāpēc, ja viņi nemaksā to, ko viņi ir aizgājuši atpakaļ, viņu māja atrodas uz līnijas. (Nav pareģis ... nopietni.) Pateicoties nodrošinājumam, McClary norāda, ka nodrošinātajām kredītlīnijām parasti ir zemākas procentu likmes.

Nenodrošināta kredītlīnija

No otras puses, nenodrošinātajai kredītlīnijai parasti ir augstāka procentu likme, jo aizdevējs uzņemas lielāku risku pret jums. Jūs varētu justies mazāk atbildīgi bez jūsu nodrošināta īpašuma.

Tie, kas nav ieinteresēti lielā kredītlīnijā vai kuri nevēlas piedāvāt nodrošinājumu, var iegūt nenodrošinātu kredītlīniju.

Kā kredītlīnija atšķiras no aizdevuma vai kredītkartes?

Ja jūs joprojām saskrāpjat galvu, viens no vienkāršākajiem veidiem, kā saprast kredītlīniju, ir salīdzināt to ar kredītu un kredītkarti.

Kredīta līnija vai aizdevums

Lielākā atšķirība starp kredītlīniju un aizdevumu ir tas, kā jūs aizņemat naudu.

Kad piesakāties aizdevumam, jūs piesakāties noteiktai summai. Izmantojot populārākos aizdevumu veidus - mājas, auto un studentu kredītus, jūs piesakāties noteiktai summai, un, ja jūs esat apstiprināts, jūs saņemsiet visu šo naudas summu.

No otras puses, ar kredītlīniju ir lielāka elastība. Jums tiek piešķirta maksimālā summa, ko varat aizņemties, bet jums nav jāizmanto vai jāpieņem visa summa. Jūs to vienkārši aizņemsit.

Piemēram, ja jūs izņemat 10 000 ASV dolāru kredītlīniju, iespējams, jūs izmantosit tikai 8 000 ASV dolāru. Pro padoms: pārliecinieties, vai varat maksāt par to, ko izmantojat.

Atkal ar aizdevumu jūs pieņemat visu naudas summu un solījāt to visu atmaksāt.

Šī iemesla dēļ kredītlīnija varētu būt labāka izvēle, ja jums jāaizņem nenoteikta naudas summa, piemēram, mājas renovācijai vai biznesa uzsākšanai, saka McClary. Tad jūs neesat aizņemts, samaksājot visu aizdevumu - jūs samaksājat tikai to, ko esat izmantojis.

Tomēr ar gan kredītiem, gan kredītlīnijām jūs vēlaties aplūkot un salīdzināt cenas. Aizdevumu gadījumā tiešsaistes aizdevumu salīdzināšanas tirgus var palīdzēt jums meklēt aizdevējus, kas piedāvā vislabākās cenas.

Izmantojot kredītlīniju, jūs vēlaties skatīties uz bankām vai, HELOC, hipotēku aizdevējiem.

Abas jūsu likmes būs atkarīgas no jūsu kredītspējas.

Kredītlīnija vai kredītkarte

Kredītkartes un kredītlīnijas ir dažas vairāk līdzības.

"Kredīta līnija ir ļoti līdzīga kredītkartei, vismaz tā, kā tā darbojas," saka McClary. "Lielā atšķirība ir [kredītkarte] ir paredzēta maksimālai ērtībai. Tātad jūs saņemat karti ... un jūs ņemat savu kredītlīniju ar jums. "

Abām aizņēmumu metodēm ir ierobežojumi, bet ne prasa jūs varat aizņemties noteiktu summu. Abas ir apgrozības kredīts: jūs varat aizņemties un atmaksāt pēc vajadzības, pēc tam aizņemties vēlreiz kredītlīnijas termiņa laikā.

Un ar abiem jums ir jāuzmanās, cik daudz jūs aizņemat, lai pārliecinātos, vai varat to nomaksāt.

Ir vērts atzīmēt vienu būtisku atšķirību: Ar kredītkarti jūs maksājat par ērtības, tāpēc bieži vien jūsu procentu likmes būs lielākas nekā kredītlīnijas vai cita aizdevuma. Kartes ērtība un vienkāršība rada lielāku risku aizdevējam.

Attiecībā uz kontekstu, 2017. Gadā valsts vidējā kredītkaršu procentu likme bija apmēram 16,15%, saskaņā ar CreditCards.com. Piemēram, Wells Fargo kredīta procentu likme ir apmēram 15%. Jūsu faktiskā likme būs atkarīga no jūsu kredītspējas, kredītlīnijas veida un skaita, ko vēlaties aizņemties.

Vēl viena atšķirība: kredītkartes var piedāvāt naudas atdošanu un citas atlīdzības, piemēram, reģistrēšanās prēmijas, lai mudinātu jūs tos izmantot.

Kredītlīnija (jo vairāk jūs zināt)

Nav iemesla justies dumjš, ja nezināt, kā definēt kredītlīniju. Tagad jums ir pamats leju.

Bet šeit ir viens gala padoms no McClary:

"Aizņēmums ir lielisks veids, kā izveidot savu kredītreitingu un sasniegt visaugstāko kredītreitingu. Bet tikai tad, ja jūs pārvaldāt savu parādu atbildīgi. Ja jūs vadāt to atbildīgi ... tas palīdzēs jums finansēt citas lietas, ko jūs vēlētos darīt vēlāk dzīvē. "

Ja jūs interesē jūsu kredītreitings, varat to izdarīt pārbaudiet to bez maksas tiešsaistē. Pieskarieties kredītnovirzei, lai saprastu, kas notiek labi (un kas nav). Raugoties no jūsu kredītreitinga, kā teica McClary, tas var palīdzēt palielināt jūsu turpmāko pirktspēju.

Ja jūs atrodaties savā kodolā, cenšoties atmaksāt kredītlīniju, McClary mudina jūs sazināties ar savu aizdevēju par iespējām vai sazināties ar vietējo bezpeļņas organizāciju, piemēram, kredītu konsultēšanas programmu, kas var palīdzēt jums atgūt maksājumus uz ceļa. ASAP.

Vienīgais vissvarīgākais, ko jūs varat darīt, neatkarīgi no tā, vai jūs aizņemat kredītlīniju, aizdevumu vai kredītkarti?

Saglabājiet savus izdevumus atbilstoši. (Dabūt to?)

Carson Kohler ([email protected]) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder. Viņa atvainojas par šo pēdējo dziesmu.