Vai PAYE var izņemt no jūsu studentu kredīta maksājumiem?

Tā kā 2015. gadā vidējais parādu apgrūtinājums parādnieku absolventiem pārsniedza 35 000 ASV dolāru, izmisuma studenti izskata visas iespējas, kad runa ir par aizdevuma piedošanu un radošām samaksas iespējām. The Maksājiet, kā nopelnījāt atmaksāšanas plāns, kas pazīstams arī kā PAYE, ir viens no risinājumiem, kas ir saņēmusi lielāku rūpību un popularitāti kopš prezidenta Obama aicinājuma 2015. gada vasarā paplašināt programmu.

Tāpat kā jebkura cita aizdevuma piedošanas programma, PAYE ir neskaitāmas priekšrocības - un daži trūkumi. Sāksim ar pozitīvu. Attiecībā uz aizdevuma ņēmējiem, kuri kvalificējas, PAYE cepures ikmēneša federālo studentu aizdevuma maksājumus 10 procentiem no viņu diskrecionārajiem ienākumiem. Šīs detaļas vien veido PAYE, izņemot ienākuma atmaksu (IBR), vēl vienu atmaksas programmu, kas ikmēneša aizņēmuma summas ierobežo 15 procentus no diskrecionāriem ienākumiem. Tomēr, tāpat kā IBR, aizdevumi, kas iesaistīti PAYE programmā, tiks pilnībā piedoti federālajai valdībai pēc 20 gadiem.

Lielākais trūkums, ko jūs atradīsiet ar PAYE, ir tas, ka jums būs jāveic studentu aizdevuma maksājumi 20 gadu laikā. Neatkarīgi no tā, kā jūs to uzlūkojat, tas ir ilgs laiks. Turklāt pagarināts termiņš var nozīmēt, ka jūs maksājat procentus no jūsu aizdevumiem, galvenokārt maksājuma perioda laikā. Tas jums var nebūt svarīgs, jo jūsu aizdevumi tiks piedoti pēc 20 gadiem, bet tas tomēr ir jāapsver.

Kā uzzināt, kad PAYE ir jēga

Lūk, lielais jautājums, kāds visiem jautā: vai būs jāmaksā par jūsu studējošo kredītiem uz pilnu 20 gadu laikā, lai jūs patiešām būtu izdevīgi?

Patiesība ir, tas ir atkarīgs.

Studentiem, kuri plāno nopelnīt pieticīgu algu viņu karjeras laikā, PAYE un pat IBR var pārveidot saspiestu studentu kredīta maksājumus kaut ko daudz vairāk pieļaujamu. Turklāt studenti, kuri pabeidza aizņemšanos daudz vairāk, nekā plānots, var uzskatīt, ka PAYE vai IBR ir viena no tām iespējām, ja viņi cer normālu dzīvi.

Apskatīsim piemēru:

Pieņemsim, ka Stevens aizņem 50 000 ASV dolāru ar 8 procentu gada aprīli, lai iegūtu bakalaura grādu psiholoģijā. Pabeidzot savu programmu, viņš atgriežas karjerā kā Kopienas veselības aprūpes darbinieks, kas nopelna tuvu valsts vidējai algai šajā profesijā - 38 180 USD.

Pēc tam, kad viņš maksā vidēji 25 procentus no viņa algas nodokļos, Steven ir palicis 28,635 $ gadā vai 2 386,25 $ mēnesī.

Ja Steven atmaksāja savus aizdevumus standarta desmit gadu laikā bez refinansēšanas, viņa ikmēneša maksājums vidēji būtu 606,64 $ - vai vairāk nekā 25 procenti no viņa jāmaksā mājās.

Savukārt, ja viņš būtu tiesīgs saņemt PAYE, Stīvena studentu aizdevuma maksājumi būtu ierobežoti līdz 10 procentiem no viņa diskrecionārajiem ienākumiem, skaitli, kuru valdība apraksta kā "summu, par kādu jūsu koriģētie bruto ienākumi (AGI) pārsniedz 150% no nabadzības vadlīnijas summa jūsu dzīvesvietai un ģimenes izmēram. "

Citiem vārdiem sakot, Stevena ikmēneša maksājums saskaņā ar PAYE būtu tikai daļa no tā, kā tas parasti būtu. Vēl labāk, visu savu līdzsvaru būtu piedots pēc divdesmit gadiem savlaicīgu maksājumu. Tas ir pat vēl vairāk tādam, kam studentu aizdevuma parāds bija 100 000.

Vēl viena lieta, kas jāizskata, ir tas, vai jūs neesat iztērējis federālo studentu kredītus bez cosigner vecākiem. Ja jums ir cosigner, jūs zaudēsiet kredītu, ja nevarat veikt maksājumus. Tikai tas varētu būt iemesls, lai pārliecinātos, ka mamma un tētis nesabojājas ar aizdevumiem.

Kā pretendēt uz PAYE

Sarežģītu prasību kopums aizēno to, ko tā patiešām veic, lai iegūtu tiesības saņemt jebkāda veida studentu aizdevuma piedošanu, it īpaši PAYE. Tālāk ir sniegtas dažas pamatnostādnes, kas var palīdzēt jums izlemt, vai jums ir tiesības:

Jūs varat pretendēt uz PAYE, ja:

• Mēneša maksājums, ko jūs maksājat saskaņā ar PAYE vai IBR plānu (pamatojoties uz jūsu ienākumiem un ģimenes lielumu), ir mazāks nekā tas, ko jūs maksājat saskaņā ar standarta atmaksas plānu ar 10 gadu atmaksas periodu
• Jūsu federālais studentu aizdevuma parāds ir lielāks par jūsu diskrecionārajiem ienākumiem vai veido ievērojamu daļu no jūsu gada ienākumiem
• Jūs esat jauns aizņēmējs no 2007. gada 1. oktobra, un jūs esat saņēmis tiešā aizdevuma izmaksu 2011. gada 1. oktobrī vai pēc šī datuma
• Jūs aizņēmāt naudu federālo studentu aizdevumu veidā.

Maksājiet, kā jūs nopelnat, ir tiesības uz lielāko daļu federālo aizdevumu. Patiesībā vienīgais federālo aizdevumu veids, kas nav tiesīgs saņemt PAYE, ir Direct PLUS aizdevumi vecākiem un tiešie konsolidācijas aizdevumi, kas atmaksāja PLUS aizdevumus vecākiem.

Tas ir labi, ja jau esat konsolidējuši savus aizdevumus, ja vien tie nav nodoti privātajam aizdevējam. Lūdzu, ņemiet vērā, ka tikai federālie studentu aizdevumi var tikt atmaksāti saskaņā ar ienākumu plāniem. Privātie studentu aizdevumi nav tiesīgi saņemt jebkāda veida aizdevuma piedošanu, un jums var būt nepieciešams aplūkot, kā iegūt kredītu no bankas, lai refinansētu šos privātos aizdevumus.

Lai varētu pretendēt, jūsu aizdevumam jābūt arī labā stāvoklī, nevis noklusējumam.

Kas var saņemt PAYE palīdzību?

Kaut arī ikvienam, kam ir liels studentu aizdevuma parāds, var gūt labumu no tādām programmām kā PAYE vai IBR, aizdevuma piedošana nav piemērota ikvienam. Daži cilvēki, piemēram, par to, kā visus savus parādus, tostarp studentu kredītus, nogalināt pēc iespējas ātrāk neatkarīgi no izmaksām. Turklāt citu cilvēku ienākumi automātiski diskvalificēs viņus no jebkāda veida peļņas atmaksāšanas.

Tomēr ar ieņēmumiem orientētas atmaksas iespējas ir būtiskas liela apjoma absolventiem, kuri aizņēmās daudz naudas, lai veiktu karjeru zemu apmaksātu lauku jomā. Sekojošais kontrolsaraksts var palīdzēt jums noteikt, vai PAYE ir tas, ko jums, sev, vajadzētu izpētīt:

Jūs varat gūt labumu no ienākumu atmaksāšanas iespējām, piemēram, PAYE, ja:

• Jūs aizņēmāt pilnus izdevumus par savu izglītību un plānojat veikt zemu atalgojumu karjeru
• Jums nav grūtības maksāt ikmēneša maksājumus par jūsu studējošo kredītiem 20 gadus.
• Jūsu parastais ikmēneša maksājums (neizmantojot PAYE) ir liela daļa no jūsu turpmākās iemaksas mājās
• Jūs cenšaties izsniegt studentu kredīta maksājumus katru mēnesi

PAYE nav laba izvēle, ja:

• Jūsu ikmēneša ienākumi neļauj jums pretendēt uz PAYE, jo summa, ko jūs maksājat ar PAYE, ir vairāk nekā standarta desmit gadu atmaksas plāns
• Jūs nevēlaties maksāt studentu kredītus 20 gadus, un drīzāk cieš priekšā, lai izkļūtu no parādiem agrāk
• Jūs cerat, ka nākotnē nopelnīsiet vairāk naudas, un drīzāk samazināsiet savus aizdevumus pēc iespējas vairāk

Bottom Line

Kaut arī vairāk nekā 40 miljoni amerikāņu šobrīd nodarbojas ar noteiktu studentu aizdevumu parādu līmeni, PAYE programma un citi uz ienākumiem balstītas aizdevumu piedziņas programmas tika izveidotas, lai atvieglotu slogu personām, kas atbilst noteiktām ienākumu vadlīnijām. Jo īpaši PAYE programma ir ieguvusi tvaiku, jo prezidenta uzstājība ir par 10 procentu no diskrecionāriem ienākumiem, bet 15 procenti - ar IBR.

Ja vēlaties uzzināt vairāk par to, kā jūs varat pretendēt, salīdziniet savu finansiālo situāciju ar StudentAid.gov izstrādātajām vadlīnijām. Un, ja jūsu ieņēmumi jūs zaudē, jūs varat apsvērt arī federālo un privāto studentu kredītu refinansēšanu ar aizdevēju, kas piedāvā labākus noteikumus un zemāku procentu likmi.

Studentu aizdevumus nevar izbeigt bankrota gadījumā, bet tos var piedot, ja izvēlaties valdības sponsorētu aizdevuma piedavājumu programmu un izpildiet norādījumus. Jums ir jāizlemj, vai tas ir tā vērts.

Saglabājiet

Saglabājiet

Saglabājiet

Saglabājiet