Cik maksā prēmijas par termiņa dzīvības apdrošināšanu, ja lietojat tabaku?

Es vienmēr esmu pieņēmusi, ka tabakas lietotāju dzīvības apdrošināšana ir dārgāka nekā tās, kuras to nelieto, bet es nekad sapratu, cik daudz.

Mans 30 gadus vecais mīnu klients bija ieinteresēts iegādāties termiņa dzīvības apdrošināšanu, un to, ko es nezināju, ir tas, ka viņš izmantoja košļājamo tabaku.

Kad es to noskaidroju, es viņam brīdināju, ka potenciālās izmaksas varētu būt lielākas, un tas bija WAY daudz vairāk.

Viņa gadījumā viņa prēmija vairāk nekā divas reizes. Es biju pārsteigts.

Tas pamudināja man nedaudz izmēģināt citu dienu. Es gribēju redzēt, kā tabakas lietošana ietekmē jūsu seguma prēmijas par dzīvības apdrošināšanu - vīriešiem un sievietēm.

Dažos veidos es neesmu pārsteigts par to, ko atklāju, balstoties uz to, ko es atklāju ar savu iepriekšējo klientu. Tas, ko es biju pārsteigts, bija procentuālā pieaugums.

Termiņa dzīvības apdrošināšana vidējai Joe vai vidējai Džeinai

Tikai, lai noteiktu posmu, par brīdi runājam par Term Life Insurance. Wikipedia definē to kā:

"Termiņa dzīvības apdrošināšana vai termiņuzņēmums ir dzīvības apdrošināšana, kas nodrošina ierobežojumu uz noteiktu laiku ar attiecīgo termiņu nodrošinājumu. Pēc šī perioda beigām segums ar iepriekšējo prēmiju likmi vairs netiek garantēts, un klientam ir vai nu jāatsakās no seguma vai potenciāli jāiegūst papildu nodrošinājums ar dažādiem maksājumiem un / vai nosacījumiem. Ja apdrošinātā persona nomirst termiņa laikā, pabalsts par nāvi tiks izmaksāts saņēmējam. Terminsapdrošināšana ir vislētākais veids, kā iegādāties būtisku nāves pabalstu par seguma summu par katru prēmiju dolāru bāzi. "

Plain angļu valodā tas ir dzīvības apdrošināšanas forma, kas aptver noteiktu termiņu vai laika periodu. Ja apdrošinātā persona šajā termiņā iziet, pabalsts tiek izmaksāts saņēmējam. Savukārt tādas lietas kā visa dzīvības apdrošināšana sedz indivīdu visā viņa dzīvē.

Termiņš dzīvei ir lieliski piemērots daudziem cilvēkiem, un tas ir sākotnējais dzīvības apdrošināšanas veids, par ko daudziem cilvēkiem ir pieredze.

Kāpēc kā tabakas lietotājs nogalinās vairāk par plaušām

Tas ir pareizi - tas arī nogalina jūs ar apdrošināšanas prēmijām.

Nav noslēpums, ka veselības un dzīvības apdrošināšanas prēmijas smēķētājiem ir augstākas. Un, kad jūs domājat par to no apdrošināšanas sabiedrības viedokļa, tas padara daudz jēgas. Smēķētāji ir veids, kā vairāk iespējams, ka ir problēmas ar veselību. Papildus visiem jautājumiem, kas rada smēķēšanu, smēķētāji, visticamāk, ir slikta uztura, mazāk izmantot un cieš no daudzām slimībām un slimībām, kas saistītas ar viņu neaktīvo dzīvesveidu. Apdrošināšanas aģentūrai smēķētājs ir viens no riskam pakļautajiem cilvēkiem. Tas ir tik daudz, ka pat smēķētāju smēķētāju dzīvības apdrošināšanas polises ir ievērojami augstākas nekā viņu nesmēķētāju kolēģi.

Ko jūs domājat, ka atšķirība ir?

Paņemiet kreka pie tā. Kā jūs domājat, ka izmaksu atšķirība ir tāda, ka kāds var saņemt termiņa dzīvības apdrošināšanu, kas nav smēķētājs, salīdzinot ar smēķētāja termiņa dzīvības apdrošināšanas izmaksām? Divreiz tik daudz? Trīs reizes?

Izmēģiniet gandrīz četras reizes vairāk!

Es runāju terminu dzīves ciklus vīriešiem un sievietēm pie 30 gadu termiņš 250 000 $ priekšrocības, kas nav tabaka un vēlamā tabaka. Dažos no šiem skaitļiem es skrēju otro dienu, es atklāju, ka atšķirības ir 3,8 reizes lielākas nekā smēķētāju dzīvības apdrošināšana salīdzinājumā ar nesmēķētājiem.

Iepazīstieties ar šiem apdrošināšanas prēmiju numuriem par 20 gadu termiņa tabulu lietotāju miljoniem dolāru dzīvības apdrošināšanas polisēm pret citiem lietotājiem:

• 30 gadu vecs, vīrietis bez smēķētājiem: 405 ASV dolāri
• 30 gadu vecs, vīrietis Smēķētājs: 1480 ASV dolāri
• Procentu starpība: 265% dārgāka par smēķētāju

• 30 gadu vecs, sieviete bez smēķētāja: 340 $
• 30 gadu vecs, sieviešu smēķētājs: 1030 ASV dolāri
• Procentu starpība: 202% dārgāks par smēķētāju

• 40 gadu vecs, vīrietis bez smēķētājiem: 604 $
• 40 gadu vecs, vīrietis Smēķētājs: 2890 ASV dolāri
• Procentu starpība: Par 378% dārgāka smēķētājam (šī ir vislielākā atšķirība)

• 40 gadus vecs, sieviete bez smēķēšanas: 509 ASV dolāri
• 40 gadu vecs, sieviešu smēķētājs: 2155 ASV dolāri
• Procentu starpība: 323% dārgāka par smēķētāju

Šeit ir daži skaitļi 20 gadu termiņam 250 000 USD apmērā 40 gadu vecumam

Es izmantoju šos skaitļus, jo es sapratu, ka 40 gadus vecs, iespējams, negribētu saņemt dzīvības apdrošināšanas iemaksu, kamēr viņiem nebija 70 gadu vecuma.

• 40 gadu vecs, vīrietis bez smēķētājiem: 230 USD
• 40 gadus vecs, vīrietis Smēķētājs: 852 $
• Procentu starpība: 370% dārgāka par smēķētāju

• 40 gadu vecs, sieviete bez smēķēšanas: 200 ASV dolāri
• 40 gadu vecs, sieviešu smēķētājs: 690 ASV dolāri
• Procentu starpība: 345% dārgāka par smēķētāju

Šie skaitļi ir vienkārši jāizmanto kā piemēri. Lūdzu, konsultējieties ar apdrošināšanas speciālistu, lai noskaidrotu, kāda veida apdrošināšana jums vislabāk būtu piemērota.

Tabakas lietošana ietekmē visu veidu dzīvības apdrošināšanu

Neapsakiet tikai to, ka smēķēšana vai košļājamā tabaka vienkārši ietekmēs jūsu terminu "dzīvības apdrošināšanas prēmijas". Man arī bija vēl viena lieta, kurā vecāks klients visās politikas jomās centās izmantot savu uzcenoto naudas vērtību, lai nopirktu apmaksātu pastāvīgo politiku. Sākotnējā intervija šķita, ka viņš bija labs kandidāts procesam. Tas ir, kamēr klientam bija mazliet smadzeņu zaudējums. Klients, kurš parasti neizmanto tabaku, nolēma, ka viņam ir kāda košļājamā tabaka, kad viņš brauca pie traktora savā mazajā saimniecībā. Tas, iespējams, nebija liels darījums, izņemot to, ka tas bija 3 dienas pirms viņa medicīniskā eksāmena! Nav šaubu, ka šajā situācijā, pat vislabāk novērtētās dzīvības apdrošināšanas kompānijas atgriezīsies ar to, ka viņam bija tabaka savā sistēmā, un tas izpostīja mūsu iespējas virzīt uz priekšu.

Stāsta morāls

Ko es šeit nokļūšu? Tieši tas: ja vēlaties būt tāda finanšu karavīrs kā es, atmest smēķēšanu vai lietot košļājamo tabaku.

Nākamreiz, kad iegādājaties kādu cigarešu iepakojumu par aptuveni 10 ASV dolāriem un domājat, ka "Šīs lietas ir dārgas"Atceries šos skaitļus. Un saproti, ka šīs cigaretes izmaksā jums vairāk apdrošināšanas prēmiju nekā tie, kas jums maksā veikalā.