Uzdot GFC 029: ko darīt ar ienākumiem no mājas pārdošanas

Ko jūs darāt ar ienākumiem no mājas pārdošanas, pēc tam, kad esat pieņēmis lēmumu uz laiku pārtraukt mājsaimniecību?

Tas ir Uzdot GFC jautājums, kas nesen bija lasītājs:

Es esmu 50 gadus vecs un pēc savas pārdošanas manā mājā sāksies 2017. gada janvāra beigas ar ~ 85 000 pašu kapitāla. Man ir meita, kas ir maģistra grāds koledžā, mazāk nekā 2000 dolāru kredītkaršu parādos, bet studentu aizdevuma parāds ir 30 000 USD. Es plānoju maksāt naudu ~ 20 000 $ par lietotu automašīnu pēc pārdošanas, ieguldot 20 000 $ manā pārbaudē, jo es varu nopelnīt 2 procentus līdz 20 000 ASV dolāriem.

Apakšējā līnija ir, man būtu jāiegulda ~ 40 000 dolāru. Es plānoju īrēt apmēram gadu pēc tam, kad es to pārdodu, jo es neesmu pārliecināts, kur es gribu dzīvot. JAUTĀJUMS: ko man vajadzētu darīt ar šo $ 40,000? Man ir tikai aptuveni 18 000 ASV dolāru IRA un varbūt apmēram 20 000 $ manā 401 k.

Paldies!

Karen C.

Karenam ir daudz domāt par to. Viņa vienkārši slēdza par ilgtermiņa ieguldījuma pārdošanu - māju - un tagad viņa ir jāizlemj, kā vislabāk ieguldīt naudu.

Mēģināsim palīdzēt viņai izskatīt iespējas ...

Karena sākotnējie plāni izskatās labi!

Karens dod mums priekšstatu par viņa plāniem attiecībā uz dažiem ieņēmumiem. Viņa uzskaita aptuveni 2000 ASV dolāru kredītkaršu parādos un vēl 30 000 ASV dolāru viņas studentu aizdevuma parādos. Lai gan viņa to precīzi nenozīmē, šķiet, ka viņa plāno atlaist šos parādus ar daļu no naudas no mājām.

Ja tas tā ir, tas noteikti man strādā. Parādu nomaksa parasti ir viens no labākajiem veidiem, kā likvidēt naudas plūsmu uz darbu. Tas jo īpaši attiecas uz studentu aizdevuma parādu. $ 30,000 ir liels parāds, un tas, kas potenciāli varēja paklīst daudzus gadus. Tagad ir laiks, lai šo parādu vienreiz un uz visiem laikiem atdotu.

Parāda atcelšana samazinās viņas dzīves dārdzību un piešķir viņai vairāk naudas viņas budžetā, lai darītu visu, ko viņa gribētu darīt. Varbūt kāds no šī papildu budžeta telpa var atrast papildu ietaupījumus.

Ja tas tā ir, tad Karen veiks dubultu win - izkļūtu no parādiem un izveidotu līdzekļus, lai ietaupītu vēl vairāk naudas. Labi darīts, Karen!

Viņa arī plāno iegādāties lietotu automašīnu par 20 000 ASV dolāriem. Man patīk šī stratēģija. Par 20 000 ASV dolāriem viņai vajadzētu būt iespējai iegūt novēlota modeļa lietotu automašīnu, kas ir gandrīz tikpat laba kā jauna, un tai vajadzētu ilgst ļoti ilgu laiku. Un, tā kā viņa maksās naudu par automašīnu, tas ir vēl viens lielākais parāds, ar kuru viņai nebūs jārīkojas.

Kopumā tas veido 52 000 ASV dolāru. Karen saka, ka viņai būs jāiegulda apmēram 40 000 ASV dolāru, līdz ar to kopējā naudas summa sasniedz 92 000 ASV dolāru. Tas ir 7000 ASV dolāri vairāk nekā 85 000 ASV dolāru apmērā, un viņa saka, ka viņai būs neto no mājas pārdošanas, tāpēc mēs varam pieņemt, ka pirms pārdošanas viņai jau bija pieejama skaidra nauda.

Viņa saka, ka viņa ieskaitīs 20 000 ASV dolāru čeku kontā, nopelnot 2% (labs darījums!), Un kaut kur vēl ir 20 000 dolāru, kas sēž neizklāti.

Kā īstermiņa stratēģija, jūs darāt tikai naudas sodu Karen. Bet pievērsīsimies tam, ko jūs varētu darīt ar atlikušo 40 000 dolāru skaidrā naudā.

Pielāgot ilgtermiņa naudu ar jauniem ilgtermiņa mērķiem

Pirms mēs turpināsim tālāk, es domāju, ka ir pienācis laiks runāt par to, kas tikko noticis, tikai pavisam nelielai perspektīvai. Karen pārdeva viņu mājās, un, ņemot vērā, ka viņa aiziet no pārdošanas ar 85 000 ASV dolāriem, mēs varam pieņemt, ka viņa jau ilgu laiku dzīvo mājā.

Punkts ir tāds, ka Karens tikko likvidēja to, kas ir viņas lielākais aktīvu - viņas nams. Viņai ir jābūt ļoti uzmanīgam, lai apstrādātu šos ieņēmumus, jo tie patiešām pārstāv "ģimenes dārglietas".

Vai arī citā veidā tie ir daļa no viņas pamatkapitāla dzīvē.

Tas nozīmē, ka viņiem būtu jāiegulda viņai ilgtermiņa labā, neatkarīgi no tā, vai tas ir ilgtermiņa parādu izmaksa, vai arī faktiskās investīcijas, lai atlikušā nauda turpinātu pieaugt nākotnē.

Tāpēc varbūt mums vajadzētu sākt ar to, ko Karens nevajadzētu dari ar naudu:

• Viņai nevajadzētu to izpūst jaunā automašīnā (es tiešām redzēju, ka tas notiks, taču acīmredzami tas nav tas, ko viņa dara, konservatīvi izvēloties iegādāties jaunu / lietotu automašīnu)
• Viņai nevajadzētu tērēt to, ceļojot pa pasauli, vai pat atvaļinājumā
• Viņai nevajadzētu iet uz ilgāku izdevumu jautrību
• Viņai nevajadzētu to izmantot, lai veiktu pagaidu priekšlaicīgu pensionēšanos
• Viņai nevajadzētu to izmantot, lai ieskaidītu draugus

Karen nenorāda, ka viņa dara kādu no šīm lietām, bet vai jūs redzat, kur es eju ar to? Mana atbilde uz Karenu ir arī ikvienam, kas nonāk finansiālajā nejaušībā.

Ilgtermiņa nauda - tāpat kā ienākumi no jūsu mājas pārdošanas - nevajadzētu iekļauties īstermiņa izpriecos. Tas ir jāsaglabā un jāiegulda tā, lai tā turpinātu sniegt reālu labumu.

Tagad, kad tas notika ...

Vai ir vēl viena māja Karēnas nākotnē?

Tā kā nauda, ​​kuru tagad maksā Karen, nākusi no viņas iepriekšējās dzīvesvietas pārdošanas, viņai nopietni jāapsver, vai viņa plāno ieguldīt citā mājā. Tas varētu būt loģisks darījums, taču Karens arī norādīja, ka viņa plāno īrēt, jo viņa nav pārliecināta, kur viņa grib dzīvot. Tas varētu būt spēļu pārveidotājs!

Ja Karen turēs atlikušos 40 000 ASV dolārus, jo viņai ir vismaz brīvs plāns iegādāties citu māju gada laikā vai arī tā, tad nauda jāturpina sēdēt tieši tajā vietā, kur tas ir, bankas procenti. Viņa nevar ņemt izredzes to ieguldīt, jo, ja tirgus vēršas pret viņu un viņa zaudē daļu no viņas naudas, viņai, iespējams, nav pietiekami daudz, lai veiktu pirmā iemaksa nākamajā mājā.

Kārena norāda, ka viņa dzīvo Ņujorkā, un mēs varam diezgan daudz uzņemties, ka, ja viņa dzīvos par izdevīgām cenām Ņujorkā vai apkārtējos priekšpilsētās, tā var piespiest 40 000 ASV dolāru iemaksu. Ja viņa zaudē kādu no šiem naudas līdzekļiem finanšu tirgos, viņa pilnībā var tikt izslēgta no mājokļu tirgus.

Tātad Karenam ir jādod dziļa domāšana. Ir daži pārliecinoši iemesli, kāpēc viņa nevēlas iegādāties citu māju. Viņai ir jāuzdod sev šādi jautājumi:

• Vai ir jēga iegādāties citu māju tagad, kad viņas meita ir koledžā? Karen nenorāda, vai viņa ir precējusies, vai ja viņam ir citi ģimenes locekļi. Bet, ja viņa pašlaik dzīvo viens pats, pērkot citu māju, tas var nebūt absolūti nepieciešams.
• Vai 40 000 ASV dolāru pirmā iemaksa viņai ļaus izīrēt māju? Arī mēs runājam par Ņujorkas nekustamo īpašumu. Bet var būt arī jautājumi par viņas spēju iegādāties māju, kas ir tuvu darbam, vai citiem apsvērumiem, kas var palielināt mājas cenu.
• Cik stabils ir Karena darbs? Ja tas ir ļoti stabils, un īpaši, ja viņai ir nepieciešams ievērojams ienākuma nodokļa atskaitījums, pērkot citu māju, var būt liela finansiālā nozīme.
• Kur viņa grib aiziet pensijā? Karens norāda, ka viņa nezina, kur viņa grib dzīvot, bet vai tas ir arī atlīdzība par pensionēšanos? Un ja tas ir, cik ātri viņa gaidīs pensijā?

Tas, ko mēs patiešām lūdzam, ir cik lielā mērā Karens iegādāsies citu māju?

Atbilde uz šo jautājumu noteiks, vai viņai ir jāapsver nākamā stratēģija.

Lieta, lai vairāk ieguldītu pensijā

Karens ziņo, ka viņai ir 50 gadi, viņai ir 18 000 ASV dolāru IRA un aptuveni 20 000 ASV dolāru 401 (k) plānā. Viņa arī izmanto vārdu "tikai", aprakstot šos pensionēšanās numurus, kas dod mums mājienu, ka viņa zina, ka viņa nav pietiekami sagatavota pensijai.

ES piekrītu. Patiesībā, tāpēc es gribēju kādu laiku pavadīt uz Karena izredzēm iegādāties citu māju. Kaut gan var būt pārliecinoši iemesli to darīt tieši tā, kā finanšu plānotājs, es redzu pensijas kā Karen visnopietnāko nākotnes finansiālo vajadzību.

Kopumā viņai pašlaik ir piešķirti 38 000 ASV dolāri, lai piešķirtu pensiju. Papildu 40 000 dolāru skaidrā naudā no viņas mājas pārdošanas faktiski dubultos šo summu.

Arī naudas ieguldīšana pensijā ir laba ilgtermiņa un ilgtermiņa naudas konversija, kas iepriekš tika ieguldīta viņas mājā. Un viņa ir jādomā par ilgtermiņa.

Karen nenorāda, uz ko viņai tagad ir ieguldīti pensijas līdzekļi. Taču es ņemšu šeit lielu augstumu un izdara dažus ieguldījumu sadalīšanas ieteikumus, kuru pamatā ir apmēram 78 000 ASV dolāru (pašreizējo pensionēšanās līdzekļu aktīvi ir 38 000 USD plus 40 000 ASV dolāri no mājas pārdošanas).

Pirmkārt, viņai vajadzētu uzturēt pietiekami daudz naudas savā norēķinu kontā, kas pelna 2%, lai segtu vismaz trīs dzīves dārdzības mēnešus. Tas pārstāvēs viņas ārkārtas fondu, lai viņai būtu nauda īstermiņa ārkārtas situācijām, un viņai nebūs jāiejaucas viņas ieguldījumi.

Otrkārt, es pamazām pārvietoju pēc iespējas vairāk naudas uz nodokļu iekļaušanu ietaupījumos. Tas var ietvert naudas pārvietošanu uz IRA kontu, kas 50 gadu vecumā varētu sasniegt 6500 USD gadā.

Ja no augstajiem ienākumiem to nevarēs atskaitīt no nodokļiem, viņa var vēlēties palielināt summu, kādu viņa iegulda 401 (k) darbā. Viņa var palielināt 401 (k) iemaksu un pat izmantot dažus no 40 000 ASV dolāriem skaidrā naudā, lai segtu dzīves dārdzību, savukārt vairāk no viņas paycheck iet uz pensijas plānu. Tas būs sava veida backdoor 401 (k) ieguldījums, izmantojot māju pārdošanas ieņēmumus.

Papildu priekšrocība IRA vai augstākajām 401 (k) iemaksām ir tā, ka viņai būs lielāka nodokļu atlaide. Tas arī palīdzēs uzlabot savu naudas plūsmu vismaz nedaudz.

Alternatīvi, Karen var arī pārvietot līdz 6500 $ gadā Roth IRA kontā. Viņa nesaņems nodokļu atlaidi par Roth ieguldījumu, bet nauda uzkrāsies uz atliktā nodokļa ieturēšanas perioda, un pēc tam viņam nodrošinās nodokļu atlaides ienākumu avotu, kad viņš aiziet pensijā.

Ja viņas ienākumi ir pārāk augsti, lai varētu dot tiešu IRA ieguldījumu Rothā, viņa var katru gadu iemaksāt savu regulāro IRA un pēc tam veikt Rotha konvertēšanu.

Kā ieguldīt naudu pensijai

Attiecībā uz to, kā ieguldīt naudu, viņa varētu iet ar izaugsmes (pašu kapitāla) ieguldījumiem kopā ar ieguldījumiem ar fiksētu ienākumu. Ja viņai ir riska tolerance pret to, viņa varētu ieguldīt 70% akcijās un atlikušos 30% no procentiem.

Attiecībā uz akciju daļu, viņai būtu jāatbalsta indeksa fondi, jo tie ir zemāki riski nekā atsevišķi krājumi.

Attiecībā uz viņas portfeļa procentu likmju pusi šis 2% pārbaudes konts šķiet ļoti pievilcīgs. Bet viņa var arī vēlēties apskatīt noguldījumu sertifikātus vai pat ASV Valsts kases parādzīmes, kas arī maksā gandrīz 2%.

Pamatideja ir izveidot portfeli, kas piedāvās Kareni ērtu pensionēšanos, kas tagad ir tikai 15 gadu vecumā.

Jebkāda cita nauda, ​​ko Karen var dot viņas aiziešanai pensijā - vairāk nekā 40 000 dolāru skaidrā naudā, ko viņa atstās no savas mājas pārdošanas, būtu pievienota plus.

Tā ir mana atbilde uz Karenu, kā arī uz ikvienu citu, kas atrodas apmēram tādā pašā situācijā, kurš nonāca naudas plūsmā. Es ceru, ka es jums devu dažas idejas, par ko domāt!