10 Essentials izveidei pensijas ienākumu jūs neaptver

Runājot par pensionēšanās plānošanu, lielākajā daļā uzsvars tiek likts uz iespējamo lielāko pensijas portfeļa uzkrāšanu.

Tas noteikti ir svarīgi - patiesībā tas visticamāk ir pamats visiem labiem pensionēšanās plāniem.

Tomēr reti tiek plānots daudz vairāk.

Esmu izveidojis maģistra pensijas plānu, kas ietver desmit individuālus apakšplānus, no kuriem visi būtiski ietekmēs jūsu dzīvi pensionēšanos.

Ideja ir nevis tikai izveidot pietiekami lielu pensijas portfeli, bet arī koncentrēties uz daudziem citiem faktoriem, kas ietekmēs jūsu dzīvi - un jūsu finanses - tiklīdz jūs aiziet pensijā.

Zinot, kādi ir šie faktori, jūs varat izstrādāt plānus katram no tiem. Un, kad izdara pensiju, jūs būsiet gatavs neatkarīgi no tā, kas notiek.

1. Plānojiet desmitgades - ne gadu!

Plānojot pensionēšanos, ir svarīgi izskatīt vairāk par pirmajiem pāris gadiem. Tagad cilvēki dzīvo gadu desmitiem pēc aiziešanas pensijā, un jums būs jābūt gataviem segt šo pagarinājumu.

Piemēram, ja jūs plānojat doties pensijā 65 gadu vecumā, jums vajadzētu plānot, ka varēsit sevi uzturēt vēl vismaz 20 gadus - cilvēki, kas dzīvo 85 gadu vecumā, vairs nav retāk. Tā kā parasti sievietes dzīvo ilgāk par vīriešiem, jūs varētu vēlēties apsvērt iespēju plānot vecuma sasniegšanu 95 gadu vecumā. Tas ir 30 gadi!

Pat ja jūs nedomāt, ka jūs dzīvos tik ilgi, varbūt tāpēc, ka jūsu ģimenes locekļi vēsturiski nav, jums joprojām ir jābūt finansiāli gataviem šim iespējai.

No investīciju viedokļa tas nozīmē, ka jums būs jāturpina uzsvērt jūsu portfeļa izaugsmi. Tas ļaus jums pārliecināties, vai jūsu 60. gados esošie aktīvi saglabāsies jūsu 80. gados.

2. Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti

Runājot par sociālo drošību, daudzi cilvēki piekopj datētu uzskatu, ka jūs vienkārši gaidāt, kamēr jūs pagriezāt 65 gadus veci, iesniedziet pabalstus, pēc tam sākat vākt tos uz visu pārējo savu dzīvi. Kaut gan tas vēl ir iespējams, patiesībā pastāv visa stratēģija, lai iegūtu sociālā nodrošinājuma pabalstus.

Tas galvenokārt attiecas uz to, kad savākt šos pabalstus, un tas būtiski ietekmēs jūsu ieguvumu.

Sākotnēji 65 vairs nav standarta pensionēšanās vecums. Sociālās drošības administrācija ir pakāpeniski palielinājusi to, ko tā sauc par pilnīgs pensionēšanās vecums vai vienkārši FRA. Tas ir vecums, kurā jūs saņemsiet pilnu sociālo pabalstu.

Cilvēkiem, kas dzimuši laikā no 1943. gada līdz 1955. gada 1. janvārim, FRA ir 66. Ja jūs esat dzimis no 1955. gada 2. janvāra līdz 1959. gada 31. decembrim, tas būs 66 plus divi papildu mēneši par katru gadu, kad esat dzimis pēc 1954. gada. jūs esat dzimuši pēc 1959. gada 31. decembra, tas ir 67 gadi.

Ja jūs aiziet pensijā jebkurā laikā, pirms jūsu FRA jūsu pabalstus samazinās proporcionāli. Piemēram, kamēr jūs joprojām varat sākt vākt pabalstus 62 gadu vecumā, summa, ko saņemsit, būs ierobežota līdz ne vairāk kā 70% no pabalsta, ko saņemsiet, ja jūs gaidāt, kamēr jūs sasniedzat FRA.

Un pretēji, ja jūs aizkavējat priekšrocību gūšanu līdz jūsu FRA, jūsu ikmēneša pabalsts pieaugs par 2/3 no 1% mēnesī vai 8% gadā. Ja jūs aizkavējat priekšrocību gūšanu, līdz jūs sasniedzat 70 gadu vecumu, ikmēneša pabalstu varat palielināt par 24% (SVARĪGI: nav papildu ieguvumu, ja noveco 70 gadu vecumu).

Tādēļ jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu vākšanas laiks ir tik svarīgs. Ja jūs varēsit turpināt strādāt pēc vecuma 62 gadu vecumā vai pat agrāk nekā jūsu FRA, jūs saņemsit lielāku ienākumu dēļ aizkavēšanās.

Laulātā pabalsti. Laulātā sociālā nodrošinājuma pabalstiem ir divas iespējas. Mazāk nopelnījies laulātais var vai nu iekasēt pabalstus, pamatojoties uz viņu darba vēsturi, vai arī viņš var iegūt 50% no izmaksāto pabalstu augstākajam apgādājamam laulātajam. Priekšrocība šeit ir tas, ka zemāks peļņas laulātais automātiski iekasēs lielāko no abiem aprēķiniem, kamēr lielāks peļņas laulātais jau ir sācis saņemt pabalstus.

Parasti sociālās apdrošināšanas pabalsti ir aptuveni vienādi ar 40% no vidējā ienākuma strādājošā pirmspensijas ienākumiem. Tā kā ikmēneša pabalsti ir ierobežoti, šis procents būs mazāks cilvēkiem ar lielākiem ienākumiem.

Šeit jāapsver, vai sociālais nodrošinājums nodrošinās 40% no jūsu ienākumiem, tad jums būs jābūt gatavam izmantot citus avotus, nodrošinot atlikušos 60%.

3. Portfeļa mainīšana no galvenā izaugsmes

Kad sasniegsiet pensijas vecumu, jums būs jāsāk pakāpeniska vispārējās ieguldījumu stratēģijas maiņa.

Tā kā jūs atradīsiet vietu, kur jūs sākat atskaitīt ienākumus no jūsu pensijas portfelī, jums vairs nebūs daudz gadu labuma, lai izvairītos no ievērojamas akciju tirgus krituma. Tas nozīmē, ka jūs sāksiet novirzīt savu aktīvu sadali no tīras izaugsmes orientētas investīcijas, uz aktīviem, kas uzsver ienākumu un kapitāla saglabāšanu.

Tas ir process, kas jums jau ir jāuzsāk laikā, kad jūs aiziet pensijā, bet tas neapstājas tur. Pieaugot vecākam, jūsu portfeļa procentuālā daļa, kas ir ienākumu pamatā esošajos aktīvos, būs jāpalielina. Tas ir ne tikai tāpēc, ka jums būs vajadzīgi vairāk prognozējami ienākumi, bet arī tāpēc, ka katru gadu jūsu investīciju laika perioda pieaugums būs vēl īsāks. Tas dos jums vēl mazāk laika, lai atgūtu no tirgus kritumiem.

Kur tieši jums vajadzētu ieguldīt savu naudu ienākumu gūšanai, un kapitāla saglabāšana ir viss tēma

4. Īpašas ienākumu radošās investīcijas

Par laimi, šajā jomā ir daudz iespēju. Apsveriet vienu vai vairāku kombināciju, kas vislabāk var jums palīdzēt.

Bankas investīcijas. Tie var ietvert noguldījumu sertifikātus (CD) un naudas tirgus fondus. Ņemot vērā šodienas zemo procentu likmju vidi, procentu maksājumi netiek maksāti daudz, bet abi piedāvā absolūto galvenā principa drošību. Tā kā šobrīd procentu likmes ir tik zemas, es iesaku cilvēkiem piekļūt tiešsaistes krājkontiem, kas maksā nedaudz lielākas procentu likmes. Jūsu kopējie noguldījumi vienā banku iestādē ir FDIC apdrošināti līdz $ 250,000.

ASV Valsts kases vērtspapīri. Jūs varat tieši ieguldīt ASV valsts kases vērtspapīros, izmantojot Treasury Direct, ASV Valsts kases, ieguldījumu portālu. Tur jūs atradīsiet dažādas interesantas fiksētas ienākuma investīciju iespējas, tostarp obligācijas, parādzīmes, rēķinus un E / EE obligācijas. Tos var iegādāties nominālos tikai par 25 ASV dolāriem, un tie praktiski nerada principā risku, ja tie tiek turēti līdz termiņa beigām. Valsts kases inflācijas aizsargātie vērtspapīri (TIPS) un I Obligācijas ne tikai maksā procentus, bet arī katru gadu koriģē pamatsummu, pamatojoties uz Patēriņa cenu indeksu (PCI). Tie ir procentu ienākumi plus inflācijas aizsardzība.

Annuities. Tie ir ieguldījumu līgumi, kas iegādāti, izmantojot apdrošināšanas sabiedrību. Tās ir dažādās formās un var tikt izveidotas, lai nodrošinātu ienākumus vai nu noteiktā laika periodā, vai pat visu savu dzīves laiku. Annuitātes var būt ideāls papildinājums jūsu vispārējam pensionēšanās plānam, ja jums nav piemērots tradicionālais darba devēja pensiju plāns. Rentgatavums var nodrošināt ienākumu režīmu, kas ir ļoti līdzīgs pensijai.

Jūs pat varat pārvērst līdzekļus no IRA vai 401 (k) uz ikgadējo atlīdzību, kas nodrošinās jums garantētus ienākumus. Tā kā jūsu iemaksas un investīciju ienākumi tika aplikti ar nodokļiem, ienākumu sadali pēc aplikšanas ar nodokli tiks aplikti ar parastiem ienākuma nodokļa likmēm.

Ir dažādu veidu ikgadējie stipendijas:

• Fiksētie Annuities. Šīs mūža summas ir ļoti līdzīgas banku kompaktdiskiem, jo ​​tās ir ļoti likvīdas, un tās ļauj izņemt procentu ienākumus, nemaksājot sodus. Fiksētas likmes ikgadējās izmaksas nav maksas, lai gan parasti tie ietver atteikšanās maksu gadījumā, ja jūs atsaukāt vairāk nekā summa, kas norādīta līgumā, vai ja jūs laicīgi izbeidzat līgumu. Viņi var nodrošināt jums garantētus ienākumus jebkuram izvēlētajam laika periodam vai pat pārējai mūža dienai.
• Fiksētie indeksētie anulējumi (vai FIA). Tas ir tāds pats kā fiksētas likmes ikgadējs maksājums, bet ar investīciju nodrošinājumu. Jūs iestatāt noteiktu termiņu, kā arī minimālo procentu likmi. Bet FIA arī ļauj saistīt savu ieguldījumu ar akciju tirgu, kas ļauj pelnīt vēl lielāku atdevi. Un jūs varat ne tikai piedalīties akciju tirgus indeksa pieaugumā (parasti indekss S & P 500), bet arī jūs varat pasargāt no jebkādiem zaudējumiem no jūsu galvenās investīcijas. Tas ir veids, kā piedalīties gan ienākumos, gan izaugsmē ar jūsu ieguldījumiem.
• Annuitāte ar garantētu mūža izņemšanas pabalstu (GLWB). Tas ir braucējs, kuru varat piesaistīt jebkura veida ikgadējai atlīdzībai. Tas sniegs jums ienākumus, kas ilgst visu atlikušo mūžu, kā arī ļauj minimāli izņemt no apgrozības, neveicot annuitāciju, ir līgums. Piezīme: tas varētu būt FIA (minēts iepriekš) vai mainīga mūža rentes (ko es neesmu liels ventilators, kā es šeit rakstīju Forbes).

Jūs varētu arī apsvērt iespēju pievienot ieguldījumu veida dzīvības apdrošināšanas polise uz jūsu investīciju kombināciju. Šāda politika ļauj uzkrāt skaidras naudas vērtību politikas ietvaros ar atlikto nodokli, tāpat kā noteiktu iemaksu plānus. Tie var būt lielisks papildinājums jūsu pensijas portfeļa sajaukumam, ja jūs parasti maksimāli izmantosiet savas pensijas plāna iemaksas.

5. Mājokļu plāna izstrāde

Tā kā mājokļi parasti ir lielākie vienreizējie izdevumi lielākajā daļā mājsaimniecību, to rūpīgi jāapsver, ņemot vērā jūsu vispārējo pensijas plānu. Vismaz, jums vajadzētu plānot atmaksāt savu hipotēku un piederēt jūsu mājās bez maksas un skaidrs, līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā.

Tas saglabās jūsu pašreizējās mājas izmaksas līdz minimumam. Tas arī sniegs jums neierobežotu lielu aktīvu, kuru, iespējams, vēlēsities likvidēt par labu skaidrā naudā kādā brīdī pēc pensijas.

Bet jums vajadzētu arī vismaz brīvi apsvērt iespēju pilnībā mainīt mājokļa situāciju.

Ir vairāki iemesli, kāpēc tas var būt vai nu vajadzīgi, vai vēlami:

• Samazinot mazāku, lētāku māju, lai samazinātu dzīves dārdzību.
• Pārvietojas uz zonu, kurā ir labvēlīgāks klimats vai vēlamās atpūtas iespējas.
• Pārvietošanās uz vietu, kur vispārējās dzīves dārdzības līmenis ir mazāks.
• Dzīvo vietā, kas ir tuvu visiem jūsu iepirkšanās, lai samazinātu nepieciešamību braukt.
• Pāreja uz valsti, kurai ir izdevīgāks ienākumu nodokļa režīms pensionāriem.
• Pārceļoties tuvāk saviem pieaugušajiem bērniem un mazbērniem.
• Pārcelšanās uz māju, no kuras jums būs nepieciešams mazāk remonta un tehniskās apkopes.
• Iespējams, vēlēsities atbrīvot daļu no pašu kapitāla jūsu mājās, lai ieguldītu ienākumos.
• Jūs varat izlemt, ka mājvieta, no kuras jūs uzcēlā savu ģimeni, ir pārāk liela, lai pensionētu vai pāris.
• Jūs pat varat apsvērt īri uz laiku, kamēr jūs izlemjat, kur un kā vēlaties dzīvot.

Sarežģīt jūsu apsvērumus ir fakts, ka jūs arī vēlaties, lai būtu otrā mājvieta konkrētā vietā. Tas var arī motivēt jūs domāt par jūsu primārās dzīvesvietas samazināšanu, lai jūsu budžetā iekļautu otro māju.

Par laimi, ja jūs plānojat pārdot savu māju, un jums ir ievērojams pašu kapitāls, IRS ļauj jums izslēgt līdz pat 250 000 ASV dolāru lielu peļņu no jūsu galvenās dzīvesvietas pārdošanas no nodokļiem. Par laulātajiem pāriem, kas iesniedz kopīgu informāciju, izņēmums ir 500 000 ASV dolāru.

6. Nekad ignorēt inflāciju!

Ir svarīgi saprast, ka inflācija nebeidzas, kad aiziet pensijā. Un, tā kā jūs varat pilnībā gaidīt 20 vai 30 gadus pēc aiziešanas pensijā, jums būs jāpielāgo jūsu finansiālais stāvoklis, lai paaugstinātu cenas.

Parasti jums vajadzētu uzskatīt, ka inflācija turpināsies aptuveni 3% gadā. Tas ir aptuveni tas, kā inflācija pēdējos 30 gados ir bijusi vidējā. Tas nozīmē, ka vispārējie cenu līmeņi aptuveni divas reizes samazināsies pēc 25 gadiem pēc aiziešanas pensijā. Jums būs jāsagatavo jūsu pensijas portfelis un jūsu ienākumi šim rezultātam.

Par laimi, sociālā nodrošinājuma pabalsti tiek indeksēti atbilstoši inflācijai, tādēļ jūs automātiski sekosiet ar šo ienākumu avotu. Un daži no jūsu pamatlīdzekļu sadalījuma jāiegulda TIPS vērtspapīros, kā aprakstīts iepriekš, tādā veidā jūs ne tikai nopelnīsiet procentu ienākumus, bet arī jūsu pamatlīdzekļus, lai atspoguļotu augstāku cenu līmeni.

Tomēr inflācija nozīmē, ka jūsu pensijas portfelim būs jāatspoguļo inflācija, un tas prasīs, lai jums vismaz būtu jāpaļaujas uz izaugsmi orientētiem aktīviem, piemēram, uz krājumiem un nekustamo īpašumu.

Viens no veidiem, kā to izdarīt, ir Fiksētās indeksētās annuitātes, kā aprakstīts iepriekš 4. punktā. Bet jūs varat arī ieguldīt lielos dividenžu ieguves krājumos, izaugsmes un ienākumu ieguldījumu fondos un nekustamo īpašumu investīciju cerības. Visiem ienākumi pārsniedz vidējos ienākumus, bet tiem ir arī iespēja piedalīties akciju tirgu peļņas palielināšanā.

Izaugsme, ko šie ieguldījumi rada, palīdzēs jūsu portfolio noturēt ar inflāciju, kamēr jūs dzīvojat ar ienākumiem, ko tie ražo.

7. Ienākuma nodokļi - kāpēc tie var būt tik zemi, kā jūs domājat

Plānojot pensionēšanos, jums jāapsver ļoti reāla iespēja, ka jūs varētu būt augstāka ienākuma nodokļa iekavās, nekā jūs šobrīd esat. Tas var notikt vienā no diviem iemesliem:

1. Jūsu ienākumi ir lielāki pensijā, jo jums ir vairāki ienākumu avoti, un / vai
2. Ienākuma nodokļa likmes palielinās līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā.

Tam būs nepieciešama sava veida ienākumu nodokļa diversifikācijas plānošana no jūsu puses. Divus veidus, kā to izdarīt, izmantojot savu pensijas portfeli, ir šādi:

• Saglabājiet dažus no saviem ieguldījumiem ārpus nodokļu atlaides pensiju plānā. Izņemšana no plāniem, kas nav aizsargāti ar nodokļiem, nebūs apliekami ar nodokli, jo ne ieguldījumi, ne ieguldījumu ienākumi nekādā veidā nebija nodrošināti ar nodokļiem.
• Investējiet Roth IRA. Ja jums ir vismaz 59 ½ un plāns ir vismaz pieci gadi, gan iemaksas, gan ieguldījumu ienākumus var atsaukt bez ienākuma nodokļiem.

Ņemot šīs divas darbības, netiks pasargāti visi jūsu ienākumi no ieguldījumiem no nodokļiem pensijā, bet tie samazinās tieši to, cik daudz ir jāmaksā nodoklis.

Par laimi, jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem būs iebūvēta nodokļu atlaide. Daudziem nodokļu maksātājiem vispār nav jāmaksā par pabalstiem. Bet, ja jūs esat vienīgais un jums ir ar nodokli apliekami ienākumi vismaz 25 000 ASV dolāru apmērā, vai precējies pieteikums kopīgi ar apliekamo ienākumu 32 000 USD vai vairāk, līdz 85% no jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstiem tiks aplikti ar nodokļiem.

8. Izplatīšanas veikšana pēdējā dzīves laikā

Pēc tam, kad esat pavadījis savu darba dzīvi, uzkrājot lielu pensijas portfeli, šis darbs mainīsies pensijā, izveidojot izplatīšanas plānu, kas nodrošinās jums ienākumus pārējai jūsu dzīvībai.

Ir dažādi veidi, kā to izdarīt. Iespējams, ka visbiežāk aprakstītā metode ir droša izņemšanas likme. Ja jūs kādā konkrētā gadā noņemat ne vairāk kā 4% no jūsu pensijas portfelī, jūsu portfelis nekad neizzudīs. Teorētiski tas labi darbojas. Taču tas prasa minimālo ikgadējo ieguldījumu atdevi vismaz 7% (4%, lai segtu jūsu izņemšanu no tirgus, un 3%, lai ņemtu vērā inflāciju).

Tas var nedarboties, kā jūs domājat. Problēma ir tāda, ka tajā netiek atzīta investīciju tirgus ietekmes samazināšanās. Tas arī neņem vērā gadus, kuros jums ir negatīvas ieguldījumu atdeves, vai pat atdevi, kas nespēja segt jūsu izņemšanu no tirgus. Sliktākajā gadījumā jūs varētu atņemt 4% katru gadu, kad samazinās investīciju bāze.

Tātad, kamēr jūs varat uzskatīt drošu izdalīšanās likmi kā vispārīgu vadlīniju, jums var būt nepieciešams veikt stratēģijas korekcijas katru gadu. Piemēram, gados, kad tirgus samazinās, jūs, iespējams, nevēlaties veikt izņemšanu no tirgus. Šādos gados jūs, iespējams, vēlēsities izmantot nepilsoņu līdzekļus, kurus jūs varat izmantot, lai kompensētu atšķirību.

Vēl viena stratēģija ir padarīt mazāku izņemšanu pirmajos gados jūsu pensionēšanos. Piemēram, jūs varētu izlemt atsaukt ne vairāk kā 2% gadā, līdz jūs sasniedzat 70 gadu vecumu.

9. Veselības aprūpe - Retirement X Factor

Statistiski vismaz veselības aprūpes izmaksas kļūst vēl nozīmīgākas, jo mēs vecumā. Pat ar labākajiem Medicare papildināšanas plāniem vecāka gadagājuma cilvēki nekad nav pilnībā izolēti no augstas un pieaugošās veselības aprūpes izmaksas. Tā kā viņi parasti ir biežāki veselības aprūpes sistēmas lietotāji, viņiem ir lielāka ietekme uz šīm izmaksām. Tā ir arī situācija, kas, diemžēl, kļūst arvien izteiktāka, jo jūs kļūstat vecāki.

Tātad, kā jūs sagatavojat veselības aprūpes izmaksas jūsu kopējā pensijas plānā?

• Uzturot veselību par prioritāti savā dzīvē - sāciet tagad, pat ja jums nav tuvu pensionēšanās vecumam. Kā sakot, profilakses unce ir vērts mārciņu izārstēt. Sāciet šos profilakses pasākumus tagad.
• Reģistrējieties Medicare, tiklīdz jūs ieslēdzat 65 gadu vecumu.
• Pievienojiet medicīniskās palīdzības papildināšanas plānu savam Medicare plānam. Medicare neaptver visu, un papildinājums parasti maksās par to, ko Medicare to nedara.
• Pievienojiet Medicare recepšu medikamentu plānu, lai ievērojami samazinātu lielāko daļu recepšu izmaksas.
• Pārliecinieties, vai jums ir ļoti liels ārkārtas fonds, izņemot jūsu pensijas portfeli, kas pieejams tiem gadiem, kuros neparedzētie medicīniskie izdevumi ir īpaši augsti.
• Plāno uzturēt dzīvības apdrošināšanas polisi katram laulātajam uz visu atlikušo mūžu. Viena laulātā nāve pēc ilgstoša medicīniska notikuma bieži izpostīs pārdzīvojušā laulātā finanses. Dzīvības apdrošināšanas ieņēmumi var papildināt šos līdzekļus.

Nav iespējams precīzi zināt, kādas būs jūsu medicīniskās izmaksas pensijā. Bet tieši tāpēc jums vajadzētu būt vismaz brīvam spēles plānam - ar vairākām iespējām - vietā, kad ierodas laiks.

10. Plānošana ilgtermiņa aprūpei

Šobrīd cilvēkiem, kas dzīvo tik daudz ilgāk, ir negatīvie fakti, ka iespējamība, ka nepieciešama vai nu ar palīdzību, kas tiek sniegta par labu vai ir pilna ar ilgtermiņa aprūpi, ievērojami pieaug līdz ar vecumu. Vienīgi aktīvas dzīves izmaksas parasti izmaksā 40 000 ASV dolāru gadā, bet pansionāta uzturēšana var viegli maksāt 80 000 ASV dolāru gadā un pat vairāk augstās vietās.

Diemžēl Medicare neaptver ilgtermiņa uzturēšanos vai nu dzīvojamā dzīvojamā istabā, vai aprūpes namā. Un, kamēr Medicaid sedz šīs izmaksas, viņi to darīs tikai pēc tam, kad esat iztērējuši visus savus finanšu resursus. Ja viens no laulātajiem atrodas iestādē, bet otrs nav, tas var atstāt neinstitucionalizēto laulāto, kas ir ārkārtīgi sarežģīts finansiālais stāvoklis.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana kļūst aizvien nepieciešama, jo cilvēki dzīvo ilgāk. Ilgtermiņa aprūpes politika ir daudz lētāka, ja jūs to iegādājat labi pirms pensionēšanās, un, kamēr jūs joprojām esat veselīgi. Jo vēlāk, kad iegādājaties politiku, jo dārgāka tā būs.

Pastāv dažādas ilgtermiņa aprūpes politikas ar dažādiem noteikumiem. Piemēram, lai gan ir iespējams iegādāties politiku, kas attieksies uz ļoti ilgu laiku institucionalizāciju, tā būs ļoti dārga politika. Plāni, kas ierobežo segumu līdz diviem vai trim gadiem, būs daudz pieejamāki. Lielākajai daļai plānu ir arī dienas izdevumu ierobežojums, kas var būt vai var nebūt pietiekams, lai segtu faktiskās aprūpes izmaksas.

Bet pat tad, ja ilgtermiņa aprūpes politika neietver 100% no ilgtermiņa uzturēšanās izmaksām iestādē, tā būs liela priekšrocība, ja tā aptver vismaz lielāko daļu no tā.

Ja jūs veidojat savu pensijas portfeli, tas ir pirmais acīmredzamais labākais solis jūsu pensijas plānā. Bet, kamēr jūs to darāt, pavadiet laiku, apsverot visus citus pensionēšanās gadījumus, un to, ko jūs varat darīt tieši tagad, lai sagatavotos tam, kad pienāks laiks.