Tātad, jūs atstājat darbu ar 401 (k)? Lūk, ko darīt ar šo naudu

Kad Carrie Nowlin pārcēlās no Tampa, Florida līdz Little Rock, Arkanzālei, viņa atstāja darbu, kas viņu nodrošināja ar 401 (k).

Viņa nespēja turēt viņas naudu; nevis tāpēc, ka negribēja, bet gan tādēļ, ka pakalpojuma sniedzējam, "Ubiquity", jebkāda atlikuma summa zem 5000 ASV dolāriem tiek izmaksāta atpakaļ konta turētājam pēc līguma izbeigšanas, neatkarīgi no tā, vai viņi ir piekrituši vai nē.

Pēc tam, kad veica kādu pētījumu, viņa atklāja, ka viņas pensijas konta pārcelšana jaunam pakalpojumu sniedzējam bija viena no viņas labākajām iespējām, kad viņa mainīja darbavietas - ne tikai tāpēc, ka viņai tā bija jādara.

Nowlin nolēma atvērt IRA vietējā krājaizdevu sabiedrībā. Maksas bija zemākas nekā citas iespējas, ko viņa izpētīja, un viņai patika ideja, ka viņas nauda turpina pieaugt.

"Process bija super vienkāršs un ļoti vienkāršs," saka Nowlin. "Es aizpildīju pieprasīto informāciju (jaunajam IRA konta numuram ir nepieciešams šis solis), un mana kredīta savienība bija nosūtījusi čeku."

Kopumā procesam vajadzēja apmēram trīs nedēļas, lai pabeigtu un samaksātu viņai 105 ASV dolārus: 95 ASV dolāru apstrādes maksa no saviem sākotnējiem pakalpojumu sniedzējiem un 10 ASV dolāru uzstādīšanas maksa ar savu jauno. Papildus maksai viņai arī bija jāmaksā $ 100 sākotnējais depozīts jaunajā kontā.

Ne daudzi cilvēki zina, ka viņi var ņemt 401 (k) naudu ar viņiem, kad viņi atstāj darba devēju. Tā kā nauda jau ir ieguldīta un dara savu lieta, viņiem vajadzētu vienkārši atstāt to tur, kur tas ir, un ļaujiet akciju tirgum strādāt ar burvju, vai ne?

Nepareizi. Patiesībā tas varētu beigties ar jums izmaksāšanu vairāk saglabāt šo veco kontu.

Kas ir 401 (k) Rollover?

Parasti saukts par 401 (k) apgāšanos, pārvietojot naudu pēc darba atstāšanas, jūs varat ietaupīt - un, iespējams, padarīt jūs vairāk - naudu ilgtermiņā.

401 (k) apgāšanās ir vienkārša: tā ņem savu naudu no darba devēja sponsorēta vecuma konta un pārvieto to jaunā vecuma kontā.

Todd Burkhalter ir Drive Planning dibinātājs un izpilddirektors, finanšu plānošanas un veselības centra uzņēmums. Viņš palīdzēja cilvēkiem pārvaldīt savu naudu pēdējo 21 gadu laikā.

Burkhalter saka, ka iespēja pārcelt 401 (k) ir viens no labākajiem naudas pārvietojumiem, ko indivīds var izdarīt. Kā viņš to apraksta, tas dod indivīdiem iespēju "kontrolēt" savu naudu.

Saskaņā ar Burkhalter teikto, ka 401 (k) plāns ir nelabvēlīgs, plānu administrē un vada uzņēmums, ko darba devējs ir izvēlējies. No dalībnieka viedokļa saka Burkhalter jūs nekontrolējat savu naudu. Jūsu darba devējs var noteikt stingras piesaistes prasības, un pakalpojumu sniedzējs var iekasēt dārgas administratīvās maksas.

Tas nozīmē, ka jums ir jāmaksā nauda tikai, lai jūsu nauda tiktu ieguldīta - un riskējot notiek šausmu stāsts, piemēram, tas, kas notika ar kādu no Burkhalter klientiem.

"Man bija klients, kurš apvienošanās laikā atteicās no sava uzņēmuma, un viņš nelaiž savu 401 (k)," saka Burkhalter. "Jaunā kompānija pieprasīja, lai 50% no jebkura 401 (k) līdzsvara būtu viņu pašu akciju sabiedrībā. "

Tā vietā, lai pārceltos 401 (k), Burkhalter klients koriģēja savus piešķīrumus un tur savus līdzekļus tur, kur viņi bija. Diemžēl jaunā kompānija neizdevās, un Burkhalter klients zaudēja 50% no saviem pensijas ietaupījumiem.

Ir tikai nedaudz reizes, kad indivīdi var izstāties no saviem aiziešanas pensiju kontiem agri bez sankcijas, piemēram, finanšu grūtības vai invaliditāte. Lai izvairītos no aizķeršanās ar savu veco darba devēju - un šausmu stāsts atrisinās - Burkhalter saka, ka vislabāk ir izlemt, ko darīt ar šo naudu no get-go.

Kur jūs varat ievietot savu naudu vietā?

Tātad, jūs atstājāt savu darbu un meklē jaunu. Jūs saprotat priekšrocības, kas izriet no jūsu 401 (k) pagriešanas, bet ko tagad? Kur jūs ievietojat šo naudu?

Saskaņā ar NerdWallet datiem ir trīs galvenie 401 (k) apgāšanās veidi.

401 (k) uz tradicionālo IRA

Ikviens var atvērt tradicionālo IRA neatkarīgi no viņu ienākumiem vai nodarbinātības statusa. Sākot ar 2018. gadu, šiem kontiem ir ikgadējie iemaksu limiti 5500 USD gadā vai 6500 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks - jūsu apgrozījuma summa neietekmē šo iemaksu ierobežojumu. Atkarībā no jūsu situācijas, jūs nedrīkstat maksāt nodokļus par IRA iemaksām, bet jūs maksājat viņiem visas iemaksas pirms nodokļu nomaksas un visus ienākumus, kad jūs izņemat naudu.

401 (k) uz Roth IRA

Roth IRA ir paredzēts cilvēkiem, kuri gadā saražo mazāk nekā 132 000 ASV dolāru, vai 194 000 ASV dolāru, ja viņi ir precējušies. Tāpat kā tradicionālā IRA, Roth IRA ikgadējais iemaksu ierobežojums ir 5500 USD vai 6500 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, un jūsu apgrozījuma summa neietekmē iemaksu ierobežojumu. Tā kā iemaksas tiek veiktas pēc ienākuma nodokļa ņemšanas no jūsu samaksas, jūs maksājat nodokļus, kad veicat kvalificētu izņemšanu no apgrozības.

401 (k) līdz 401 (k)

Šis ir diezgan pašsaprotams. Apgāšanās jaunā 401 (k) veidā nē jāuzskata par ieguldījumu, tādēļ nav maksimālās summas, ko varat pārcelt. Tomēr maksājumi 2018. gadā tiek ierobežoti līdz 18 500 $ gadā. Ir svarīgi atzīmēt, ka maksa atkarīga no pakalpojuma sniedzēja. Lai uzsāktu pāreju uz jaunu 401 (k), sazinieties ar pašreizējo 401k) pakalpojumu sniedzēju, lai saņemtu norādījumus.

Ja jūs joprojām neesat pārliecināts, kur ievietot savus pensiju fondus, Burkhalter iesaka saviem klientiem likt to visur, kur maksa ir viszemākā. Katrs dolārs, kas samaksāts jūsu pakalpojumu sniedzējam, ir viens mazāk dolāru, ko iegulda pensijā, tāpēc gudri jāizvēlas.

Kelly Anne Smith ir Penny Hoarder e-pasta satura speciālists. Piesaistiet viņu čivināt pie @keywordkelly.