Ja jūsu vecāki ir pensionējušies vai tuvojas pensionēšanās brīdim un bažas par viņu finansēm, viņi varētu peldēt ideju par pretējā virziena hipotēku.
Galu galā šajā komerciālajā lietā šis jauks vīrietis no Law & Order saka, ka tas ir lielisks veids, kā iegūt papildu ienākumus pēc aiziešanas pensijā.
Diemžēl ir ļoti daudz, ka komerciālais produkts tiek izslēgts.
Un šie jautājumi ir kaut kas, pretējā hipotēkas turētāja ģimene, tas ir, jūs, iespējams, būs jārisina.
Galu galā, jūsu vecāki nesaņem jaunāku.
Šeit ir par to, kas tiem, kas Sandwich Generation ir jāzina par apgrieztās hipotēkas trūkumi, pirms mamma un tēva zīme par punktētu līniju:
Kā darbojas reversās hipotēkas
Pēc būtības, reverse hipotēka ir veids, kā pārvērst pašu kapitālu mājās skaidrā naudā. Lai varētu pretendēt uz atgriezenisko hipotēku, mājās īpašniekam jābūt vismaz 62 gadus vecam, viņam pieder un dzīvo mājās, un viņam ir jābūt ievērojamai līdzdalībai mājās. Kamēr aizdevēji neprasa, lai mājoklis tiktu pilnīgi atmaksāts, māju īpašniekam jābūt tuvu viņu hipotēkas termiņa beigām, lai aizdevējs piekristu reversai hipotēkai.
Ar šo aizdevumu aizdevējs atmaksās visu, kas paliek uz hipotēkas (ja tāds ir), un dod māju īpašniekam izmaksu vienā no pieciem veidiem: Izdienas maksājumi ir ikmēneša maksājumi, kas ilgst tik ilgi, kamēr vismaz viens aizņēmējs joprojām dzīvo Mājas. Termiņnoguldījumi ir ikmēneša maksājumi uz noteiktu laiku. Kredītlīnija ļaus aizņēmējam veikt neplānotus maksājumus par jebkuru summu, kad vien tas ir nepieciešams, līdz tiek pārsniegts kredītlimita limits. Visbeidzot, mainītie īpašumtiesību un mainīto termiņu maksājumi apvieno mēneša maksājumu iespēju ar kredītlīnijas iespēju.
Atšķirībā no tradicionālā aizdevuma, aizņēmējam nav jāveic regulāri maksājumi pa daļām. Tā vietā visa aizdevuma plus procenti būs jāmaksā, kad aizņēmējs iet prom, pārdod māju vai vairs nevar uzskatīt par mājas primāro dzīvesvietu.
Piemēram, ja vecāka gadagājuma māju īpašniekam ir nepieciešama regulāra aprūpe, pastāvīga pārcelšanās uz pansionātu nozīmē, ka viņam ir jāapmaksā viņa atgriezeniskā hipotēka. Tomēr aizņēmējam 12 mēnešus dzīvo citviet, pirms mājās vairs netiek uzskatīta viņa galvenā dzīvesvieta. Tāpēc īsu laiku slimnīcā vai pansionātā nenozīmē, ka ir jāmaksā pretējā hipotēka.
Viena no lielākajām priekšrocībām pretējā hipotēkā ir tā, ka no tiem saņemtie maksājumi netiek uzskatīti par apliekamiem ienākumiem. Turklāt maksājumi parasti arī neietekmē jūsu sociālā nodrošinājuma vai Medicare pabalstus. Pamatojoties uz šiem iemesliem, apgrieztā hipotēka var šķist labs veids, kā pensionāriem papildināt savus ienākumus pensijā ar viņu pašu kapitālu bez samazināšanas vai pārvietošanas.
Fine Print
Tik tālu, labi. Tomēr ir vairāki aspekti, lai mainītu hipotēkas, kas var likt viņiem likties mazāk labu darījumu.
Pirmkārt un galvenokārt ir tas, ka jums ir jāmaksā vairāk naudas, izmantojot reversās hipotēkas, kad laiks turpinās.
Aizdevuma termiņa beigās vai nu aizņēmējam, vai viņa mantiniekiem būs jāatmaksā aizdevuma summa, kas pieaug kopā ar katru aizņēmēja veikto maksājumu plus procentiem.
Attiecībā uz šo interesi, lai gan pastāv zināmas fiksētas procentu likmes apgrieztās hipotēkas, lielākā daļa no šiem aizdevumiem izmanto mainīgas likmes. (Ir svarīgi atzīmēt, ka parastā aizņēmuma atmaksāšanas metode ir pārdot māju, proti, apgriezto hipotēku turētājiem un viņu mantiniekiem faktiski nav jācullē aizdevuma summa, kad tas ir maksājams, ja vien viņi nevēlas glabāt māja.)
Turklāt viss reverse hipotēkas punkts ir izņemt pašu kapitālu. Tas nozīmē, ka aizdevuma termiņa beigās vecajai zemnieku saimniecībai nebūs taisnīguma (vai ļoti maz). Tātad mājas pārdošana neizdos naudu mantiniekiem.
Ja aizņēmēja mantinieki ir ieinteresēti uzturēt māju, viņiem būs jāmaksā aizdevums, lai to izdarītu. Lielākā daļa apgriezto hipotēku piedāvā kaut ko sauc par atgriezeniskās saites klauzulu, kas nozīmē, ka aizņēmējs nevar aizdot aizdevējam vairāk par mājas vērtību, kad ir jāmaksā aizdevums, un mājokli pārdod. Būtībā, neatkarīgi no tā, ko pārdod mājas, būs aizdevums. Tomēr mantiniekiem, kas vēlas saglabāt māju, aizdevums būs jāmaksā pilnībā, pat ja maksājamā summa ir lielāka par mājokļa vērtību.
Ir svarīgi atcerēties, ka apgrieztās hipotēkas nav brīvas. Tāpat kā jebkura hipotēka, ir slēgšanas izmaksas, ieskaitot aizdevuma izsniegšanas maksas un hipotēkas apdrošināšanas prēmijas. Daži aizdevēji arī iekasē maksu par apkalpošanu reversās hipotēkas laikā.
Arī summa, ko var aizņemties, ir atkarīga no vairākiem faktoriem, tostarp jaunākā aizņēmēja vecuma, procentu likmes un novērtētās mājas vērtības. Tātad pat mājas, kas ir diezgan daudz vērts, nevar nodrošināt tāda veida apgrieztās hipotēkas summas, uz kurām aizņēmēji paļaujas.
Visbeidzot, un tas var būt īsts futbolists pieaugušajiem reverso hipotēku turētāju bērniem - māju īpašnieks joprojām saglabā mājas nosaukumu, kas nozīmē, ka viņam joprojām ir pakope par uzturēšanu, īpašuma nodokļiem un mājas īpašnieka apdrošināšanu. Faktiski, ja netiek uzturēts mājsaimniecības stāvoklis vai samaksāti nodokļi vai apdrošināšana, tas var nozīmēt, ka aizdevums ir jāmaksā. Ja jūsu vecākiem ir grūti sekot saviem mājsaimniecības darbiem, ieskaitot māju uzturēšanu un rēķinu apmaksu, šāda veida darbavietas samazināsies uz jums.
Kādas ir atgriezeniskās hipotēkas trūkumi?
Atbilde uz to ir atkarīga no vairākiem faktoriem. Pirmkārt, jūsu ģimenei ir jāizlemj, cik svarīgi ir saglabāt māju ģimenē. Ja jūsu vecāki runā par mājokļa reverso hipotēku, kurā jūs un jūsu brāļi un māsas dzemdēja, un kur jūs jau sapņojāt par savu mazbērnu spēlēšanu nākotnē, tad pretējā hipotēka varētu nebūt lieliska ideja. Ja vien jūs nezināt, ka varēsit atmaksāt aizdevumu, jums vajadzētu plānot pārdot māju, kad jūsu vecāki ir noslēguši reverso hipotēku.
Ja mājās ir nozīme jūsu ģimenei, alternatīva pretējā hipotēkā ir tā, lai kāds no ģimenes locekļiem varētu nopirkt māju no saviem vecākiem un ļaut viņiem turpināt dzīvot tajā. Tas nodrošinās viņiem pašu kapitālu viņu mājās vienreizēju maksājumu veidā, un, ja šis pašu kapitāls ir 500 000 ASV dolāru vai mazāk, viņi var izslēgt šo naudu no viņu apliekamā ienākuma. Daudzējādā ziņā tas ir abpusēji izdevīgs, lai gan tas ir atkarīgs no ģimenes locekļa, kurš spēj iegādāties māju.
Pat ja jums nav īpašu piesaistes jūsu vecāku mājām, jūs varat rūpīgi domāt par to, vai turpināt reverse hipotēku. Atkarībā no spējas dzīvot patstāvīgi un sekot svarīgiem mājas īpašumtiesību uzdevumiem, reversā hipotēka var būt vai nav laba ideja.
Ja jums ir iemesls uzskatīt, ka mammai un tēvam ir tikai daži gadi, pirms viņiem būs vajadzīga nopietna palīdzība, varētu būt lietderīgāk piekļūt pašu kapitālam mājās, pārdodot to un pārceļoties uz veco ļaužu vai dzīvojamo māju, kur tie būs ērtāk.
Ja, no otras puses, jūs zināt, ka jūsu tētis joprojām nosaka jumtu, pavada Ziemassvētku gaismas un zālāja mauriņu, savukārt mamma joprojām attīra māju no augšas uz leju un katru dienu rūpējas par puķu dobēm, un nekas vairs netiks apturēts , paldies jums ļoti daudz, tad viņiem varētu būt vērsta pretējā hipotēka. Viņi iegūs palikt savās mājās, vienlaikus baudot pašu kapitālu, ko viņi strādāja, lai izveidotu.
Vai reversās hipotēkas ir laba ideja?
Patiesais jautājums ar apgrieztām hipotēkām ir iemesls, kāpēc jūsu ļaudīm to var būt nepieciešams. Ja viņi nav pietiekami ietaupījuši pensiju, jo viņi nav atbildīgi par savu naudu vai ja viņiem ir grūtības dzīvot ar budžetu vai fiksētu ienākumu, problēma var būt tā, ka pretējā hipotēka nevar atrisināt.
Ja jūsu vecāki piesaista uzmanību viņu finansiālajām problēmām, veltiet laiku, lai apsēsties kopā ar viņiem un viņu finanšu padomdevēju, lai noteiktu labāko rīcību, lai viņi būtu laimīgi, un domājat, kāpēc jūs nekad neatkļūstiet pēc daudzu gadu pensionēšanās. Sarežģīts skaitļu novērtējums palīdzēs jums visiem noteikt, vai apgrieztā hipotēkas trūkumi atsver potenciālos ieguvumus.
Izlikt Jūsu Komentāru