Kādā brīdī visi uzskata, ka ir nepieciešama profesionāla finansiāla palīdzība. Daži uzskata, ka viņi vēlas zināt, vai viņi var darīt labāk. Attiecībā uz citiem, viņus vilina profesionāls solis vai cita veida mārketinga instruments. Neatkarīgi no tā, kā jūs nonācāt kārdinājumā iegūt profesionālu finansiālu padomu, pirms niršanas ir dažas patiesības, kas jums jāzina.
Mēs nesen intervēja Ellu Kaplānu, kas izveido finanšu uzņēmumu, pamatojoties uz ētiku un pārredzamību. Viņa uzskata, ka pastāv plaisa starp Wall Street un Main Street finanšu uzņēmumiem, kad runa ir par to, un, lai sniegtu klientiem vislabāko padomu, tai jābūt pārredzamai un ētiskai.
ES piekrītu! Es strādāju neatkarīgā brokerim, kas klientus sniedz ikdienā finansiālu padomu, un es biju šokēts par to, cik padoms bija slikts. Tas ir viens no galvenajiem faktoriem, kas noveda mani no finanšu pakalpojumu telpas.
Tagad, izmantojot vairāk finanšu instrumentus un resursus nekā jebkad agrāk, vai jums joprojām ir nepieciešams finanšu konsultants?
Nododamies pie šī jautājuma un apskatīsim dažas šokējošas patiesības, kas jums jāapsver, pirms maksā profesionālus finanšu padomus:
Patiesība Nr. 1: realizējiet visus veidus, kā jūs maksājat par finanšu konsultācijām
Kad jūs saņemat profesionālu finansiālu padomu, jums pilnībā jāsaprot visi veidi, kā jūs maksājat par šo padomu. Labākie profesionālie padomdevēji būs pārredzami, kā viņi saņems samaksu, bet negodīgi padomdevēji to nedarīs. Citi tikai pateiks jums pusi no stāsta.
Daži no kopējiem veidiem, kā jūs plānojat maksāt padomdevējam, ir šādi:
- Avansa maksa: Šī ir bāzes maksa, par kuru maksāsit konsultāciju
- Apsaimniekošana maksa: Šī ir maksa, parasti procentos no aktīviem, par kuru maksāt par padomnieku, lai pārvaldītu savu naudu
- Brokeru komisijas: Tas ir tas, cik daudz padomdevējam maksā ieguldījums, ko jūs pērkat
- Gada maksas: Tas ir tas, ko ieguldījums liek jums turēt ieguldījumu. Varat izmantot bezmaksas pakalpojumu, piemēram, FeeX, lai noskaidrotu slēptās gada maksas.
Tātad, vai jūs pazīstat patiesību?
Kad es strādāju finanšu pakalpojumu uzņēmumā koledžā, bija ierasta prakse neatklāt informāciju par to, cik daudz komisijas maksu veica ieguldījumu padomnieks. Tā vietā konsultanti pēc kāda klienta tikšanās mēlēs joks, cik daudz viņi paveica neuzticamu klientu. Piemēram, obligāciju fonda vietā konsultants sniegs klientam finanšu konsultācijas, lai novirzītu tos uz mūža rentes kā "drošu likmi". Tomēr 1 miljonu ASV dolāru atlīdzība dod brokerim komisijas naudu 100 000 ASV dolāru apmērā. Neprāts!
Man ir pilnīgi ērti maksāt kādu par labi paveiktu darbu, bet man ir liela problēma, kad kāds, kas man padomu, nav pārredzams.
Attiecībā uz maksām lielākā daļa finanšu konsultantu iedalās trīs kategorijās:
- Pamatojoties uz komisiju:Tas ir finanšu konsultants, kas tiek kompensēts par ieguldījumu vai apdrošināšanas pirkšanu vai pārdošanu. Par komisijas maksu parasti maksā finanšu uzņēmums, kura produkts ir iegādāts.
- Tikai maksa:Šis ir finanšu konsultants, kurš maksā tikai par sniegtajiem pakalpojumiem. Tagad tas var būt vienreizējs tikšanās un vienošanās, vai tas varētu būt pastāvīgs (piemēram, ikgadēja finanšu pārbaude). Maksa var būt arī fiksēta maksa par katru iecelšanu, stundas vai procentu pārvaldībā esošo aktīvu. Tomēr tikai maksas konsultants nesaņem nekādu kompensāciju, pamatojoties uz ieguldījumiem vai produktiem, ko tās iesaka.
- Maksas pamatā:Šis ir finanšu konsultants, kurš iekasēs maksu, lai izveidotu finanšu plānu. Tomēr šim plānam parasti ir komisijas naudas produkti vai pakalpojumi, un, izvēloties šo plānu, padomdevējam tiek atlīdzināta arī komisija. Šis ir hibrīds modelis, tāpēc vēl joprojām pastāv interešu konflikts.
Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka visas šīs maksas var papildināt viena ar otru. Pat ja jūs apmeklējat tikai maksas plānotāju, lai iegūtu finanšu plānu, jūsu ieguldījumiem joprojām būs ikgadējās maksas. Jums vienkārši jāzina, par ko maksājat, un jums teiks labs finanšu konsultants.
Patiesība Nr. 2: pārliecinieties, ka saprotat savas iespējas
Ja jūs saņemat profesionālu finansiālu padomu, iespējams, tas ir tāpēc, ka meklējat labākas iespējas vai dažādas iespējas. Tomēr daudzi finanšu konsultanti vienkārši uzrāda vienu iespēju un apgalvo, ka tā ir labākā atbilde uz jūsu situāciju. Kāpēc Nu tas varētu būt saistīts ar 1. patiesību, vai arī tas varētu būt tādēļ, ka viņi var vadīt tikai jūsu "apstiprinātos uzņēmuma fondos". Neatkarīgi no iemesla, esmu stingri ticīgs, ka pirms lēmumu pieņemšanas jums ir jāsaprot savas iespējas.
Labākais profesionālais finansiālais padoms atbildēs uz šo vienkāršo jautājumu katru reizi:Kāpēc izvēlēties šo fondu no šī fonda? Diezgan pamata, bet daudzi to nedara. Labākie padomdevēji sniegs jums tādu investīciju klasi, kas, viņuprāt, būs piemēroti jums, piemēram, maziem kapitālieguldījumu fondiem. Tad viņi sniegs sarakstu ar labākajiem mazajiem vāciņu fondiem, un varbūt pat ieteikt to no saraksta, lai gan visi ir labi. Tieši tādēļ ir jādara viss, bet parasti tie netiek darīti šādā veidā.
Līdzīgi, labs profesionāls padomnieks meklēs jūsu kopējo portfeļa sadalījumu, pieņemot lēmumus par ieguldījumiem. Tas nedara klientam nekādu taisnīgumu, ja profesionālais finanšu konsultants tikai aplūko vienu kontu, un neietver citus kontus, piemēram, 401ks vai IRA.
Labs piemērs ir mana uzņēmuma 401k pakalpojumu sniedzējs. Kā "upsell" darbiniekiem, 401k pārvaldības sabiedrība piedāvā pakalpojumu, ko sauc par finanšu dzinēji, kas izskatīs un optimizēs jūsu 401k. Jūs maksājat gada maksu par šo pakalpojumu, un viss, ko viņi dara, ir no jauna līdzsvarot savu 401k jūsu vārdā. Tomēr uzņēmumam nav informācijas par jūsu citiem ieguldījumiem un nevar redzēt, kā jūsu 401k iekļaujas jūsu kopējā portfelī. Apakšējā līnija ir tas, ka šis pakalpojums ir naudas izšķiešana, taču daudzi cilvēki saņems šo finanšu konsultāciju un katru gadu ļaus atgriezties.
Kā Roboadvisors saplūst
Roboadvisors - šie uzņēmumi, piemēram, Betterment, WealthFront, FutureAdvisor un citi -, kas savieno jūsu kontus un izveido mērķa aktīvu sadalījumu un iesaka, ir solis pareizajā virzienā. Tomēr viņiem joprojām ir pāris trūkumi:
- Viņi nevar atbildēt uz jautājumu "kāpēc šis fonds pār šo fondu"
- Viņi parasti nevar izveidot aktīvu sadalījumu visiem saviem kontiem (piemēram, jūsu darba devējs 401k, kas varētu būt jūsu lielākais ieguldījums)
- Viņiem ir arī maksa par ieguldījumu izvēli
Neatkarīgi no jūsu izvēles pārliecinieties, vai izprotat savas iespējas!
Patiesība Nr. 3: nesamazinieties par hipotētiskām atgriešanām
Visbeidzot, pārāk daudziem cilvēkiem ir jāmaksā atvilkumi, kad runa ir par finanšu konsultācijām. Tas ir mārketings 101 - cilvēkiem patīk redzēt rezultātus, un tam būs jāzina gudrs (un, iespējams, negodīgs) finanšu konsultants. Tātad, ja dzirdat tādas frāzes kā:
- Profesionāla portfeļa konsultācija maksā naudu, bet tā ir tā vērts
- Tas maksā, bet peļņa ir lielāka nekā to darot atsevišķi
- Jūs saņemsiet atdevi, kas pastāvīgi pārspēt tirgu
- Apskatiet X% atdevi, ko esmu ieguvis šiem klientiem
Visbeidzot, ilgtermiņā aktīvāk pārvaldītie portfeļi un peļņa faktiski neatbilst tirgum. Turklāt neviens finanšu konsultants nevar garantēt nekādu peļņu saviem klientiem.
Labākie padomdevēji izstrādās scenārijus un paskaidros, kā vēsturiski veikti fondi un portfeļi. Viņi arī redzēs to, kas jums ir jādomā par: ienākumiem, izaugsmi, principu aizsardzību. Ja tu esi nē apspriežoties par šīm lietām, un tā vietā padomdevējs pārceļas jūs uz fondiem vai portfolio, kas balstīts tikai uz peļņu, tas būtu liels sarkans karogs!
Neattiecas uz izkliedēto atgriešanos ... meklēt stabilu vēsturi un scenārijus, kas laika gaitā parāda dažādas tirgus atdeves.
Tātad, vai jums nepieciešama profesionāla finanšu konsultācija?
Es ticu, ka lielākajai daļai cilvēku nav nepieciešami profesionāli finanšu padomi. Daudziem, jo īpaši koledžu studentiem un jaunajiem investoriem, kas tikko sākuši darboties, galvenais investīciju konts, kas koncentrējas uz plaša mēroga tirgu ETF, ir ļoti nozīmīgs. Un jā, izmantojot pakalpojumu, piemēram, WealthFront, var būt gudra izvēle.
Daudziem ieguldītājiem lielākā daļa viņu investīciju ir 401k vai IRA. Pēc tam viņiem var būt arī standarta brokeru konts. Neatkarīgi, to portfeļi ir diezgan vienkārši un viegli uzturami. Tie vairs neprasa konsultācijas nodokļu jautājumos, un lielā mērā tie ir atkarīgi no indeksu fondiem.
Ja viņi vēlas nedaudz vairāk daudzveidības, viņi vienmēr var iet ar mērķa datuma līdzekļiem, kamēr viņi zina par lielākajām problēmām ar mērķa datuma fondiem.
Vienīgais reālais scenārijs, kad es varu redzēt, ka profesionāls finansiāls padoms ir praktisks, ir situācija, kad kāds saņem negaidītu peļņu un pirms tam nav bijis jāiegulda lielas naudas summas. Un pat šajā scenārijā es ļoti ieteiktu maksu tikai plānotāju, kas ir ļoti caurspīdīgs par to, kā viņi pelna naudu.
Šādas šokējošas patiesības par finanšu konsultācijām runa nikns ar finanšu pakalpojumu nozari. Tas ir skumji, bet taisnība. Tādējādi vislabākais, ko ieguldītājs var darīt, ir roku sevi ar zināšanām, lai viņi varētu uzzināt, ko darīt, saskaroties ar šīm situācijām.
Kādas ir jūsu domas par profesionālu finanšu konsultāciju?
Izlikt Jūsu Komentāru