Lūk precīzi, kā šis 26 gadus vecais Hiked viņas kredītreitings 164 punkti

Pēc 26. Kelsey Buxton sēž par $ 22,000 par nemainīgu kredītkaršu parādu.

Viņa bija strādājusi par uzņēmējdarbības projekta vadītāju, kuru dibināja viņas toreiz. Bet, kad pāris sadalījās, Buxtons zaudēja savu darbu - un viņas ievērojamos ienākumus.

Viņa maksā īres maksu par jauku dzīvokli un veic maksājumus uz jauku automašīnu. Tagad viņa nevarēja atļauties paklupt šos lielos rēķinus.

Buxtons iegāja uz viņas uzkrājumiem un izņēma savu naudu no akciju tirgus, lai savilktu galus.

"Bet tas gāja diezgan ātri," viņa saka.

Tā viņa sāka paļauties uz kredītkartēm.

Buxton šo darbu nodrošināja citā darbā kā administratīvā asistente, taču viņas ienākumi joprojām bija samazinājušies līdz ceturtdaļai no tā, ko viņa agrāk bija veikusi.

Tā kā Buxton turpināja palielināt maksu, viņas kredītkartes bilance palielinājās - procentu likmes nepalīdzēja - un viņas kredītreitings tādējādi strauji kritās. Viņa jutās iestrēdzis.

Septiņus mēnešus vēlāk viņa tika nomāta Penny Hoarder kā mediju pircējs. (Whoo!) Tad viņai bija iespēja atkāpties un apskatīt iespējamos bojājumus.

Kā Buxton sāka maksāt kredītkaršu parādu 22 000 ASV dolāru apmērā

Sākumā Buxtona stratēģija bija konsolidēt savu parādu.

Viņai bija jāmaksā apmēram 700 līdz 800 ASV dolāru mēnesī, bet viņas astoņām kartēm (līdz 29%) procentu likme bija uzkrāta. Konsolidējot, maksājumi būtu vienreizēji izlīdzināti, ideālā gadījumā ar zemāku procentu likmi. (Vai vismaz viena procentu likme.)

Viņa sazinājās ar tonnu parāda konsolidācijas pakalpojumiem.

"Viņi visi pamatā man teica, ka man bija ieskrūvēts, ja vien es neesmu iesniedzis bankrotu vai iesniedza grūtības maksājumu plānu, kas nozīmēja, ka es zaudēšu visas savas kredītkartes," viņa saka.

Viņa sāka sazināties ar bankām, lai refinansētu viņas parādus, bet viņai joprojām bija liegta iespēja izmantot viņu 568 VantageScore.

Tad pie viņas sliekšņa parādījās zīme.

Nē tiešām. Tas nav klišeja. Vienu dienu Buxton atgriezās mājās un atrada avansa izsaukumu ar piedāvājuma kodu. Sajūta, ka viņai nav citu iespēju, viņa sāka pētīt kreditēšanas platformu.

Kā izrādās, Uz augšu nebija tik daudz par viņas slikto kredītreitingu.

Tā vietā, lai koncentrētos uz šo trīsciparu skaitu, lai gan tas prasa vismaz 620 FICO rezultātu, platforma arī izmanto mākslīgā intelekta iezīmēšanas valodu (mazāk tehniski pazīstama kā "datorprogrammu stuff"), lai identificētu kvalificētus pircējus.

Lai saņemtu savu bezmaksas cenu, Buxton iegrāmatoja summu, kādu viņai vajadzēja aizņemties, kā arī dažus personiskos datus, piemēram, viņas augstāko izglītību (Rensselaer Politehniskā institūta bioloģijas bakalaura grāds). Viņa atbildēja arī uz jautājumiem par viņas darbu, gadu pieredzi un ienākumiem.

Redzot viņas potenciālu, Buxton tika apstiprināts mazāk nekā divas dienas. Nedēļas laikā aizdevums bija viņas bankas kontā.

"Iemesls, pēc kura es domāju, ka es saņēmu aizdevumu, ir tādēļ, ka esmu devies uz koledžu," saka Buxtons. "Viņi ņem vērā to, kur jūs devās uz skolu un ko jūs beidzāt ar vērā, lai redzētu savu" nopelnīšanas potenciālu ", tāpēc, lai gan mans kredīts bija šausmīgs, man bija potenciāls."

Pateicoties šai iespējai Buxton, Upstart aizdevums pārsteidza viņas finansiālo stāvokli otrādi - bet labā veidā.

Kā Upstart aizdevums mainīja Buxton finansiālo spēli

Ātrā atbilde: pirms Buxtona piecu gadu aizdevuma no Upstart, viņa katru mēnesi veica minimālos kredītkaršu maksājumus no 700 līdz 800 ASV dolāriem. Tas pamatā ietvēra kredītkaršu procentu, kas dažreiz ir to sagrauj, dažos gadījumos sasniedzot 29%.

Lai gan viņas FICO rādītājs bija 654, viņas VantageScore bija samazinājies līdz 568. (Ņemiet vērā visus dažādos kredīta rādītājus tur.)

Pēc aizdevuma?

Buxton ikmēneša maksājums tagad ir 518 ASV dolāri. Tā vietā viņa katru mēnesi maksā 600 ASV dolāru, un gandrīz puse no tiem maksā par galveno. Viņas procentu likme ir mazāka par 16,12%, kas ietaupa viņai vairāk nekā 12 000 ASV dolāru, procentos kopumā.

Viņa izņēma piecu gadu aizdevumu, bet ar viņas disku, lai to samaksātu, Buxton vajadzētu būt bez maksas apmēram trīs gadus.

Viņas VantageScore ir arī pārcēlies. Tagad tas ir 732, kas ļāva viņai pārcelties uz jaunu īri.

Buxtons saka šis aizdevums viņai ir daudzējādā ziņā atvieglota rīcība, tostarp iespējamās ārkārtas situācijās.

"(Manas kredītkartes) tika izsmeltas, tāpēc, ja es nonāktu ārkārtas situācijā, man bija nulles iespējas," viņa saka. "Tagad es tos vairs neizmantoju, bet ir patīkami zināt, ka viņi tur ar 0 ASV dolāriem, tāpēc es nebūtu pilnībā ieskrūvēts."

Buxtons saka kopš izņemot aizdevumu ar Upstart, viņa jutās milzīga atvieglojumu sajūta. Protams, viņai joprojām ir parāds, bet tas ir kaut kas, ko viņa var pārvaldīt.

"Es beidzot jutos, ka man ir neliela kontrole," viņa saka. "Ir patīkami katru mēnesi redzēt, ka vairāk nekā puse no tā, ko es maksāju, virzās uz galveno, nevis tikai meta naudu, samazinot kredītkaršu procentus.

"Tas ir kā es varu redzēt gaismu tuneļa beigās."

Carsons Kohlers (@CarsonKohler) ir personāla rakstnieks The Penny Hoarder.