Izmantojot Roth IRA, lai maksimizētu jūsu bagātību

Džefs ir atsaucies uz Roth IRA kā "lielāko lietu kopš sagrieztas maizes", un man jāsaka, ka es pilnīgi piekrītu. Šodien es gribētu apspriest, kā jūs varat izmantot Roth IRA, lai maksimāli palielinātu bagātību, ko jūs varat radīt. Izlasiet pēdējo teikumu kā "minimizēt savus nodokļus laika gaitā". Kurš nevēlas samazināt nodokļu summu, ko jūs maksājat laika gaitā? Vai es cenšos pateikt, ka visu jūsu pensijas ietaupījumu nodošana Roth IRA vai konvertēšana, tiklīdz jūs esat atļauts, nav vislabākais ceļš visiem? Tieši

Sāksim ar īsu Roth IRA izskaidrošanu salīdzinājumā ar tradicionālajiem pensionēšanās kontiem (tas var būt vai nu IRA, vai 401 (k), jo katrs piedāvā Roth variantu). Tradicionālā konta ietvaros jūs varat veikt nodokļu atskaitījumu par noguldījumiem kontā, kuros nauda pieaugs, tiek aplikta ar nodokļiem un tiktu aplikta ar nodokļiem pēc izņemšanas saskaņā ar jūsu dominējošo robežlikmi. Roth konts ir mazliet spoguļattēls par šo, noguldījumi tiek veikti ar pēcnodokļu naudas, bet gan izaugsmi, gan turpmāko izņemšanu no nodokļiem atbrīvo no nodokļiem. Savā ziņā lēmums ir saistīts ar vienu jautājumu - vai jūs atradīsit augstāku nodokļu likmi izstāšanās laikā?

Ja tikai tas bija tik vienkārši ...

Tur ir vēl viena iespēja, konversija, kuru Jeff apsprieda savā ziņojumā "2010 Roth IRA pārveidošana ir nāk." Tātad, ja tikai man būtu burvju nūjiņa, es to vilktu un uzrādītu diagrammu, kas man parādīja manas robežvērtības no šī brīža līdz manai nāve Hmmm, vai es varu pievienot tabulai manu saņēmēju minimālo likmi? Es visu laiku esmu iestatīts.

Ar Fairmark.com atļauju es gribētu piedāvāt nodokļu likmju tabulu un īsu diskusiju par to, kāda ir minimālā likme un kā jūs varat izmantot šīs zināšanas savam labumam.

Šajā tabulā ir redzama likme, ko jūs maksājat par dažādiem apliekamo ienākumu sliekšņiem. Nav bruto. Tas ir svarīgs nošķīrums, jo pastāv gan atbrīvojums (pašlaik 3650 ASV dolāri vienai personai), gan standarta atskaitījums (pašlaik 11,400 $ par laulāto reģistrācijas kopiju, kas ir statuss, kuru es izmantoju šim uzdevumam). Piemēram, precētu pāru ar standarta atskaitījumu un diviem izņēmumiem 15% apmērā būtu bruto ienākumi līdz 86 600 $. Šī ir summa no 67,900 $ no diagrammas kopā ar standarta atskaitījumiem un atbrīvojumiem. Ienākot pensijā, lai izmantotu savus pensijas kontus ar 86 600 $ ikgadējiem tempiem, būtu nepieciešami aptuveni 2,2 miljoni ASV dolāru. Tas paredz 4% noņemšanas likmi, kas tiek uzskatīts par drošu, vismaz līdz nesenajam tirgus satricinājumam.

Roth IRA summas un pensijas bagātība

AARP Sabiedriskās politikas institūta pētījumā "Kā pensijas maksās pensijā? Es uzskatu, ka tiem, kas dzimuši 1956.-65. Gadā, vidējais (pusē virs pusēm zemāks) sagaidāmais mājsaimniecības bagātība tiek prognozēts 839 miljonu ASV dolāru vērtībā. Tas ietver tā saukto "sociālās drošības bagātību", kā arī nepilsoņa bagātību. Kad es skatos tālāk, es uzskatu, ka "pensionēšanās bagātība" tiek prognozēta kā 503 miljardi ASV dolāru, kas, protams, nav pietiekami, lai vidējais pensionārs būtu lielāks par 15%.

Ar vidējo pensionēšanās bagātību gandrīz vairāk nekā pusmiljonu dolāru, bet diviem miljoniem vajadzēja, lai jūs pensionētu, pārsniedzot 15%, kāpēc aizrautība? Izsauksim mazliet dziļāku. Šeit ir diezgan nesena diagramma, kurā ir parādīts ģimenes ienākumu diapazons 2007. gada dolāros.

Mēs redzam, ka ģimene, kas nopelna aptuveni 75 000 ASV dolāru, ir 60% ienākumu procentile un joprojām ir 15%. Atkarībā no tā, kur šī ģimene atrodas viņu nopelnīšanas cikla laikā, Rots viņiem var būt jēga, pāris viņu karjeras sākumā var uzskatīt, ka viņi nopelna savu vietu 25% grupā un šeit lielāko daļu savu dzīvi pavadījuši, tāpēc jau agrāk ir izdevies ietaupīt Roth , bet joprojām 15% iekavās, nevar sāpināt. Šis ieteikums attiecas uz jebkura jaunieša vai pāris sākuma sākšanu, nevis par sliktu ideju, lai nākotnē izvairītos no augstāku likmju riska. Lai saglabātu statistiskos datus tiem cilvēkiem, kuriem ir stingrs pensiju plāns darbā un viņiem ir iespēja nomainīt pirmspensijas ienākumus un pēc tam daži, viņiem arī stratēģiski jāizdara Roth noguldījumi. Bet daži piesardzība ir kārtībā. Atcerieties, kā es runāju par manas mūža minimālās likmes diagrammu? Lielākajai daļai no mums šī līnija nav līdzena, taisna vai bez blips. Dzīve notiek. Darbs ir pazudis, piedzimst mazuļi, un sievas var izvēlēties pārtraukt darbu. Ko šīs lietas ir kopīgas? Periodi ar zemākiem ienākumiem, no kuriem viens var atkāpties pie 15% robežlikmes, ja pirms traucējuma ir 25% vai lielāks. To var izmantot, lai pārveidotu dažus Roth naudas tradicionālos kontus, un to maksā tikai 15%.

Pieņemsim vēl vienu izskatu ...

Ļaujiet man piedāvāt vēl vienu veidu, kā noskaidrot šo dilemmu - ja pāris aiziet pensijā šodien, 2009. gada nodokļa likmes, apvienoti standarta atskaitījumi un atbrīvojumi kopā ir 18 700 USD. Es to saucu par "nulles" grupu summu, jo jūs varētu saņemt tik daudz bruto ienākumu un joprojām nemaksāt nodokļus. Izmaksas pensijām vajadzētu sasniegt 467 000 ASV dolāru, lai radītu tik lielu ikgadējo izņemšanu no tirgus (atcerieties, ka es izmantoju 4% noņemšanas likmi). Nākamais $ 16,700 tiek aplikts ar nodokļiem 10% apmērā, un šī summa prasa vēl 417 000 ASV dolāru izstāšanās aktīvos (līdz kopsummai 884 000 USD). Kā es minēju iepriekš, pensijas aktīviem vajadzētu izmantot 2,2 miljonus ASV dolāru, lai radītu pietiekami daudz ienākumu, lai jūs novirzītu virs 25%. Tie ir mūsdienu dolāri, un tie būs slīdēt, jo inflācija palielina gan standarta atskaitījumus, gan atbrīvojumus.

Vēl viens faktors, kas palicis garām, ir tāds, ka tad, kad jūs izietat, jūsu pensijas kontiem ir nepieciešami peļņas sadali jūsu neprecētiem laulātajiem. Ja jūsu bērni ir augstā līmenī, var būt lietderīgi izmantot Roti konversiju un samaksāt nodokli pēc jūsu likmes, tāpēc nauda, ​​kas viņiem jāatsāk, nav jāmaksā. Šo stratēģiju var izmantot arī, lai samazinātu īpašuma nodokļus, ja atstājat ar nodokli apliekamo īpašumu.

Apkopot:

Lai gan tas nav neiespējami, ir grūti "ietaupīt savu ceļu" augstākā grupā pensijā.

Iespējams, ka jūsu dzīves laikā būs pieejami zemāki ienākumi, kad reklāmguvumi būs piemēroti. Šajā laikā izmantojiet reklāmguvumu priekšrocības.

Apskatiet savu robežvērtību un katru gadu uzziniet, uz kādu nodokļu kategoriju jūs iekļaujat.

Pavadiet kādu laiku, lai izanalizētu to, kādi būs jūsu pensijas bagātības un ienākumi, šis skaitlis būs fuzzier, jo tālāk jūs iet, bet vismaz sākat prognozēt.

Ja jums patīk šis ziņojums, noteikti jāpiesakās Joe blogu šeit.

* Var piemērot ierobežojumus, sodus un nodokļus. Ja vien noteikti kritēriji nav izpildīti, Roth IRA īpašniekiem jābūt 59 1/2 vai vecākiem, un viņi ir turējuši IRA 5 gadus pirms atbrīvojuma no nodokļiem.

Šajā materiālā izteiktie viedokļi ir paredzēti tikai vispārējai informācijai, un tie nav paredzēti, lai sniegtu konkrētas konsultācijas vai ieteikumus nevienai personai.

Šis ir Džo autora bloga JoeTaxpayer viesa ziņa.