Stāsti par cilvēkiem, kuri ir tūkstošiem dolāru parādos, ir diezgan bieži.
Bet lielākajā daļā gadījumu tas nebija parāds, kas to izdarīja.
Katru reizi, kad viņi pilnībā neizmaksāja savus atlikumus, viņiem tika uzlikti procenti. Laika gaitā šie procentu maksājumi palielinās.
Tam ir Tanja LaPrada, kurai sekoja 358 $ ikmēneša procentu maksājumi par kredītkaršu parādu 20 000 ASV dolāru, pirms viņa uzsāka parāda pārvaldības plānu.
Un Joe Mihalic, kurš iztērējis 95 000 ASV dolāru studentu aizdevumiem, lai dotos uz Hārvardas Biznesa skolu, un saprata, ka pirms līguma par parādu samaksāšanas viņam būs jāmaksā 42 000 ASV dolāru, ja viņš piesaista minimālo maksājumu grafiku.
Visu šo stāstu morāles? Lasiet smalku druku.
Ja esat aizņēmies naudu, iespējams, esat redzējis akronīmu aprīlī. Bet ko tas nozīmē un kā tas var jums ievainot?
Kas ir APR?
APR ir gada procentu likme. Citiem vārdiem sakot: Procentuālā daļa, ko jūs maksājat gadā, lai aizņemtu naudu.
"Padomājiet par to šādā veidā - kad jūs pērkat jebkāda veida pakalpojumus, jums par to ir jāmaksā kaut kas," teica Kathryn Hauer, finanšu plānotājs un investīciju konsultants Dienvidkarolīnā.
"Naudas aizņemšanās ir sava veida pakalpojums, un jums ir jāmaksā summa par šo pakalpojumu."
Hauer paskaidroja, ka APR ietver faktiskās izmaksas naudas aizņemšanai (procentu likme), kā arī citus posteņus, piemēram, kavējuma naudas un darījumu izmaksas.
Pastāv divu veidu APR: nominālā un efektīvā.
Parasti tas, ko jūs redzat reklamē lielākajai daļai aizdevumu, ir nominālā APR. Tas ir labs rādītājs kredītu salīdzināšanai, jo tas ietver gan procentus, gan maksas.
Kad salīdzināt divus aizdevumus, noskatieties, kā katra APR salīdzina ar tā procentu likmi. Tas jums parāda, kurš kredīts tiek piešķirts ar augstāku maksu.
Šeit ir īss sadalījums:
Nominālais GPL ir vienkāršs naudas aizņēmuma likme gadā. Ja jūs aizņemsiet 1000 ASV dolāru ar 20% likmi, jūs maksāsiet 200 ASV dolāru, lai naudu aizņemtu uz vienu gadu.
Šeit ir formula: $ 1,000 x 0,20 = $ 200.
Efektīvs APR, ko sauc arī par efektīvo gada likmi (EAR) vai gada procentuālo ienesīgumu (APY), ņem vērā jaudas kombināciju. Šajā gadījumā aizdevējs maksā procentus par procentiem, par kuriem jau esat iekasējis maksu.
Lai aprēķinātu efektīvo gada likmi (EAR), izmantojiet šo formulu: EAR = (1 + r / m) m-1, kur r ir procentu likme kā decimālskaitlis un m ir kombinācija periodu skaits.
Šajā gadījumā (1 + 0,20 / 12) 12 - 1 = 0,2194 vai 21,94%. Tagad 1000 $, ko esat aizņēmies uz vienu gadu, papildina katru mēnesi, tev izmaksās 219,40 $, lai aizņemtos.
Šajā piemērā atšķirība $ 20 var nešķiet daudz, bet, ja jūs aizņemat $ 10,000? Vai arī 30 000 ASV dolāri?
Pārsteidzoši, vai ne? Neuztraucieties par matemātiku. Dariet to, ja varat, bet pārliecinieties, ka jūs vaicāt savam aizdevējam, kā tiek aprēķināti procenti. Vai tas ir sarežģīts? Ja tā, cik bieži?
Kas nosaka jūsu GPL?
Aizdevēji izmanto jūsu kredīta score, lai noteiktu aizdevuma APR, un tas ir balstīts uz jūsu iepriekšējo kredītvēsturi, kā arī citiem faktoriem.
"Dažreiz cilvēkiem nav citas izvēles kā maksāt augstu APR, jo viņiem ir slikta kredītreitings, un aizdevējs ir noraizējies par aizņēmēja nespēju atmaksāt aizdevumu," teica Ovjedo, Florida, finanšu plānotājs David Blount.
"Ja aizdevēji uzskata aizņēmējus par" augstu risku ", viņi maksā vairāk par naudas aizdošanu, ja to nekad neatmaksā."
Dažos gadījumos jūs faktiski var apspriest savu ceļu uz zemāku aprīļa līmeni. Finanšu plānotājiem vairāk nekā LearnVest pat ir švītīgs skripts zvana jūsu kredīta uzņēmums un sarunu ceļu uz zemāku APR.
Daži aizdevēji maksā fiksētu GPL, tas nozīmē, ka tas paliek nemainīgs visā aizdevuma darbības laikā, bet citi maksā mainīgo APR. Šīs likmes var iet uz augšu un uz leju, pamatojoties uz pamatā esošu indeksu, piemēram, ASV premjera likmi.
Blount arī norādīja, ka aizdevējiem var būt vairāki APR par aizdevumu, kas jums interesē. Viņi var piedāvāt zemu ievada likmi, lai saņemtu savu biznesu, taču pēc noteiktā laika perioda APR var palielināties.
Kredītkartes uzņēmumi arī var piedāvāt atšķirīgus APR dažādiem pakalpojumu un darījumu veidiem, piemēram, naudas avansiem vai pārskaitījumiem.
Bottom Line
Jūs varat būt tāda veida persona, kas katru mēnesi atmaksā pilnu kredīta rēķinu. Un jums vajadzētu, ja jūs varat.
Bet jūs varētu būt viens solis prom no nespēja atmaksāt pilnu līdzsvaru. Sakiet, ka zaudējat darbu un ir grūti atrast citu.
Jūs sāksit maksāt procentus.
Salīdzinot APR, jūs varēsiet izdarīt saprātīgākas izvēles iespējas, izvēloties kredītkarti vai aizdevumu. Iegūstiet zemāko likmi, pat ja jūs domājat, ka veiksiet regulārus maksājumus.
"Jūs varēsit būt pārliecinātākam un vērtīgākam pircējam, ja jūs spējat saprast APR darbības," Hauer teica.
"Kad jūs salīdzināt likmes, lai iegūtu matu krāsu, remontējot savu automašīnu vai veicot ekskursiju ar slēpotājiem, pārliecinieties, ka jūs zināt precīzas izmaksas, ieskaitot papildu maksu. Kad paskatāsit labākajā vietā aizņemties naudu, varat izmantot APR, lai salīdzinātu un pieņemtu pareizo lēmumu. "
Vēl labāk, ja jums nav jātērē nauda, nē.
"Ietaupījums jūsu pirkumiem un skaidrās naudas maksāšana ir viena no labākajām alternatīvām, kā iegūt pārāk lielu parādu nāves spirā," teica Blount.
Jūsu Turn: Vai jūs kādreiz esat mēģinājis vienoties par zemāku APR?
Sarah Kuta ir izglītības reportieris Boulderā, Kolorādo, ar iecienītāko nedēļas nogales plānošanu, mēbeļu atjaunošanu un labiem piedāvājumiem. Atrodiet viņu čivināt: @sarahkuta.
Izlikt Jūsu Komentāru