Vai jums ir nepieciešams finanšu plānotājs, ja neesat pat mazliet biezs?

Kad ir pienācis laiks, lai kāds varētu uzzināt jūsu finanses un palīdzētu jums izvirzīt nākotnes mērķus?

Varbūt tieši tagad. Pat ja jūsu neto vērtība ir, mēs sakām, neiedroša.

"Šī stigma ir tāda, ka jums ir nepieciešams miljons dolāru, lai ieguldītu darbā ar finanšu konsultantu," sacīja Shannon Pike, Tanglewood Legacy Advisors viceprezidents un Finanšu plānošanas asociācijas 2017. gada prezidents.

Saskaņā ar Piku, finanšu plānošanas nozare attīstās, lai apmierinātu plašāku klientu vajadzību klāstu.

"Finanšu konsultāciju prakse ir radusies no daudziem disciplīnām," paskaidro Pike. "Jums bija apdrošināšanas aģenti, akciju brokeri, un tie visi bija ļoti nišas pakalpojumi."

Viņš teica, ka sertificētais finanšu plānotājs koncentrējas uz daudzveidīgāku. Viņi skatās uz jūsu dzīves un savas naudas krustošanās.

Nav īsti beidzies, lai nolīgtu finanšu plānotāju? Mēs zinām, tas nav tik vienkārši. Lūk, kas jums jāzina par šiem speciālistiem un ko viņi dara ar savu naudu.

Kas ir finanšu plānotājs?

Kamēr kāds tiek saukts par finanšu konsultants var būt sertificēts finanšu plānotājs (KZP), jūs nevarat pieņemt, ka visi finanšu konsultanti ir KZP.

Pirms eksāmena sēdes KZP ir veikusi plašu apmācību gan studiju programmā, gan netradicionālā vidē. Parasti tiem parasti ir trīs gadu pieredze, pirms tos var uzskatīt par KZP.

Ja jūs redzat terminu "finanšu konsultants", pārbaudiet personas kvalifikāciju.

"Mūsu pašu sastāvā jūs redzēsiet vairākus cilvēkus, kas ir KZP, bet vienkārši izmantojiet finanšu konsultanta nosaukumu," teica Geoff Brown, Nacionālās personīgo finanšu konsultantu asociācijas izpilddirektors.

Tas var radīt neskaidrības patērētājiem, taču daži no šiem sajaukšanas iemesliem rodas no finanšu plānotājiem, kuri izmanto klientiem pazīstamus terminus, viņš teica.

Lai gan investīciju konsultants koncentrēsies galvenokārt uz jūsu ieguldījumiem, sertificēti finanšu plānotāji praktiski visaptveroši.

Tie uzskata, ka viss no ieguldījumiem līdz budžeta veidošanai un naudas plūsmai, riska pārvaldībai un apdrošināšanas segumam, īpašuma plānošanai un aiziešanai pensijā, plašāk izpētot jūsu finansiālo dzīvi, jūsu mērķus un mērķus.

Kā es varu maksāt finanšu plānotāju?

Ir trīs veidi, kā finanšu plānotājs var saņemt kompensāciju: maksa, komisijas maksa vai abu hibrīds.

Tas ir svarīgs nošķīrums, jo pēdējā laikā uzmanība tiek pievērsta to uzticēšanās pienākumiem, kas cilvēkiem palīdz jums ar jūsu finansēm. Jaunais fiduciārais noteikums, kas tagad plānots stāties spēkā 2019. gada jūlijā, to precizē finanšu speciālistiem, tostarp ieguldījumu konsultantiem un KZP, jārīkojas pēc klienta interesēm. Šis noteikums neļauj pretendentiem piespiest ieguldījumu fondus vai citus produktus, kas viņiem maksā, vienkārši, lai gūtu peļņu.

Kāds, kurš strādā pēc komisijas modeļa, nesēdīsies pie galda, kas valkā velnu ragus un pavirzījis smaganu, bet jūs vēlaties turpināt izpēti, pirms iesaistīties attiecībās ar viņiem.

Brown teica, ka ir "atvienošana" ar komisijas modeli. "Kā es varu tevi kalpot, bet balstīt ieteikumus, pamatojoties uz to, kas man izmaksās visaugstāko komisijas naudu? Tā ir pārdošanas attiecība, nevis konsultatīva, "viņš teica.

Tikmēr Pikes teica, ka izpaušana ir būtisks faktors, apspriežot kompensāciju. "Tas viss ir relatīvs," viņš teica. "Dienas beigās pārliecinieties, ka uz visiem jūsu jautājumiem ir atbildēts, un jūs saņemat skaidru virzienu."

Ja jūs intervē kādu personu, kas neizpaudīs interešu konfliktus vai komisiju balstītas produktu attiecības, tas ir ārkārtīgi sarkans karodziņš.

Sarežģītā daļa par izpratni par maksas kompensācijas struktūru ir tā, ka tam ir vairākas iespējas. Jūs varat samaksāt procentus no aktīviem, ko pārvalda jūsu CFP, par ko Brown teica, parasti svārstās no 0,75% līdz 1,25%. Varat samaksāt fiksētu maksu vai fiksētu summu atkarībā no tā, cik sarežģīti ir jūsu konti un kāda ir jūsu neto vērtība. Un daži finanšu plānotāji maksā par stundu.

Ja jums ir vienkāršs portfelis - varbūt 401 (k) darbā un daži studentu aizdevuma parādi - un tikko sākāt savākt savas finanšu pīles, tas var izmaksāt tikai dažus tūkstošus dolāru, lai izveidotu attiecības ar finanšu plānotāju un sāktu strādāt pie sākotnējās mērķi. Ja jums ir divas automašīnas, divas mājas, laiva un bizness, labi, šis sarežģītākais portfolio, iespējams, tev izmaksās daudz vairāk.

Es domāju, ka esmu gatavs finanšu plānotājam. Ko tagad?

Nacionālā Personal Financial Advisors, Financial Planning Association un CFP valdes apvienība piedāvā atrašanās vietas noteiktus un īpašus meklēšanas rīkus, lai palīdzētu jums izpētīt jūsu reģiona finanšu speciālistus.

Daudzi KZP ar jums sadarbosies konkrētā jautājumā, piemēram, naudas plūsmā, budžetā vai parādos, vai nodrošināsim konkrētu pakalpojumu, kas jums nepieciešams, ja neesat gatavs pilnībā iesaistīties finanšu plānošanā.

Daži finanšu plānotāji savās tīmekļa vietnēs sniedz aprēķinus par kopējām pakalpojuma izmaksām, savukārt citi nespēs iekļūt izmaksās, kamēr jūs neatradīsieties aci pret aci vai pa tālruni. Ja viņi nesniedz bezmaksas konsultāciju, tas ir sarkans karogs, sacīja Pike.

Izmantojiet visas konsultācijas, rakstot uz to jautājumu sarakstu, kurus vēlaties uzdot. Pike iesaka uzdot dažus no šiem jautājumiem:

• Kas ir jūsu klienti? Vai jūs parasti strādā ar klientiem, piemēram, mani?

• Kāda ir tava pieredze? Vai esat sertificēts?

• Kā jūs saņemat kompensāciju?

• Cik bieži mēs sazināsimies? Vai es vienmēr ar tevi sazinosimies, vai arī ar kādu komandu es varētu strādāt?

• Ko darīt, ja es ieguldīšu ar jūsu palīdzību? Vai šis maksājums atšķiras no plānošanas pakalpojumiem?

• Vai jums ir kādi interešu konflikti, par kuriem man vajadzētu zināt?

"Interviju dažas no tām," Pike teica. Viņš neiesaka izvēlēties kādu, kas strādā, vienkārši tādēļ, ka viņi maksā vismazāko.

"Kompensācija ir svarīga, bet tai nevajadzētu būt par galveno faktoru, ar kuru jūs strādājat. Darbs ar kādu, kas jūtaties, ir kvalificēts, "viņš teica.

Kas par tiešsaistes finanšu plānošanas pakalpojumiem? Vai tie ir legiti?

Tie ir tikpat likumīgi kā tiešsaistes budžeta veidošanas rīki, kurus izmantojat. Tāpat kā ar jebkuru tiešsaistes rīku vai pakalpojumu, jums ir jādara savs pētījums.

Tiešsaistes finanšu plānotāji un virtuālie pakalpojumi ir izveidoti, lai apmierinātu patērētājus, kur viņi atrodas (skatoties uz tevi, globālajiem klientiem un kratītājiem).

XY plānošanas tīkls specializējas personīgai un virtuālai finanšu plānošanai jauniešiem. Mācīšanās, kas ir gadu gaitā orientēta firma, piedāvā atbalstu par 19 ASV dolāriem mēnesī pēc 299 ASV dolāru uzstādīšanas maksas maksāšanas.

Tiešsaistes finanšu plānošanas pakalpojumiem var būt ierobežoti piedāvājumi, kas izskaidro vieglāk norīt cenu. Pārskatot opcijas, noteikti izvēlieties virtuālo konsultāciju pakalpojumu, kas piedāvā pakalpojumus, kas jums visvairāk interesē, un, visticamāk, būs nepieciešami, palielinoties jūsu neto vērtībai.

Pike saka, ka varat arī atrast tiešsaistes finanšu plānošanas pakalpojuma virtuālo ērtību ar vietējo KZP. Ir plānotāji, kas apkalpo klientus visā valstī, izmantojot tādus rīkus kā virtuālās konferenču telpas.

"Daudzi mazuļu audzēji pārvietojas un nevēlas zaudēt savu padomnieku," viņš teica.

Pike teica, ka jūs neatsakās no savas finanses, kad strādājat ar finanšu plānotāju; jūs saņemat advokātu.

"Ja jūs varat atrast advokātu, ar kuru varat droši sazināties, tas ir attiecības, kas ir vērts augt tik ilgi, kamēr jums tas ir apmierināts," viņš teica.

Lisa Rowan ir Penny Hoarder rakstnieks un producents.