Kā jūs varat izmantot I obligācijas kā ārkārtas fonds

Jums nav nepieciešams finanšu konsultants, lai pateiktu, ka viena no vissvarīgākajām lietām, ko jūs varat darīt sev, ir izveidot ārkārtas fondu. Īstermiņa aizdevumu iespējas ir diezgan šausminošas, sākot no 300% aizdevuma summām līdz 25% kredītkartes aizdevumiem, tādēļ ir lietderīgi noteikt nelielu summu, kas paredzēta ārkārtas situācijām.

Dažiem cilvēkiem ir bagāti astiņi vai vecāki kā viņu ārkārtas fonds, bet tiem, kas paļaujas uz sevi, lai samaksātu rēķinus un segtu lielos izdevumus, ir skaidrs, ka naudas summa ir jānovērš, lai jums nekad nebūtu jāuzņemas no īstermiņa aizdevuma.

Atkarībā no jūsu situācijas, jūs varat izlemt, ka jebkurā no 1 līdz 12 mēnešu izdevumiem šajā e-fondā un četrām ģimenēm, kas varētu palielināt lielu laiku dolāros, varētu notikt. Starp manu līgavu un es, mēs tērējam vairāk nekā 4000 ASV dolāru par visu, sākot no mājokļa līdz automašīnu maksājumiem un pārtikas precēm (es ēdu un dzeru daudz), lai jūs varētu redzēt, kā mūsu divu personu e-fonds var viegli ātri izveidot.

Man personīgi uzturēšu vismaz sešu mēnešu izdevumus raktuvēs, bet pašlaik tas ir apmēram 12 līdz 24 mēnešus. Tā kā es esmu ietaupīt citam nekustamā īpašuma pirkumam, es nevēlos sasaistīt pārāk daudz naudas akciju tirgū, tāpēc es būtiski ielādēju savu e-fondu un es to iztukšosī, kad man būs vajadzīga nauda.

E-fondiem nav jābūt skaidrā naudā

Es domāju, ka daudzi cilvēki parasti saskaras ar savu ārkārtas fondu noguldījumu krājkontā un ļaujot viņam turēt peļņu .05 vai .1% aprīlī. Tagad es zinu, ka procentu likmes pašlaik nav lielas, bet tas nenozīmē, ka jums vajadzētu pilnībā atteikties. Lai gan e-naudas līdzekļiem nav nekādas likvīdas investīciju iespējas, ir daži no tiem, kas ir ļoti droši un nodrošina pienācīgu atdevi.

Es izvēlos glabāt lielāko daļu sava e-fonda I obligācijās, jo tās efektīvi darbojas kā augstas maksas kompaktdiski ar zemu priekšlaicīgas atņemšanas sodu. Šeit jūs varat piesaistīt obligācijas, bet viens no galvenajiem ieguvumiem ir tas, ka viņi uzkrāj procentu maksājumu, kas atlikts uz laiku līdz 30 gadiem, un uz viņiem nav uzlikti nekādi valsts vai vietējie nodokļi. Ir viens gadu turēšanas laiks, bet pēc tam ir tikai trīs mēnešu procentu sods, un pēc pieciem gadiem nav atlīdzība par izpirkšanu.

Godīgi sakot, man droši vien nekad nebūs pat jāpieskaras manam ārkārtas fondam, bet ir patīkami zināt, ka tas tur ir. Un, tā kā tas ir tur, es varētu to izturēties tāpat kā jebkura cita mana portfeļa daļa un mēģināt maksimāli palielināt peļņu.

Stagger I obligācijas, lai uzsāktu ārkārtas fondu

Tā kā ir vismaz viena gada turēšanas periods, tas prasa mazu radošumu, lai sāktu savu I obligāciju e-fondu. Bet tik ilgi, kamēr jūs pārtraucat pirkumus pēc viena gada, jūs nekad neesat pieejams viss jūsu e-fonds.

Kad es pirmo reizi sāku īstenot šo stratēģiju, es izmantoju piecu gadu kompaktdisku kombināciju ar zemu priekšlaicīgas naudas izņemšanas sodu un obligācijas, kamēr man nebija 75% no mana e-fonda, kas pagājis pēc viena gada obligāciju turēšanas perioda.

Nauda ir nomaināma

Man patiešām patīk elastīgums, kas rodas, iegādājoties obligācijas, un, tā kā nauda ir nomaināma, tas nozīmē, ka manas obligācijas var būt daļa no jūsu ārkārtas fonda, pensijas portfeļa vai pat īstermiņa uzkrājumiem. Ja jūs vēlaties palielināt savu obligāciju sadalījumu, jūs varat vienkārši pievienot I obligācijas maisījumā vai otrādi. Ja jūs vēlaties samazināt savu e-fondu, jūsu I obligācijas tagad var grupēt ar īstermiņa krājkontiem.

Šis ir piemērs, kas parāda I obligāciju jaudu un elastību. Kaut arī tā ir hipotētiska situācija, nav teikts, ka "ja es tik nopirku Apple vai Google 2002. gadā", jo obligācijas vienmēr ir bijis viens no drošākajiem ieguldījumiem:

Ja jūs būtu iegādājāties I obligācijas no 2001. līdz 2002. gadam, kad fiksētās likmes daļa maksāja apmēram 2 līdz 3%, tagad jūs iegūtu peļņu no 3 līdz 4% no ieguldījuma. Mūsdienu zemo interešu vidē šī atdeve būtu diezgan iespaidīga un uzskatu, vai nav daudz cilvēku (jo īpaši Bogleheads), kuri to izdarīja. Ja likmes saskan ar šīm vērtībām, ieguldītāji vienmēr var pārdot savas I obligācijas un nopirkt vairāk.

Iemesls, kāpēc jūs nezināt par I obligācijām vairāk, ir saistīts ar pirkuma ierobežojumiem. Individuālais ierobežojums ir 10 000 ASV dolāru gadā ar vēl 5000 ASV dolāru, izmantojot nodokļu deklarāciju, tādēļ laulāto pāru iesniegšana kopīgi potenciāli var sasniegt 25 ASV dolāru apmērā gadā I obligācijās. Tātad, kamēr es obligācijas varētu nebūt piemērots aizstājējs jūsu obligāciju fondiem, viņi noteikti var papildināt jūsu obligāciju sadalījumu šeit un tur vai kalpot kā ideāls avārijas fonds.

Lasītāji, ko jūs izmantojat savam ārkārtas fondam? Vai jūs domājat par I obligāciju izmantošanu, lai maksimāli izmantotu savu e-fondu? Es tikai veicu aptuveni 10 000 ASV dolāru gadā, bet, ja fiksētā daļa vienmēr atmaksājas līdz 1 līdz 2%, es zinu, ka es saņemšu maksimālo summu 25 000 ASV dolāru apmērā.