Saglabāt koledžā? Lūk, kas jums jāzina par 529 plāniem

Ja jūs esat apsēsts, veicot un ietaupot naudu, kā mēs esam, jūs, iespējams, jau esat apsvēruši, cik daudz jums būs jācenšas sūtīt savus bērnus uz koledžu - pat ja viņi vēl nav dzimuši!

Saskaņā ar Kolēģijas padomes teikto vidējās mācību iestādes un maksas pagājušajā gadā publiskās augstskolās izmaksāja valsts studentu 9,410 $ un ārpusskolas skolēniem 23,893 $, savukārt privātā koledžas studenti maksāja 32 405 $.

Un tas ir tikai uz vienu gadu. Ja pašreizējā tendence turpināsies, šīs izmaksas, visticamāk, turpinās pieaugt.

Apsveriet 529 koledžu uzkrājumu plānu, nodokļu atvieglotu ieguldījumu kontu, kas paredzēts vienīgi, lai palīdzētu jums ietaupīt naudu tagad, kad jūsu bērni dosies uz koledžu nākotnē.

Plāni ir likumīgi pazīstami kā "kvalificēti mācību plāni", un tos sponsorē valstu valdības vai izglītības iestādes. Nosaukums iegūts no atbilstošās Iekšējo ieņēmumu kodeksa sadaļas, kurā ir izklāstīti tās noteikumi.

Visas 50 valstis un Kolumbijas apgabals piedāvā vismaz vienu 529 plānu. Jebkurā valstī, neatkarīgi no tā, kur jūs dzīvojat, varat atvērt tik daudz kontu, cik vēlaties.

Saskaņā ar IRS nav ierobežojumu ienākumu ierobežošanai attiecībā uz konta turētāju vai saņēmēju vai ikgadējiem iemaksu limitiem.

Tomēr jūs nevarat ieguldīt vairāk nekā nepieciešams, lai segtu saņēmēja koledžas izdevumus. Katra valsts nosaka saviem 529 ietaupījumu plāniem ikdienas ieguldījumu limitu, sākot no 235 000 līdz 511 000 ASV dolāriem.

"Tas ir patiešām priekšrocība vecākiem, ja viņi sāk agri, lai palīdzētu radīt viņu bērniem uzkrājumu plānu, lai viņi varētu būt labākā situācijā, kad viņi beigs vidusskolu, lai samaksātu par koledžas izdevumiem," saka Jolene Ignarski, vecākais filiāles vadītājs par Fidelity , kas pārvalda 529 plānus četrās valstīs.

Kas ir 529 plāns?

Ir divu veidu plāni: priekšapmaksas plāni un ietaupījumu plāni.

A priekšapmaksas plāns ļauj jums iegādāties mācību vienības no iesaistītajām koledžām un universitātēm par šodienas cenām. Šāda veida plāns ir paredzēts, lai palielinātu vērtību tādā pašā ātrumā kā mācību maksa - būtībā jūs varat bloķēt mācību maksu pēc pašreizējām likmēm.

Šie plāni parasti attiecas tikai uz mācību maksu un honorāriem, lai gan daži no tiem ļauj izmantot pārāk lielus kredītus par citiem izdevumiem, piemēram, telpu un galdi.

Šiem plāniem parasti ir vecuma vai pakāpes ierobežojumi saņēmējiem. Daudzus valsts plānus garantē vai atbalsta valsts valdība.

Privāto koledžu 529 plāns privātajām koledžām un universitātēm, kas attiecas uz 280 skolām, tostarp MIT un Vanderbilt.

"Private College 529 ir priekšapmaksas studiju plāns, kas ļauj ģimenēm ietaupīt koledžas izmaksas, iegādājoties rītdienas mācību maksu par šodienas cenām," saskaņā ar tās tīmekļa vietni.

Patiesībā šī kredītkarte faktiski veic iemaksas jūsu 529 plānā - tikai tā izmantošanai.

A ietaupījumu plāns ļauj jums izveidot kontu un izvēlēties nākamās studentes investīciju iespējas, taču tas neļaus iekasēt koledžas izmaksas, piemēram, priekšapmaksas plānu.

Šie ietaupījumu plāni ir nedaudz plašāki, un izņemšanu parasti var izmantot jebkurā koledžā vai universitātē, lai saņemtu mācību un obligātās maksas, kā arī telpas un tāfele un vajadzīgās piegādes, piemēram, grāmatas un datorus.

Investīciju iespējas ietver akciju kopfondus, obligāciju ieguldījumu fondus, vecuma portfeļus, naudas tirgus fondus un citus. Tāpat kā ar citiem ieguldījumu kontiem, jūsu nauda pieaugs vai samazināsies ar tirgu, tāpēc pastāv risks.

Valstis parasti negarantē šos kontus. Nav vecuma ierobežojumu, kas nozīmē, ka pieaugušajiem un bērniem var tikt nosaukts saņēmējs.

Nodokļu atvieglojumi, ko piedāvā 529 plāni

Viena no labākajām lietām par 529 koledžu ietaupījumu plāniem ir ikviens, kas viņiem var palīdzēt, padarot tos īpaši populārus vecvecākus un radiniekus. Viņi var burtiski dot izglītības dāvanu dzimšanas dienā vai brīvdienās.

Vēl viens ieguvums ir tas, ka konti ir atbrīvoti no federālā ienākuma nodokļa, kā arī bieži tiek atbrīvoti no valsts un vietējiem ienākuma nodokļiem, ja vien jūs izmantojat izņemšanu no koledžas izdevumiem, piemēram, telpu un padomi vai mācību maksu.

Ja jūs izņemat naudu no 529 ietaupījumu plāna un neizmantojat koledžas izdevumus, jūs maksājat ienākuma nodokli plus 10% federālo nodokļu sodu.

Izmantojot abus 529 plānu veidus, ja jūsu bērns nolemj neiet uz koledžu, jūs varat mainīt saņēmēja kontu citam bērnam vai sev. Tomēr nauda, ​​kuru jūs izņemat, joprojām ir jāizmanto koledžas izdevumos.

Ja jūsu bērns iet prom, jūs nemaksāsit 10% soda naudu par konta slēgšanu, bet jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par jebkuru jūsu veikto naudu.

Dažās valstīs tiek piedāvāti arī citi pabalsti, piemēram, dotāciju saskaņošana vai konta prēmijas, lai jūs tagad sāktu ietaupīt koledžā.

Šie konti arī var piedāvāt citus nodokļu atvieglojumus.

Vecvecāki, kuri vēlas nodot daļu savas bagātības nākamajām paaudzēm, varētu apsvērt iespēju iemaksāt naudu 529 plānā. Nauda tiek izņemta no viņu ar nodokli apliekamā īpašuma, un viņi var atdot līdz 14 000 ASV dolāru gadā dāvanās, nepiemērojot dāvanu nodokli.

Vai 529 taupīšanas plāns ir piemērots tieši Jums?

Viena lieta, kas jāpatur prātā, lemjot, vai 529 plāns jums ir piemērots: jūs varat aizņemties koledžā, bet ne uz pensiju.

Ja jums ir ierobežota naudas summa, lai ietaupītu, ir lietderīgāk šo naudu ieskaitīt aiziešanas kontā, nevis 529 plānu.

"Ja jūs domājat par tā veida, piemēram, aviosabiedrībām, kas liek jums pārliecināties, ka jūsu skābekļa maska ​​ir droši piestiprināta, pirms jūs palīdzat citiem, tāpat domājams arī tāds pats domāšanas veids", saka Margareta Munro, kas rakstīja 529 un citu koledžu Ietaupījumu plāni manekeniem. "Ja jums nav pietiekami daudz stashed, lai segtu savu pensionēšanos, kur vēl jūs varētu atrast naudu?"

Abu veidu 529 plāni ir ierobežojoši - jūs varat izmantot tikai izņemšanu no koledžas izdevumiem. Citu veidu konti ir elastīgāki, tādēļ apsveriet, kā jūs varētu rīkoties neparedzētos apstākļos, kas liek jums iemērkt jūsu ietaupījumus.

"Vai jūs pietiekami ietaupāt citiem gadījumiem, piemēram, pensionēšanos, bezdarbu, slimībām utt?" Munro jautā. "Ietaupījumus, kurus var izmantot dažādām vajadzībām, bieži vien dod priekšroku salīdzinājumam ar ietaupījumiem, kas paredzēti tikai konkrētiem lietojumiem."

Ir svarīgi arī uzdot sev jautājumu, vai jūs varēsit pietiekami ietaupīt ar savu 529 plānu, lai segtu visas koledžas izmaksas, vai arī jums vajadzēs izmantot arī papildu līdzekļus.

Atkarībā no tā, kam ir šis plāns, kāda skola jūs / jūsu saņēmējs apmeklē, un jūsu ienākumi, 529 plāns var kaitēt jūsu studenta spējai saņemt finansiālu palīdzību. Daudziem no šiem plāniem ir arī augstas maksas.

Vispārīgi runājot, studenta federālās finanšu palīdzības pakete tiks ietekmēta vismaz tad, ja vecāks pieder kontam, nevis studentam vai vecvecākam.

Tomēr tas ir tikai federālajam atbalstam. Katrā koledžā vai universitātē var būt atšķirīga formula, lai izveidotu savu finanšu atbalsta paketi, tāpēc ir pareizi pārbaudīt, vai jums ir īpaša skola.

Kopumā, lai gan 529 plāns var būt lielisks ietaupījums līdzeklis dažām ģimenēm, tas var nebūt citiem, Munro skaidro.

"Šie konti piesietas tavām rokām, ir dārgi, un, ļoti iespējams, būs pret jums kādā brīdī finansiālās palīdzības procesā," viņa saka.

Jūsu pagrieziens: vai jūs ietaupāt bērna koledžas izdevumus?

Sarah Kuta ir izglītības reportieris Boulderā, Kolorādo, ar iecienītāko nedēļas nogales plānošanu, mēbeļu atjaunošanu un labiem piedāvājumiem. Atrodiet viņu čivināt: @sarahkuta.